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什么是小额现金贷款?和P2P的区别在哪?

1 什么是小额现金贷款

小额现金贷款,是一种小额短期信用借贷产品,采用由借款人直接在线上平台申请,平台审核通过后直接将现金提供给借款人的借贷形式。他的特点为金额小、期限短、利率高、无抵押。互联网金融风险专项整治、P2P 网贷风险专项整治工作领导小组办公室定义现金贷的特征为“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”。使用小额现金贷款的客群的主要特点为低收入(大部分月收入在 2000 到3000 元),低学历(专科以下居多),无人行征信数据或者征信数据较差,存在多头借贷行为较多。

现金贷

广义现金贷主要由银行、电商、持牌消费金融公司和互联网公司进行发放贷款,有消费分期、白条购物、闪电贷等形式,这种贷款额度和期间比较大,还款期限一般在 1 年之内,利率相对低廉;狭义的现金贷指的是类似欧美发薪日贷款的短期小额现金贷款,额度一般在 5000 元以下,1000 元左右居多,贷款期限通常是一个月,最长也不超过 3 个月,利率相对较高。当前的现金贷业务,多适用于狭义的现金贷即小额现金贷款。

2 小额现金贷款与消费分期的区别

小额现金贷款与消费分期有一定相似,也有一定区别。按照目前市面情况,较大的小额现金贷款的公司通常也会同时推出消费分期的产品,通常都是为了满足借款人的消费欲望而针对其发放的无抵押信用贷款,在资金端较为一致,都是由资产管理公司、银行、保险公司和 VC 等机构来提供资金。在资产端、场景和直接参与者上两者有一定不同。

(1)资产端方面,小额现金贷款是针对个人的无抵押信用贷款,贷款使用范围无严格限制(目前已暂停发放无指定用途的贷款,小额现金贷款多依赖于某项场景发放贷款,如支付房租、购买指定商品等),借款人一般是拿到资金后再来进行消费,而消费分期均为消费分期产品,需要先在指定平台先消费后分期,多为针对某项特定产品提供分期,一笔贷款分多次进行还款,付款期数可灵活选择,周期较长;

(2)在场景上,消费分期产品相当大程度依赖线下渠道建立,而小额现金贷款基本采用纯线上模式;在参与者上,消费分期多了平台商家这一非常重要的一环,所有的分期基于平台商家提供的商品完成,而小额现金贷款的渠道方在业务流程中通常仅起到引流作用。

3 小额现金贷款与P2P的差别

P2P 是 point to point 的简写,指的是点对点进行网络资金借贷,P2P 平台是提供一个网络平台来帮助借贷两方确立借贷关系,借款人可以在平台自由发布借款信息,自行拟定借款金额、期限、利率和还款方式等内容,投资人则自行在网站进行浏览并选取符合自己投资期望的产品进行购买。

(1)在资金端方面,小额现金贷款的资金的主要来源是资产管理公司、银行、保险公司和 VC 等机构,并不直接吸收公众投资,而 P2P 的资金端则面向公众,多来自个人投资者;

(2)在资产端方面,小额现金贷款是针对个人的无抵押信用贷款,而 P2P 的情况比较复杂多变,针对企业和个人均可放款,抵押和无抵押贷款同时存在;

(3)在场景上,小额现金贷款采用纯线上发起的形式,而 P2P 有少部分涉及抵押部分需要线下进行审核,P2P 公司更多的是类似一个中介平台,起到一个撮合的作用。

3 小额现金贷的分类

中信产业基金旗下的麻袋理财将现金贷可以分为1个月以内、短期( 1-12个月)和中期( 12-48个月)四种类别。我们可以看到,这一标准甚至也将12-48个月的中期贷款视为现金贷,远远长于行业内普遍认可的现金贷放款期限。

现金贷

4 现金贷平台、利率及其特征

现金贷平台有微粒贷(综合贷款利率18%)、蚂蚁借呗(综合贷款利率5.4%-21.6%)、京东金条(综合贷款利率14.4%-34.2%)、网易小贷、360借条(综合贷款利率最低10.8%)、小米贷款(综合贷款利率9%-23.4%)、国美美借(综合贷款利率109.5%)、小狐惠花(综合贷款利率108%)等

现金贷平台

现金贷平台

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