什么是网络互助？平台有哪些？与传统保险的区别介绍

1 什么是网络互助

网络互助通过集合一类具有同质风险与保障需求的互助成员，采用互联网信息的撮合功能与数字技术来解决成员间信息对称与信任问题，并通过协议互相帮助并承担彼此健康风险损失的保障模式。

2 我国网络互助的发展

2011年国内第一家大病互助平台康爱公社成立;

2015- 2016年各类平台涌现，包括e互助、水滴互助、轻松互助等;

2016年底-2018年初监管强化下大量平台暂停服务; 18 年底开始，互联网巨头涌入，包括支付宝、滴滴、百度、京东、苏宁、美团、360等入局;

2020年较早入局者平台人数保持相对稳定，新入流量平台参与人数仍在持续增长;

2021年“关停潮”出现，分摊费增高、患病拒赔等弊病凸显，参与人数不断下降，美团互助、水滴互助、轻松互助、百度灯火互助等多家互助平台宣布关停;

3 网络互助与传统保险公司的区别

(1)组织形式：前者是以信息撮合和风险保障为基础的互助平台，后者是以盈利为目的的商业保险公司

(2)经营模式：前者无需事先确定费率，风险事件发生后依照约定金额在成员间发起互助，成本发生在前且平台不承担保险凤险，后者依据大数法则确定费率，向投保人收取保费，承担保险金给付责任

(3)运营成本：前者渠道及人力人本明显较低，后者需要较高的渠道及费用成本

(4)盈利模式：前者按照分摊金额的一定比例(大约6-10%) 或者按时间(每月大约1-3元)收取的管理费，后者传统利润来源来自三差

(5)争议解决：前者由成员组成的陪审团决定;后者则以保险公司决定为主，极少数经法律途径解决

(6)长期风险：前者的风险有逆向选择风险、社群老龄化风险、经营可持续性风险;后者有长期利率下行带来的利差损风险和运营经验偏风险;

(7)风险应对方式：前者持续扩大成员规模、优化经营成本以降低风险;后者定价谨慎、拉长资产久期

4 我国网络互助平台

蚂蚁集团《2020年网络互助行业白皮书》指出，我国网络互助平台可分为头部大型互助平台、中等规模互助平台和其他小型平台。

(1)头部大型互助平台

我国共有三家成员数量超过1000万规模的网络互助平台。相互宝依托蚂蚁集团平台，在2018年11月上线后至2020年3月底,成员超过1亿人，累计帮助人数超过2.8万人。截至2020年3月底，水滴互助和轻松互助的成员数量分别超过1400万人和1500万人，累计分摊成员数达到数千人。

(2)中等规模互助平台

目前我国存在多家服务成员数量在数十万至1000万之间的网络互助平台。

“老四家”是指壁虎互助、e互助、康爱公社、夸克联盟，其服务成员数量均在数百万级别。2016 年创建的众托帮近年发展迅速，目前服务人群数量也达到数百万人。其次，2019年百度、美团、滴滴、京东、苏宁、360等大型互联网公司纷纷抢滩网络互助行业，成立多家新兴互助平台。

5 网络互助平台关停情况

(1)灯火互助：2020年9月9日宣布关停，关停原因官方公布是由于人数不足50万。

(2)美团互助：2021年1月31日24时关停，关停原因一是业务调整，二是偏离主业和逆风险增加，关停后续事宜将会全额返还往期分摊费用，16日内确诊大病并在180日内提交申请的，可根据规则互助，费用由平台承担。

(3)轻松互助：2021年3月24日18时关停，关停原因是战略调整，关停后续事宜1)关停前符合互助条件的会员，将核定合理的互助全额进行一次均摊，均摊后的用户余额7日内退至微信钱包:2)所有会员的健康服务权益保留:3) 2021年3月31日前不幸确诊大病且在此之前提交救助申请的会员，平台提供互助金妥善救助。

(4)水滴互助：2021年3月31日18时宣布关停，关停原因是因为业务升级，关停后续事宜1)在此之前，不幸确诊大病的会员自首次确诊180天内，可继续申请，由平台提供合理赔付:2)会员账户余额自公告起5日内发起退款:3)互助保障会员通过保险升级，可由平台为其投保最高保额50万元的一年期健康险(水滴健康保)，保费平台承担。

6 网络互助计划能代替传统保险吗?

网络互助计划并非保险，不确定性很强，可能会随时变更或终止，目前的发展情况可能无法满足人们的全面保障需求，但是网络互助平台的快速发展使得社会注视到了弱势群体的发展，能够开发更多较低门槛的保障产品，所以网络互助平台的出现促进了我国保险行业的良性发展，有其自身存在的意义。

推荐阅读：《蚂蚁集团：2020年网络互助行业白皮书（58页）.pdf》