数字普惠金融发展历程

1、现实世界中，人们可能会遭遇支付盗刷、借贷欺诈、自然灾害损失及不必要的融资摩擦。
与此同时，考虑到金融市场存在的各种风险，金融机构多倾向于为低风险的细分市场（通常指较发达地区的大企业及高净值个人客户）提供服务，这就造成了一种困境：一方面，一些处于边缘的人口苦求融资和财富安全服务无路；另一方面，金融机构逐利高端群体对应的红海市场，这导致高端市场趋向饱和、金融机构利润率持续降低。
分布式账本技术（DLT），亦常称为区块链技术，将为解决这一困境带来全新视角。
DLT技术的问世有可能将透明化推向新高的同时又能保障安全，若这一技术能在整个金融生态系统实现协调推广，那么各金融机构就能更好地了解客户，更为可靠地识别欺诈交易，并更有效地分散风险。
这些新的效用将可能促使金融机构转而挖掘传统意义上属高风险细分市场的潜力，特别是欠发达国家和地区的市场。
此外，DLT技术可能促使企业家搭建去中心化的金融服务平台，借助该平台，系统各成员间可互相帮助。
这些创新举措的落实最终可能促进财富流动、改善财富分布不均，使社会更加公平和安定。
DLT技术对普惠金融的潜在影响力不可小觑。
这也是各国政府及监管机构纷纷行动起来利用DLT技术进行数字身份托管，建立贸易金融平台并鼓励发展小微金融的原因。
政府及监管机构发挥着如下作用：牵头成立工作组或联盟组织，采用国际数据标准，确保实施恰当的治理和数据打通流程，同其他国际伙伴磋商。

2、中国金融行业数字化发展专题分析2019 Confidential and Protected by Copyright Laws 本产品保密并受到版权法保护 2019/9/242数据驱动精益成长 分析方法 千帆说明 分析定义及分析范畴 分析定义与分析方法 l 分析内容中的资料和数据来源于对行 业公开信息的分析、对业内资深人士 和相关企业高管的深度访谈，以及易 观分析师综合以上内容作出的专业性 判断。

3、1 中国普惠金融指标分析报告（2018 年） 中国人民银行金融消费权益保护局 为贯彻落实推进普惠金融发展规划（2016-2020 年） 和 G20 普惠金融成果文件要求，2016 年底人民银行建立了中国普 惠金融指标体系及填报制度。
中国普惠金融指标体系现包含 使用情况、可得性、质量 3 个维度共 21 类 51 项指标，其中 8 个指标 1通过问卷调查采集 从 2018 年填报结果看，各地因。

4、题，在业务可持续性上遭遇瓶颈，从而在“单打独斗”模式之外衍生出了“科技赋能”模式。
赋能模式是指互联网企业向传统金融机构提供技术支持，弥补其技术短板，通过对既有业务的线上化、智能化、数据化提高运营效率，降低人工成本，同时改善用户体验。
但是，互联网企业所能输出的能力存在明显的边界:即其优势仅存在于线上。
一方面，纯线上经营模式能支持传统机构为移动互联网族群提供契合他们习惯的快捷服务，但难以覆盖大量存在于线下、互联网能力薄弱的长尾人群。
另一方面，互联网企业积累和融合的线上数据能够支持其有效进行身份识别和欺诈风险辨识，开展小额、短期、消费性贷款业务，但在中大额、中长期贷款的信贷风险甄别上能够发挥的作用有限，限制其对小微企业、农户等群体生产经营性资金需求的服务能力。
在这一背景下，一种新模式普惠信贷聚合模式被提出并应用。
对于聚合模式，我们将之定义为依托金融科技搭建开放平台，将在获客、数据、风控、增信、资金等业务节点中各有所长的机构连接起来，形成有机生态体系的普惠信贷业务模式。
在聚合模式中，诸多业务参与方在遵循自身经营资质要求和机构间合作规范的前提下，充分发挥各自在业务属性、服务网络、数据沉淀、科技研发、融资渠道等方面的差异化优势，产生规模经济效应，从而为普惠金融人群提供多元化、价格可承担、体验便捷的信货解决方案。
相比传统的单打独斗模式和赋能模式，聚合模式更具灵。

