什么是互联网金融？发展模式介绍

1 什么是互联网金融

互联网金融(IT FIN)是一种新兴金融，其依托在互联网工具之上，例如：搜索引擎、云计算等，主要作用是融通资金、支付以及作为第三方信息中介，是互联网精神渗入到传统的金融行业中所催生的领域。

参与互联网金融的主体一般均秉承“开放、平等、协作、分享”这样的共识，这与传统金融是非常不一样的，从而产生强透明度、高协作性、低中间成本、高参与度、操作便捷的金融业务。

第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等都是互联网金融的种类，但不是全部种类。互联网金融更多地在融通资金、匹配资金供求方面见长。

2 互联网金融的发展模式

广义而言，互联网金融有七种模式，包括：众筹、P2P 网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户等，效率高、风险大、发展快、管理弱、成本低、覆盖广等都是它的特点。

(1)众筹(Crowd-funding)，也译作群众集资(香港)、群众募资(台湾)，由发起人、跟投人、平台构成。最开始，众筹是穷困的艺术家们募集资金的方式，而现在则演变成通过网络平台来对设计发明、艺术创作、公共专案、创业募资、科学研究、自由软件、民间集资、竞选活动、灾害重建等活动进行群众募资。众筹相对于传统的融资更为开放，具有低门槛、多样性、依靠大众力量和注重创意的特征，商业价值不再是决定能否获得资金的唯一标准，只要网友喜欢的项目都可以通过众筹方式获得启动资金。

(2)P2P 网贷(Peer-to-Peer Lending)，即通过第三方平台在互联网上匹配资金借贷双方的需求。在这个平台上，资金需求者可以找到一个或多个资金供给者，也可联合其他资金需求者一起贷款以获得优惠利率或分担风险。

(3)第三方支付(Third-party Payment)，主体是非金融中介机构，提供的业务种类包括网络支付、预付业务、银行卡收单及其他央行规定的支付服务，现在已经发展成为覆盖线上线下的综合支付工具。

(4)数字货币，即以比特币为代表的互联网货币，包括数字金币和密码货币，具体而言比特币、莱特币、无限币等都属于数字货币。数字货币并不需要基础货币，因此不被中央银行所接受。德国于 2013 年 8 月 19 日成为全球首个承认比特币合法“货币”地位的国家。

(5)大数据金融，通过实时分析海量非结构化数据而得到互联网金融客户全方位的信息，以掌握客户的消费习惯并对客户的消费决策进行准确预测，从而精准控制金融机构及服务平台的风险。往往以云计算为基础。

(6)信息化金融机构，指通过现金的信息技术，重构传统金融机构运营流程，进而实现全面电子化经营管理的银行、保险及证券等金融机构。例如，由自主银行、网上银行、手机银行构成的“三位一体”立体服务式电子银行服务体系。

(7)互联网金融门户，是指以“搜索比价”模式为核心的第三方金融产品服务平台，包括提供理财投资服务的第三方理财机构、提供保险产品咨询比价的保险门户等。

3 互联网金融产品

互联网金融的产品有支付宝、京东白条、微信支付、理财通、招财宝等等

4 最新互联网金融监管政策

2020年11月《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿)》

2020年12月互联同平台网络小额贷款业务

2021年1月《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》

2021年1月《非银行支付机构条例(征求意见稿)》

2021年中国银保监会工作会议

加强存款管理工作电视电话会议

2021年度信托监管工作会议

2021年2月《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》