中国信通院：数字普惠金融发展白皮书（2019年）(39页).pdf

1、 版权声明 本白皮书本白皮书版权属于版权属于中国信息通信研究院中国信息通信研究院云计算与大数云计算与大数据研究所据研究所，并受法律保护，并受法律保护。转载、摘编或利用其它方式使用转载、摘编或利用其它方式使用本白皮书文字或者观点的，应本白皮书文字或者观点的，应注明注明“来源：来源：中国信息通信研中国信息通信研究院究院云计算与大数据研究所云计算与大数据研究所” 。违反上述声明者，本。违反上述声明者，本院院将追将追究其相关法律责任。究其相关法律责任。 前前 言言 中国人民银行和中国银保监会发布的2019 年中国普惠金融发展报告指出，发展普惠金融，既是服务实体经济、服务人民生活的落脚点，也是金融供给侧

2、结构性改革的重要任务。近年来，随着大数据、云计算、人工智能、区块链等信息技术的快速发展，数字化技术与普惠金融的融合不断加深， 进一步提高了普惠金融服务的便捷性与可得性，扩大了金融服务覆盖范围。数字普惠金融越来越成为推动政策落地、实现普惠金融可持续发展的重要方向。 本白皮书聚焦于数字普惠金融发展情况及典型发展模式， 从理论研究出发，结合对多家金融机构及科技企业的广泛调研，深度分析数字普惠金融发展现状及面临的挑战。首先，白皮书系统总结了数字普惠金融的基本概念及发展意义，提出了数字普惠金融的发展体系，并从政策支持条件、 数字化基础条件和社会经济条件等多个角度介绍了数字普惠金融发展的基础条件。其次，深

3、入分析了数字普惠金融发展模式，并总结了各个模式的主要特点与业务情况。接着，结合理论研究与调研内容，分析了数字普惠金融目前面临的风险与挑战，并最终提出数字普惠金融发展策略与建议。 本白皮书的撰写工作得到了中国移动、京东数科、字节跳动、华炫鼎盛、佰才邦、因果树等企业的大力支持与帮助，在此我们表示衷心的感谢！ 目 录 一、数字普惠金融概述一、数字普惠金融概述 . 1 1 （一）数字普惠金融概念界定 . 1 （二）数字普惠金融的意义 . 4 （三）数字普惠金融发展体系 . 5 二、数字普惠金融基础条件二、数字普惠金融基础条件 . . 7 7 （一）政策支持条件 . 7 （二）数字化基础条件 . 10

4、（三）社会经济基础条件 . 15 三、数字普惠金融发展模式三、数字普惠金融发展模式 . 1717 （一）网络支付提高重点人群基础金融账户覆盖率 . 17 （二）网络借贷助力小微企业融资，扶持实体经济发展 . 19 （三）综合性农村数字普惠金融助推三农发展 . 21 （四）数字化理财促进大众理财意识觉醒，服务长尾客户 . 23 （五）互联网保险提升保险可得性与普惠性 . 25 四、数字普惠金融风险与挑战四、数字普惠金融风险与挑战 . 2727 （一）数字普惠金融监管面临新挑战 . 27 （二）组织体系与服务能力有待提高 . 28 （三）目标用户基础素养和教育薄弱 . 28 （四）数字金融欺诈带来

5、金融排斥 . 29 （五）数字技术的应用带来安全风险 . 30 五、数字普惠金融发展建议五、数字普惠金融发展建议 . 3131 （一）完善政策，优化环境 . 31 （二）强化基础，教育用户 . 32 （三）生态构建，提升能力 . 33 （四）安全防护，加强风控 . 33 数字普惠金融发展白皮书（2019 年） 1 一、数字普惠金融概述一、数字普惠金融概述 （一）（一）数字普惠金融概念界定数字普惠金融概念界定 普惠金融（Financial Inclusion）又称为包容性金融，最早由联合国在 2005 年“国际小额信贷年”的宣传中提出来的，其含义是“能有效、全方位、方便地为社会所有阶层和群体提供

6、服务的金融体系。 ”同年，普惠金融的概念进入中国，并得到推广。2013 年，党的十八届三中全会在 中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定中提出要通过发展包括普惠金融在内的 11 个战略部署进行金融领域的改革。 2015 年年底，国务院出台推进普惠金融发展规划（2016-2020 年） （以下简称规划 ） ，正式明确了我国普惠金融的官方定义： “普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、 有效的金融服务。 ” 规划提出，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、 老年人等特殊群体是当前我国普惠金融的重点服务对象。相比传统金融