5、以下简称规划），对普惠金融工作进行了顶层设计。
2019 年，规划实施进入关键之年和攻坚之年。
随着国内外经济形势的变化，普惠金融更加受到党中央、国务院的高度重视，并得到市场主体、社会大众的高度关注。
银保监会会同人民银行等推进普惠金融发展工作协调机制成员单位持续统筹开展各项工作，推进规划落实，引导推动各市场主体进一步完善体制机制、创新产品服务，提升金融服务的便利性和民众获得感，扩大基础金融服务覆盖面，强化重点领域金融服务供给，加大消费者权益保护力度，对标国际水平，我国普惠金融整体发展趋势向好。

6、12年全国各类融资担保机构曾达到 8512 家，其中民营机构占 8 成。
但总体而言，可持续发展的机制问题尚未得到健全，存在发展不规范、服务质量不高等问题。
国务院围绕促进融资担保业健康发展，健全完善全国融资担保体系，先后出台一系列政策。
经过几年努力，我国融资担保行业整体格局取得重要突破，国资对融资担保行业支持力度增大，国有或国有控股融资担保机构数量增加，国有机构的行业主导地位进一步确立。

7、普惠根基 短视频与全面发展教育研究报告 随着移动互联网的飞速发展，短视频逐渐从一种内容的形态转变为大众的一种生活方式，人民群众在 记录自己美好生活的同时，也在短视频APP中主动获取生活、艺术、健康等多方面的知识。
近年来短视频 行业规模持续增长，2020年8月的统计数据显示，抖音日活跃用户数超过6亿，广泛影响着大众的日常生 活，以抖音为代表的视频平台日益成为服务全民教育，促进大众全面发展的重要教育途。

8、情况、读写能力、信任度以及基本获取途径。
由于对新技术的理解和信任程度较低，银行不足和没有银行账户的社区可能不愿采用新的金融技术创新。
金融教育和扫盲政策对提高人们对金融科技创新的认识和促进这些创新的使用起着至关重要的作用。
日本的理财能力低于地区平均水平： 3.交易和身份的数字化能力将是安全、方便和负担得起的金融服务和产品的一个固有方面。
数字支付将成为扩大基本普惠金融的核心基础。
超过90% 的受访者认为，数码支付程序的创新是金融科技在其辖下范围内改善普惠金融目标的最重要范畴之一。
在亚洲，账户持有量与数码工具使用量之间存在巨大差距： 4.处理数据和确保提供数码金融服务，需要可靠的流动基础设施和网络连接。
75% 的受访者认为流动网络基建是普惠金融的重要基础。
5.云计算可以成为发展中国家实现跨越式发展的催化剂，并成为包容性金融服务的支柱。
云计算允许计算需求和数据处理需求跨境分布，从而使消费者和企业能够利用先进经济体的数据基础设施，通过跨境数据流绕过国内数字瓶颈。
文本由木子日青 原创发布于三个皮匠报告网站，未经授权禁止转载。
数据来源：亚马逊云科技（AWS）：通过云端启动亚太地区的普惠金融。
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9、 请参考最后一页评级说明及重要声明 投资评级：投资评级：推荐推荐（维持维持） 报告日期：报告日期：2020 年年 09 月月 29 日日 分析师：刘文强 S1070517110001 021-31829700 联系人（研究助理） ：张文珺 S1070119120046 0755-83667984 数据来源：贝格数据 相关报告相关报告 < 2020-05。

10、布式账本技术(DLT)的使用正在兴起，人工智能(AI)和机器学习(ML)也在兴起，新一代的高级分析和AI工具“AAAI”正在开发中。
新技术发展迅速，“物联网”(包括手机和手表)正在实现更大的接入。
下一波创新会给数字功能增加“人性化”的感觉，满足客户的心理需求，让他们感觉自己是在与人而不是冰冷的机器互动。
80%的首席执行官表示，流感疫情加速了数字化转型；77%的首席执行官表示，他们将继续利用数字化协作和沟通工具。
1.鼓励和规范创新监管机构正寻求鼓励金融服务创新。
他们正在建立机制帮助新型企业进入市场，监管企业创新产品和服务。
与此同时，监管机构还担心大型科技公司的潜在主导地位，以及如何在日益数字化的环境中进行最佳监管，实体层面的监管与无边界技术之间存在着紧张关系。
技术与数字化：监管重点 2.客户通信数字化公司已经采纳并部署了技术解决方案来满足客户的需求，同时采取了封锁措施，呼叫中心和自助门户网站有所增加。
然而，快速实施可能会导致行为风险问题和缺乏协调，这可能会导致客户行程不连贯和/或结果不佳。
与客户有关产品和服务的数字通信已经增加，似乎将成为一项永久性的功能。
这种流行病加速了客户入职数字化的趋势，考虑到社会距离，公司越来越多地转向数字KYC支票，以促进更远程的客户入职方法。
不同形式的数字身份的使用正在蔓延，决策者对这一主题的兴趣也在增加。
数字客户体验加速发。

