什么叫网络信用增级？具体方式有哪些？

1 什么叫网络信用增级

网络信用增级是指，使用能代表借款企业相关经营情况的结构化和非结构化网络数据和信息，以期能达到提高企业信用评级的一种增信方式。

银行和电商平台等相关主体会利用网络数据进行大数据风控模型的研发与应用，例如违约概率模型、反欺诈模型等。通过提高对风险的量化分析能力，获取借款客户更多非金融属性的数据信息，例如消费习惯、支付能力、支付偏好等信息，用以判断贷款风险。

可以说，网络数据增信的主要突破在于其对虚拟数据的应用，能将其转化为可以对信用进行判断的信用数据。但网络数据也有其应用的弊端，例如数据失真与数据造假。数据可以客观反映经济实体运行状况的好坏，但一旦指标固化就易受到人为干扰，像刻意刷好评率、卖家虚构交易量等影响数据分析结果的情况存在。

2 网络信用增级的方式

在电商平台中的网络数据，主要有三类是与企业日常经营活动密切相关、并能为其提供贷款信用依据的信息，分别是网络交易流信息、网络资金流信息、网络物流信息等。

(1)网络信息流(Deal Flow)是指电商企业与交易各方的信息沟通，包括商品信息、促销活动、技术支持和售后服务，还有报价单、付款通知单等商业贸易凭证，以及累计交易额、交易成功率、新顾客增长率、老顾客回头率等信息，这类信息的获取是依据平台中对各种原始数据进行处理之后得出的，能够代表电商企业与各方的信息沟通情况，良好的信息沟通可以代表企业经营的稳健性较高。

(2)网络资金流(Fund Flow)是指电商企业随着商品在电商平台进行所有权转移而发生的资金往来。网络资金流的获取一般与第三方支付平台进行对接，可以代表企业日常资金的流入与流出情况、资金的规模、经营可持续性和主要的业务往来关系。

在移动支付如此便捷的时代，尤其是在电商平台上进行商品交易的中小企业，会越来越多的选择通过第三方支付平台进行结算，因此电商平台就可以通过监测第三方支付平台中的资金流动情况，了解企业的经营状况。当发生贷款风险时，电商平台可以选择阻断支付环节来达到风险管理的效果。

(3)网络物流(Logistics)是指电商平台与实体物流体系连接而成的信息共享网络，其中包括包装、装卸搬运、仓储和运输等各个环节与活动，并将其全部信息化的展现在电脑系统中进行协同操作的过程。互联网发展之后的物流体系，在电商平台的整体运营中起着举足轻重的作用。

物流作为商品从起点到终点的链接，贯穿着整个生产直至消费的各个环节，网络物流数据联通着网络交易流与网络资金流，使其三者之间的信息可以相互验证、相互支持。