Lighthouse互联网实验室：2018区块链+保险行业研究报告(附下载地址)

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区块链赋能保险

国内保险行业：国内保险行业发展已经步入快车道

2017年，全球保险费总计增加3.7%，规模达到3.66万亿欧元，而中国保险市场将以13%增长率成为全球最大的保险市场。（原文来自皮匠网，关注“三个皮匠”微信公众号，每天分享最新行业报告）

从社会环境上看，随着国内中产阶级群体的兴起和政府对保险发展的大力支持，人们对于保险的需求也有了更深的认识，这些需求推动了保险行业的发展。国内保险业为了服务更多人群，险种的丰富程度也发生了质变。尽管中国的保险行业已经步入快速发展的阶段，但是与相比成熟市场仍存在较大差距。2017年中国的保险密度为2646元（注：保险密度指的是一个国家或者地区的人均保费），而2016年英美两国保险市场的这一数据分别为4395美元和4096美元，分别是中国保险密度的11倍和10倍。

科技驱动保险创新

互联网保险发展萌芽期1997~2004年

1997年底，中国保险信息网诞生。此阶段互联网保险作为销售代理而存在，但由于互联网金融规章制度尚未健全，人们对于互联网保险的认识也存在很多不足。互联网保险主要起到宣传及普及保险知识的作用。

互联网保险深化探索期2005~2011年

随着互联网用户的迅速增多，人们越来越倾向于通过互联网来获取金融保险产品和服务，同时各保险机构也致力于通过创新实现新的网络渠道的营销，逐步探索保险电子商务营销方式

互联网保险全面发展期2012~2013年

2013年出现了各种互联网金融的创新，被称为互联网金融元年。其中， 2013年6月推出的专为个人用户打造的余额增值服务——余额宝。互联网金融理念渐渐深入人心，也逐步显现出巨大的影响力。

互联网保险发展的爆发期2014年至今

销售渠道的创新，区块链、人工智能、大数据三大核心科技，开始向保险业的方方面面辐射。保险行业也诞生了新的理念，新的理念又催生了新的趋势。一众保险行业内的公司正在以自己的方式重塑保险行业生态。

保险行业五大环节及其痛点

1.产品设计环节

产品创新不足，同质化严重：保险公司开发的保险产品品种同质化严重。

缺乏产品设计的数据积累：不同的公司之间所拥有的数据都是相互独立的。

2.产品定价环节

数据与信任的缺失导致险种难定价：当前我国信用体系并不健全，保险机构对于客户风险水平的评估变得困难和不准确。

3.销售环节

存在较大道德风险：部分互联网保险机构为了做大自身规模，可能会做出轻率承保的举动。

4.理赔服务环节

理赔流程长，效率低下：信息孤岛现象严重，信息传输不流通。

理赔环节透明度差，有失公正：各个环节均由保险公司理赔部门独立负责。

信息不对称导致机会主义行为：投机者可能会利用信息缺口进行欺诈骗保。

5.技术系统环节

网络技术风险大：网络技术也存在漏洞。

密体系不够完善：如今贩卖和泄露客户信息的情况极为严重。

区块链在保险中的理论应用场景

服务和产品设计创新：提高客户参与度，实现个性化定制化保险模式。

在区块链块链技术上，保险公司可以针对不同的风险场景提供不同的投保产品，为投保人提供更多的机会去主动管理风险。

为更多市场提供创新产品：基于数字资产的保险产品

随着比特币的诞生，区块链技术的普及及发展，各类虚拟货币、电子化的凭证以及数据资产通过区块链技术应用于其他技术，而成为新的资产配置的形式。助力小微保险市场的发展与开拓

在一些新兴市场，区块链能够利用其智能合约的功能来处理小微保险业务，降低处理成本，但前提是承保和理赔能够基于预定规则和可靠的数据源自动执行。

去中心化的风险防范

区块链提高互联网保险欺诈检测定价：

1）验证被保对象身份的真实性。

2）对保险服务对象进行身份验证。

3）证明出险的时间和地点。

数据驱动、低行政费用的理赔管理

1）提供基于智能合约的自动赔偿和电子保单存证的解决方案。

2）实现物联网智能化理赔。

技术系统环节

零知识证明机制能够在保证数据的隐秘性的同时保证数据的安全性。