2019年架构转型实践-金融业务场景下的新一代架构.pdf

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1、金融业务场景下的新一代技术架构技术中台的建设与实践030201银行面临的挑战与应对技术中台的规划与建设核心系统的转型与实践数字化数字化digitalizedigitalize目录目录1.1.1变革与挑战-客户需求转变1.1.1变革与挑战-客户需求转变q 服务：用户普遍希望能够得到高效、快速的金融服务。q 品牌：用户对银行品牌的感知度普遍较低，品牌差异化并不明显。q 产品：银行产品同质化，缺乏以客户为中心的个性化精品，用户往往同时使用数家银行来满足金融需求。互联网加速银行客户对金融服务的需求变化：近年来，用户在“花”、“贷”、“存”方面都在发生巨大转变，79%的用户资金主要往互联网迁移，而简单、

2、便捷已成为用户选择金融产品和服务的首要考虑因素，同时也希望金融平台能够一站式满足多方面的金融需求。图1 银行用户查看银行信息的渠道图1 银行用户查看银行信息的渠道新中产q 18-35岁之间q 月薪3000-5000元q 没有信用卡q 消费需求旺盛的城市白领及蓝领传统金融不能覆盖新中产：截止2018年8月末，央行征信系统数据库累计收录了9.7亿自然人，其中只有4.4亿人有信贷记录，征信的真实覆盖率为35%，剩下5亿自然人缺少征信数据。消费潜力巨大：2018年底，我国居民消费支出占GDP比重刚超过50%，和发达国家80%乃至90%的数字相比，还有较大差距。新技术引爆消费金融新技术引爆消费金融基于移

3、动互联网、大数据及人工智能的反欺诈和大数据风控等技术日益成熟，使得信用下沉和批量放贷成为可能。消费升级和消费降级并存q 一部分消费者愿意花更多的钱，换取产品更多的附加价值，高端消费品、海外购物十分旺盛，18年上半年化妆品增长14.2%，运动型多用途汽车（SUV）销售同比增长9.7%。q 一部分消费者在消费时更加看重“性价比”，低价销售平台火爆，拼多多一年销售额2600亿元，用户数量达到3.4亿人。1.1.2变革与挑战-消费行为改变1.1.2变革与挑战-消费行为改变1.1.3变革与挑战-新业态的冲击1.1.3变革与挑战-新业态的冲击 以BATJ为代表的互联网企业，正以其独特的经营模式和价值创造方

4、式，对商业银行传统业务形成直接冲击，甚至具有一定的替代作用。动摇客户基础挤压利润空间-支付结算-融资理财冲击资金基础金融脱媒资金脱媒客户脱媒信息脱媒渠道脱媒互联网金融网络支付移动互联大数据云计算互联网技术网络融资网络理财催生促使冲击互联网金融仅仅是敲开了传统银行向智能银行迈进的大门，背后是互联网经济时代银行业 商业模式、经营模式和组织模式的深层次变革。网络支付：改变了用户支付习惯以第三方支付为代表的网络支付是互联网金融的发源地，迅速改变了用户的支付习惯。q2013年以前，第三方支付主要以淘宝为代表的电商引领；q2016年以春节微信红包为契机，转账成为交易规模的增长动力；q未来线下消费（扫码、刷

5、脸）将成为新的交易增长点。不同场景下支付方式选择占比（%）支付是入口，入口打开了，理财和融资必然会被突破。支付的价值不仅止于支付本身，凭借支付活动所掌握的客户信息、交易信息等大大增加，能够对客户信用、行为、爱好等进行全面的了解和掌握，从而为其他金融业务提供必要的基础性支持。更多挑战1.1.3变革与挑战-新业态的冲击1.1.3变革与挑战-新业态的冲击网络融资：与生活、生产的深入融合发展路径互联网公司商业银行消费场景生产场景按投放场景：消费金融，供应链金融，P2P等；按客户类型：零售网络融资，对公网络融资业务分类-零售网络融资的主要在网络消费金融领域。-对公网络融资主要创新在供应链金融领域。互联网

