利率结构主要包括什么？一文讲清

一、利率结构概念



利率结构是指商业银行在相应的存款、贷款以及其他银行业务上的利率水平，它反映了银行的利润政策及货币政策使用，受直接影响的是客户的存款储蓄以及企业金融活动。国家金融政策运行、经济状况及其他因素，会影响利率结构，而分析不同利率水平及其之间的联系，则具有重大的现实意义。

二、影响利率结构的因素

（1）宏观利率环境

宏观环境内的宏观经济利率对利率结构具有重大的决定性影响，也就是市场在货币总量和存量的前提下，根据宏观政策的指导，形成的全国性的宏观利率，有央行政策利率，有货币市场上的利率，体现了一国家的宏观经济状况与金融发展水平，这些客观的宏观外部环境因素对金融机构的利率结构形成由决定和影响。

（2）金融机构的财务状况

金融机构的财务状况是构成利率结构的重要因素，不同金融机构间的财务指标及资产负债结构会有不同，也就是同一个金融机构不同区域间的利率会出现不同，其可能是决策者考虑地域经济特征和影响因素导致的，因此不同金融管理机构之间的协调，也会影响利率结构的形成。

（3）客户的财务状况

客户的财务状况是影响利率结构的另一个重要因素，客户的资产负债结构不同其利率水平也就不同，金融机构在设定利率方面会根据客户财务状况定制利率，一般而言，企业客户的利率会更高；而对于存款类别而言，如果利润较低的目标客户有较大的数量， 金融机构会设置比较低的利率。

三、利率结构的形成

（1）经济学原理

利率结构的形成首先要考虑微观经济的的价格均衡的原理，这里的均衡指的是市场需求与市场供给之间的一种静态平衡，它指的是银行或者金融机构在把握合理的利润空间是基本依据，往往被把握为由贷款利率拉动存款利率及其他利率，即基于银行贷款利率水平上的调整，金融机构考虑的第一个因素便是贷款利率的水平，而存款利率便会随之进行调整，因此在设计利润模型的时候会根据贷款利率水平，将存款利率给拉动调整，以尽可能地增加利润水平。

（2）法律法规

在实际中，金融机构在设计利率结构时，还要考虑法律法规，因为政府常常会采取正逆向利率政策来防止金融机构利润过大；利率市场上也会出现软硬墙，即政府设定的最低和最高的利率水平，从而调节市场的低利率和高利率，使金