11、中国金融行业数字化发展专题分析2018 Confidential and Protected by Copyright Laws 本产品保密并受到版权法保护 2018/10/292数据驱动精益成长 分析方法 数据说明 易观千帆“A3”算法升级说明：易观千帆“A3”算法引入 了机器学习的方法，使易观千帆的数据更加准确地还原用 户的真实行为、更加客观地评价产品的价值。
整个算法的 升级涉及到数据采集、清。

12、p1三部委联合发布通知遏制经营贷违规入楼市,政策站位高政策出台背景之 :加大普惠小微金融支持与房地产融资宏观审慎管理政策叠加,导致部分信贷资金借道经营性贷款进入房地产市场，引发了监管高度重视。
去年以来，疫情影响下，国家对普惠小微金融支持力度。

13、p经农民采摘后甚至出现了价格跌至几毛钱，一斤也难以找到销路的情况。
社区团购平台打破传统物流链路，与当地种植户合作，并将商品作为促销品种销往低线市场，将即时性的农产品消费变为短期内的半计划性消费，改善上游滞销问题。
pp加快农产品集约化生产，利。

14、近年来，金融服务业(即fintech)对技术的采用速度不断加快。
为了系统和全面地评估技术在金融包容性方面的程度和进展，我们开发了一个新的数字金融包容性指数。
该指数基于2014年和2017年52个发展中国家的支付数据，.。

15、最近，中国通过引入绿色金融标准披露要求和一系列措施，推动绿色金融产品创新，在绿色金融体系的发展方面取得了重大进展。
本报告旨在概述中国绿色金融的起源发展现状和前景，重点介绍市场和相关市场参与者。
通过政策协调激励和标准制定，中国在发展绿色金融方。

16、智能风险管控信用卡风控经过几十年的社会发展及政策调控，各个发卡行奉行的粗放式的营销模式带来发卡量持续增加的同时，逾期未偿还信贷额和不良率连续攀升，根据央行发布的2019年支付体系运行总体情况显示，截止到2019年底，银行信用卡逾期半年仍未偿。

17、助农取款服务点数量有所增加，支付业务量小幅下降。
截至2020年末，全国共设置银行卡助农取款服务点89.33万个，同比增加2.2支付服务村级行政区覆盖率达99.31，比上年高0.1个百分点。
2020年，农村地区助农取款服务点共办理支付业务。

18、自改革开放以来，中国经济快速发展，消费居民消费水平日益提高，提前消费的理念也被更多民众所接受。
1985 年第一张信用卡诞生后，在中国银联的成立个人征信系统的上线等标志性事件的影响下，我国信用卡行业快速发展，发卡规模与交易量均实现了快速突破。

19、2021 年是与众不同的一年疫情影响了全球经济，为香港企业带来了挑战和机遇。
在谷歌香港，我们的团队致力于帮助城市和企业释放数字化的全部潜力。
商界领袖和业主通过寻找新的方式与消费者建立联系并维持他们的业务，或者更好的是，继续展示他们的韧性创造。

20、2021 年 7 月，公司中标某股份制银行信用卡中心私有云升级项目。
该项目将基于华为的基础软硬件，打造行业内极具代表性的全栈信创云案例。

21、 . 1 1 . 4 4 . 4 4 1. 5 . 4 2. 2021 2.8 . 5 3. . 7 . 9 9 1. . 9 2. 2 . 10 3. 45 . 11 . 1212 1. . 12 2. 2018 . 14 3. 7 . 。