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区块链在金融领域具有巨大的改造力，突出表现在支付、供应链金融、保险及征信等领域。
本报告基于对传统金融业务发展现状、趋势及痛点的研究，重点分析其能够以区块链技术实现改造的业务领域及具体模式。试图回答：（原文来自皮匠网，关注“三个皮匠”微信公众号，每天分享最新行业报告）
传统金融业务在发展中存在哪些需求？
区块链技术能够满足哪些需求？
目前有哪些区块链+金融应用，它们发展的怎么样了？
经过长达3个月的资料学习研究及行业走访调研，我们将在本报告中重点分析区块链改造力最为突出的4个领域：支付清结算、供应链金融、保险及征信。
在以上4个业务领域，本报告重点讨论并形成观点：
1. 传统金融业务现状及发展趋势
1.1 支付+区块链
• 支付与一切社会经济活动紧密相关，支付推动金融业的形成与发展
• 支付方式的进化方向：由实到虚，无微不至
• 现代支付体系建设的前半段在于跨行支付清算系统和卡组织，持续扩大支付系统互联互通的范围
• 现代支付体系建设的后半段在于第三方支付机构，互联网支付不断提升终端支付便捷性
• 广义的支付体系还包括证券登记结算机构，以中央对手清算制度为核心
• 票据是贸易活动中最常用的支付方式之一，我国电子票据系统推进了票据的电子化建设，但仍存在流转不便、中介风险等问题
• 信用证已成为跨境贸易中重要的支付手段，国内信用证有待于进一步发展
• 支付行业面临严监管，同时提高支付效率和安全性是核心挑战
• 分析监测支付信息是加强金融机构监管、防范金融风险的重要手段
• 跨境支付业务，存在效率低、汇率波动风险等问题；面对跨境贸易及电子商务交易需求迅速增长，急需跨境支付工具的创新
1.2 供应链金融+区块链
• 供应链金融基于供应链管理，我国供应链金融核心在于解决中小企业融资难的问题；供应链金融可作为商业汇票融资的补充性解决方案
• 供应链金融三代发展，直接表现为供应链金融服务提供者及服务企业数量的增加
• 供应链金融三种主要模式：应收账款模式、预付账款模式和库存质押模式
• 应收账款融资模式（保理）成为最重要的供应链金融模式，风控核心要点在于贸易真实性及债权完整
• 库存质押模式和预付账款模式的风控要点都在于，对货物仓储的管控；库存质押模式中，质押货物还需满足标准化且价值易衡量的特点
• 供应链金融具有贸易真实性确认难、确权难的痛点
1.3 保险+区块链
• 保险业从互助型契约发展而来，股份制保险公司已成为最主要的组织形式
• 保险行业呈现出复杂多样的产品类型及精细化的运作流程
• 互联网给保险业带来了渠道和产品上的双重革新
• 保险行业新趋势：数据及新技术驱动下的行业协同、相互保险复苏
• 我国保险市场规模持续增长，但仍与发达国家有较大差距
• 保险行业发展挑战：提高保险流程的透明度、保险数据缺乏有效整合分析
1.4 征信+区块链
• 征信作为金融业基础设施，主要解决信贷市场信息不对称问题
• 全球征信体系模式主要包括市场主导型、政府主导型、混合型以及会员制
• 全球差异化征信模式的形成与各国社会形态、经济特点、立法传统及历史文化密切相关
• 征信包括企业征信和个人征信，主要服务于信用贷款，信贷比例正逐年上升
• 企业征信包括普通企业信贷评级和资本市场信用评级（企业债券评级），我国企业征信体系建设不健全，发展较为缓慢
• 我国个人征信市场将逐步形成央行征信、百行征信错位发展的双中心形态
• 个人征信牌照落地，征信行业面临重新洗牌
• 消费信贷持续高速发展，成为现阶段征信市场发展的主要驱动力
• 征信行业现存五大痛点：覆盖率低、维度单一、法规不健全、隐私保护以及数据孤岛
• 征信行业发展新挑战：打造独立、专业的第三方信用数据共享交易平台
2. 传统金融业务的区块链改造力
• 区块链天然适用于改造支付清结算系统，在数字货币及支付、证券等金融产品登记交易、数字票据及信用证创新等领域具有突出意义
• 区块链对供应链金融业务的改造力重点包括3个方面：区块链共享账本降低了供应链上多方贸易真实性调查的成本；智能合约自动执行降低了供应链上复杂协作流程可能带来的操作风险；创造出能够在多级供应商之间充当结算工具的信用凭证
• 区块链对保险业务的改造力重点包括2个方面：基于区块链的信息共享及公证平台，提高保险运作的透明度，以及加速行业数据分析协同，重点体现在再保险与直保公司间的协同，以及相互保险产品改造；以保单上链和保单质押为核心的行业整合及标准化建设；另外，基于区块链溯源的特性 ，能够在农业保险及自然灾害险领域发挥一定价值
• 区块链对征信行业的改造力，主要围绕基于区块链，搭建独立、可信的信用数据共享交易平台；并且区块链+可信计算技术，有机会彻底实现个人用户数据的隐私保护及授权使用
3. 具体案例：
• 支付清结算领域：Ripple、OKLink、民生银行信用证、港交所私募股权交易验证系统、浙江金融资产交易中心区块链发行审核系统、支点链
• 供应链领域：中企云链、平安银行SAS、共赢链、秒钛坊
• 保险领域：相互保、水滴互助、保交链、中国再保险区块链
• 征信领域：公信宝GXChain、LinkEye、Taxa、Points、贵阳大数据交易所
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