6、金融公司利用其在原生业态的场景优势（一是获客的便利优势，二是获得客户行为和交易数据的优势）所进行的融资业务探索。其业务范围主要发生在零售消费领域。2018年蚂蚁金服的消费者借贷规模已经达到5450元人民币（约合800亿美元）。商业银行则从自身长期从事信贷业务的客户和风控基础出发，进行了一些探索。97737.30100002000030000400005000060000700008000090000100000中国互联网消费金融蚂蚁花呗、借呗农行线上消费贷款（亿元）2017年中国各互联网消费金融市场参与方放贷规模占比2018年互联网消费金融放贷规模1.1.3变革与挑战-新业态的冲击1.1.3变

7、革与挑战-新业态的冲击网络理财：唤醒了公众的理财意识2013年以“余额宝”为代表的互联网“宝类”理财产品诞生，刷新了公众对理财产品的认知。需求端供给端从供需两端看宝宝类理财-降低理财产品的准入门槛（从5万1元）；-唤醒大众理财意识。-对于大部分互联网金融平台而言，货币基金类产品已成为标配，提升了金融的普惠性。1.1.3变革与挑战-新业态的冲击1.1.3变革与挑战-新业态的冲击1.1.4变革与挑战-平台型企业崛起1.1.4变革与挑战-平台型企业崛起阿里巴巴集合在线批发、零售电商、大文娱、交通出行、生活服务、金融科技、物流网络等多板块，构建电商、金融、物流三大生态系统，阿里巴巴旨在发展为全球第一个

8、基于虚拟空间的“互联网+”经济体，体量或超过10万亿元，成为全球“第五大经济体”。图1 瞄准全球“第五大经济体”的阿里星系图1 瞄准全球“第五大经济体”的阿里星系腾讯从什么都自己做，到专注连接使命。目前，腾讯聚焦社交平台、数字内容和金融的“两个半”业务，其他垂直领域采取与伙伴合作模式，构建“去中心化”的“森林型”生态体系。q Bank 1.0，商业银行完全以物理网点作为业务办理场所。q Bank 2.0，以ATM机出现为起始点，在互联网浪潮推动下，银行纷纷推出网上银行，客户开始在线办理查询、转账等基础类业务。Bank1.0 2.0q 2007年智能手机的出现，以移动金融的快速发展为主要特征，银

9、行脱离了物理网点的束缚，能够为客户提供“因你而在”的服务。Bank 3.0q 技术不再改变银行业务的某个元素，而是永久改变了人们使用银行的方式。数字渠道将实现所有银行业务的实时交付，让银行变得“无所不在”。Bank 4.0从Bank1.0到Bank 4.0，银行服务因科技而变得无时不在、无处不在。银行要提供基于实时场景的嵌入式银行服务，提供基于人工智能的优质客户体验，推行数据分享和开放，构建基于数字化转型的组织架构，成为Bank 4.0时代的鲜明特征。从Bank3.0到Bank4.0的关键在于银行如何走出自身，从Bank3.0的移动化无处不在，到Bank4.0的服务触点无处不在，如何将触点遍布

10、到客户需要的地方，融入产业生态，摆脱金融脱媒的危局，重铸银行服务。1.2.1 应对与转型-银行的数字化转型-Bank4.01.2.1 应对与转型-银行的数字化转型-Bank4.0风控方式创新数字化转型的方方面面经营理念转型运营模式转型工作资源转型产品服务转型 风控体系转型银行的应对之道决策模式创新运营模式创新生产模式创新产品服务创新智能决策线上、线下、远程三轮驱动人、财、物、考核向数字化转型以数据为生产资料的产品创新模式信用评价体系 线上风控体系 反欺诈 数据资产化创新信息与数据转型数据整合与共享、数据挖掘与分析服务、AI能力支撑1.2.2 应对与转型-银行的数字化转型1.2.2 应对与转型-

11、银行的数字化转型1.2.3 应对与转型-银行的数字化转型-IT转型1.2.3 应对与转型-银行的数字化转型-IT转型对客服务以客户为中心组件化的移动端开发框架支持多团队协同开发支持投产热更新灵活可扩展的部署能力服务聚合、开放协作采用微服务技术组件化金融基础服务实时向前台输出金融核心功能为前台应用的灵活快速搭建提供全面、共享的服务支撑统一/共享能力输出为全行提供统一、强有力的能力输出和IT技术支撑打造强大的技术后台构建先进的数据后台薄前台移动研发平台新柜面应用平台自助设备统一平台厚中台分行金融服务平台分布式核心系统开放银行数据服务数据分析数据应用强后台计算、存储、网络个人（个金 三农 私行）存款

