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1、智能体创新与应用委员会版版权权声声明明本报告版权属于本报告版权属于中国人工智能产业发展联盟中国人工智能产业发展联盟，并受法，并受法律保护。转载、摘编或利用其它方式使用本报告文字或者律保护。转载、摘编或利用其它方式使用本报告文字或者观点的，应注明观点的，应注明“来源：来源：中国人工智能产业发展联盟中国人工智能产业发展联盟”。违。违反上述声明者，编者将追究其相关法律责任。反上述声明者，编者将追究其相关法律责任。编制说明编制说明本研究报告自 2025 年 6月启动编制，分为前期研究、框架设计、文稿起草、征求意见和修改完善五个阶段，面向金融智能体的技术供应方、交付咨询方、服务应用方开展了深度访谈和问卷

2、调查等工作。本报告由中国人工智能产业发展联盟金融行业推进组和智能体创新与应用委员会联合撰写，撰写过程得到了中国信通院人工智能研究所、南京新一代人工智能研究院有限公司、人工智能关键技术和应用评测工业和信息化部重点实验室、奇富数科（上海）科技有限公司、中国邮政储蓄银行股份有限公司、交通银行股份有限公司、中国平安人寿保险股份有限公司、中国民生银行股份有限公司、上海东方财富金融数据服务有限公司、马上消费金融股份有限公司、国民养老保险股份有限公司、北京中伯伦人工智能科技有限公司、北京猎户星空科技有限公司、北京枫清科技有限公司的大力支持。前前 言言近期，以智能体为代表的基于大模型的原生应用和重构应用，已经

3、在产业转型和行业赋能过程中走深向实，应用价值日益凸显，并已初步迈入高质量发展阶段。自带解决方案属性的金融智能体能够感知金融环境，基于学习和推理改变自身状态，并能采取行动以实现金融领域特定的目标，在金融领域具有巨大的应用潜力。在大模型的加持下，金融智能体在智能投顾与个性化理财、智能风控与反欺诈、智能催收与语音机器人等多个业务场景的应用能力得到强化，在提升效率、优化客户体验以及降低风险方面表现出强大优势。研究金融智能体的技术和应用发展趋势将为金融机构的战略规划、产品创新及服务优化提供重要依据。本报告系统梳理了金融智能体在技术演进与行业需求双轮驱动下的发展脉络与应用前景，围绕“技术革新-架构成型-行

4、业渗透-瓶颈突破-未来展望”的逻辑主线，从发展背景、核心技术、产业应用、问题挑战、发展趋势开深入研究：在发展脉络部分，立足宏观背景，剖析金融智能体兴起的内外动因。该部分阐述在技术迭代升级与金融业务需求的双重驱动下，金融智能体如何应运而生，并成为破解行业效率、体验与风控难题的关键抓手。在核心技术部分，深入技术内核，解构金融智能体的核心支撑体系，阐述金融智能体构建系统性应用架构并迭代多维能力。在应用现状部分，扫描全景应用，展现智能体对金融业务的渗透路径，详细呈现金融智能体如何实现业务链条的全景渗透与价值重构。在问题挑战部分，客观审视挑战，揭示当前发展在技术可解释性、场景适配性、数据深度认知与应用生

5、态构建等面临的瓶颈，旨在为行业的攻坚克难指明方向。在未来趋势部分，展望未来征途，探讨金融智能体能力建设与发展路径。围绕技术底座、人机协同、统筹创新与安全三大维度，提出对未来发展的战略性思考。未来，金融智能体将作为金融业数字化转型的核心引擎，通过技术要素与金融场景的深度耦合，持续推动服务模式重构与商业范式创新。本报告对金融智能体在前沿技术、落地应用的探索仍待深化，研究成果难免存在疏漏之处，恳请行业专家与读者批评指正。目目 录录一、内外需求协同促进，金融智能体正当时.1（一）智能体技术阶段化升级，核心能力稳步夯实.1（二）聚焦金融业务流程优化，赋能服务模式蜕变.3（三）金融行业需求如火如荼，落地应

6、用多维掣肘.5二、智能技术革故鼎新，推动金融范式跃迁.7（一）金融智能体以技术为翼，系统应用架构成型.7（二）模型能力多维迭代更新，金融量化工具加持.9（三）智能体通信标准化引领，科技监管协同发力.11三、行业应用百花齐放，金融业务全景渗透.13（一）打造个性客户服务能力，带动前台业务提升.13（二）串联专业知识业务流程，辅助中台精益管理.19（三）强化内部系统监管决策，赋能后台稳步经营.25四、多重挑战日益凸显，发展瓶颈亟待突破.31（一）技术可解释性有待破题，真实场景适配困难.32（二）复杂数据深度耦合不足，认知能力仍待提升.34（三）应用落地链路尚待贯通，生态格局处于萌芽.36五、能力建