定期寿险是什么？产品特点有哪些？适应人群一览

1 什么是定期寿险

1536年，英国出现了迄今为止有记载的世界上第一份定期寿险合同。定期寿险(Term Life Insurance)又称定期死亡保险，指的是被保险人在保单期间死亡，给付事先约定的金额给受益人的险种。它给被保险人在特定期间提供死亡保障，被保险人如果在保险期限内死亡，保险人兑换约定的保险金；如果被保险人在保险期满时依旧生存，保险合同即行终止，保险人不予给付保险金，已交保费概不退还。定期寿险作为基本险种的时候，年龄下限一般为18周岁，年龄上限根据各个保险产品具体而定。

2 定期寿险的分类

定期寿险根据保额是否固定可分为固定保额定期寿险和非固定保额定期寿险。

(1)固定保额定期寿险是在整个保险期间提供固定的死亡给付，而保费可以递增或者保持不变。

(2)非固定保额定期寿险则是指在保险期间，保额随时间的变化而改变，保费可以递增、递减，也可以保持不变。

3 定期寿险产品的特点

(1)不退还保费。它是纯粹保障型产品，保单没有现金价值。保险期满，被保险人生存，那么保险人不承担给付保险金责任，保费也不退还。

(2)条款和费率厘定简单。条款设置与保费厘定与储蓄型/投资型寿险相比更为简单。在互联网发展的推动下，民众保险意识提升下，定期寿险可以借助于互联网平台销售和推广，从保险机构的官网、保险中介机构、第三方平台等多渠道获取保险信息，对比多个产品从而选择更加适合自己的产品。

(3)存在逆选择可能。因为定期寿险低保费、高保障，那么许多健康状况不佳或职业危险程度大的人可能就会选择定期寿险。那么长久发展下去，死亡风险较小的群体退出，而死亡风险较大的群体不断涌入，这就是市场“挤出效应”，出现逆选择。

(4)可续保条款。指的是定期寿险合同中能够让保单所有人的保单继续一个限定期间的选择权。某些国家或地区中，几乎所有的1年期、5年期、10年期定期寿险保单都包含续保选择权，这项续保选择权可以使保单所有人在保单到期前选择保单继续有效，而不须提供任何健康证明。保单的可续保性增加了定期寿险的灵活性。

(5)可转换条款。指的是保单所有人能够转换定期寿险成为终身寿险或者其他的现金价值保险而不需可保性证明。其提高了寿险的弹性和灵活性，有利于当前低收入、处于事业上升期的年轻人。有了可转换性条款，投保人能够在收入较低时以低廉的保费，获得自己所需的保障，在事业发展起来、收入相对较高时，将定期寿险转换为永久性的保险。

(6)保费低廉。保单设计简单，在相同保险金额与投保条件下，其费率低于其他任何一种人寿保险。因为定期寿险只承担一定时期内的死亡保险保障，费率厘定也只考虑被保险人的死亡风险，通常也没有现金价值或者红利，保险责任单一。

4 定期寿险使用人群

(1)收入较低但需要高额保障的群体。免除个人后顾之忧。(2)创业初期者。定期寿险可以用于抵押其贷款，保证被保险人(贷款人)于死亡时能偿清债务。同按揭保险相比，定期人寿保 险的灵活性更强。(3)信用保证的需要。(4)构造“买定投余”组合。定期寿险低廉的保费价格可以为投资人利用， 构造其投资组合。投资人通常利用其进行“买定投余”(Buy-Term-and-Invest -the-Difference, BTID)，即通过购买定期寿险来满足保险保障的需求，而将 购买定期寿险与购买终身寿险所需保费间的差额投资于其它理财工具，从而实 现更高的收益。 (5)企业核心员工保障计划。定期寿险可以用于弥补那些对公司成功起关 键作用的核心员工(Key Person)的死亡损失。

来源：《华贵保险：2021年定期寿险白皮书（181页）.pdf》

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