12、信贷支付结算资产管理投资理财金融市场信用卡托管客户员工运营渠道营销客服代理贸易融资风险控制信用评价反洗钱反欺诈产品维度服务维度流程维度客户维度对公（公司 机构 大客户 普惠）线上（掌银 网银 小程序）线下（自助 柜面）渠道维度数据中心业务平台化产品线上化经营数据化服务生态化1.2.4 应对与转型-银行的数字化转型-技术中台1.2.4 应对与转型-银行的数字化转型-技术中台提供企业级开发框架、共享技术能力、支持服务化/微服务架构提供DevOps 工具链，将应用需求、开发、测试、部署和运营统一，优化整体协作响应提供企业级数据应用和 AI 服务能力薄前台薄前台技术中台提供灵活调度、自动化管理的应用运

13、行环境厚中台厚中台强前台强前台030201银行面临的挑战与应对数字化数字化digitalizedigitalize技术中台的规划与建设核心系统的转型与实践目录目录2.1 技术中台总体视图2.1 技术中台总体视图2.2 人机交互域-前端领域2.2 人机交互域-前端领域多端用户体验跨浏览器跨平台移动桌面iOSAndroidWinIEChrome易用一致简化开发支持客户端能力服务能力标准规范开发工具脚手架模板工程样板工程知识库研发框架UI组件库客户端SDK移动网关移动发布消息推送数据同步移动分析CDN编码规范设计规范易用性规范1234移动门户移动门户内插件式小应用移动H5独立web应用 移动小型独立

14、应用桌面H5独立web应用 桌面H5单体web应用原生H5-PC H5-Mobile原生H5-PC H5-Mobile原生H5-PC原生H5-PCH5-Mobile技术收敛OCJavajQueryVue渠道类移动终端（掌银）、营销类移动终端、信贷类移动终端.管理类应用Web端、数据分析类应用Web端、客服类应用Web端.统一H5技术VUE17开发工具基础服务客户端框架、组件开发工具移动端UMAPWEB端UDesk1 2 3 41 2 3 4CDNH5-PCH5-M大前端平台框架、组件统一H5技术VUE报文协议适配（灰度发布统一KV接口软负载均衡路由配置及选择面向方法的调用面向报文的调用服务自动

15、注册服务自动发现软负载均衡熔断降级PaaS云支持服务调用运行数据采集13接口管控2交易量采集响应时间采集管理与展现全链路监控数据采集传统模式微服务模式管理态运行态接口（含微服务接口）注册、订阅、变更、废止等管理功能及流程。对接运行态管控接口消费关系统一视图路由管理接口调用管控（传统应用，微服务）对接管理态数据（手动、自动）接口测试支持接口描述及消费关系自动发布传统模式微服务模式全链路监控数据采集交易量采集响应时间采集管理与展现微服务模式传统模式AIR-RMC服务消费方服务消费方服务提供方服务提供方（主机、开放平台）ISmart接口管控（管理态）接口管控（运行态）服务调用服务调用接口 定义订阅

16、关系路由 信息服务发现 全链路信息接口管控分布式配置中心全链路监控AIR-ACC(JAVA/.NET/C)AIR-ACC-M(Taihang Boot)AIR-ACC-M(Taihang Boot)RSCRTC1112232配置参数订阅关系服务注册 1服务治理解决应用系统服务间的有序互联互通问题。包括：技术上可联通、治理上可管控、运行上可检视，即：连得通、管得住、看得见。2.3 应用协同域-服务集成领域2.3 应用协同域-服务集成领域192.4应用协同域-数据集成领域规划2.4应用协同域-数据集成领域规划支持多种数据源实现消费关系管理机制提供稳定可靠的实时数据服务 数据库数据采集；开放应用数据

17、发送；主机、开放报表下发；p 多语言客户端支持；p 提供开源系统集成支持；数据生产方信息管理；数据消费方信息管理；管理态消费关系管理；p 运行态消费关系管理；p 数据接口注册、申请、发布；提供统一的数据消费方式；提供稳定的数据缓存服务，实现应用系统间数据解耦；可靠的监控的告警机制；p 实现两地三中心的部署架构；数据集成实时数据总线实时数据总线批量数据总线批量数据总线批量数据总线批量数据总线ISmartDOTA主机报表文件主机报表文件主机数据库主机数据库主机同步库主机同步库开放应用数据开放应用数据开放应用开放应用分行节点分行节点数据下移报表上传数据接口发布/订阅数据结构变动通知数据发送数据采集数

18、据抽取数据消费数据下发报表下发报表获取报表下发报表发送报表下发实时数据总线实时数据传输数据获取数据库数据采集应用数据发送多语言客户端开源系统集成统一消费方式数据缓存服务监控告警两地三中心消费关系管理管理态消费关系运行态消费关系数据接口管理消费方管理生产方管理批量数据总线文件传输子系统数据抽取子系统管理端子系统传输控制子系统Sqoop数据抽取模块BCI数据抽取模块大数据平台主库-Hadoop模块贴源数据预处理ODS数据预处理文件传输子系统管理端子系统20接口服务管理全域安全控制微服务API网关多云/混合云流量管理流量监控服务路由报文转换健康检查频度控制1234超时管理流水记录限流降级熔断认证授权

19、对接反欺诈平台、ISmart流量控制日志处理Session处理数据转换跨区流量分发负载快速恢复流量快速扩容跨区交易安全跨区接口资源池分行特色传统合作金融服务平台网上贷款平台线上支付平台缴费中心银企互联交易银行综合网关平台综合网关平台-GAP外联服务平台外联服务平台-ICC银企互联APP-SDKH5页面服务API负载均衡黑白名单协议适配会话保持访问控制安全过滤身份鉴权Web应用防护安全检查认证鉴权服务聚合分行平台总行专线外联开放银行平台外部环境统一接入层内部环境外部环境统一接入层内部环境软负载均衡路由控制管理门户开发工具运行框架运行管理服务 软负载均衡路由控制管理门户开发工具运行框架运行管理服务

20、基于外联开放技术统一基础设施统一技术标准统一管理流程2.5外联开放域2.5外联开放域应用研发应用生态应用生命周期快速开发弹性可扩展简单可依赖设计开发、测试构建、部署开源社区组件共建分布式架构/微服务分布式核心应用渠道交易类应用管理类应用分析类应用公共服务集成一站式开发环境PaaS云适配 配置托管批量应用场景最佳实践 开发规范双模架构开发脚手架1234567组件层框架层Util工具日志配置框架开发辅助测试框架Spring Boot星云监控线程池数据连接池TCPPoolHTTP服务服务器编号异步任务BJS报表USAPUFILE分库分表缓存服务TCP服务RPC/REST发布全链路太行云引擎PaaS数

21、据库配置分布式配置代理BootStudio(IDEA)辅助工具BootStudio(Eclipse)功能样例样例回归样例场景样例配置服务管理接口分布式配置中心运行服务管理服务流程图模式FlowStudio 太行云应用套件PaaS-API组件12345633343运行管理工作台7Java开发规范规范手册开发手册平台编码规范88图例：2.6应用服务域-后端服务(太行平台)2.6应用服务域-后端服务(太行平台)浏览器手机APP防护应用前置浏览器数据库服务器身份认证微服务通用组件UPKI统一认证统一加密主机安全提供加密、解密、转加密、摘要计算、密钥管理等以加解密为核心的安全服务提供卡交易过程中的卡片验

22、证、持卡人验证功能。实现全行PKI 体系的有效统一，为上层应用系统提供证书全生命周期相关服务。实现微服务场景下的安全访问控制：第三方接入场景中，管理对外权限；同时在微服务之间进行访问鉴权。图形验证码、密码验证组件、短信验证码、文件上传下载安全控制组件等。提供面向行内用户的认证服务和单点登录服务。1交易安全存储保密性配置安全安全审计身份认证安全审计输入输出安全控制剩余信息保护存储保密性身份认证访问控制会话安全输入输出安全控制会话安全访问控制配置安全信息展示存储保密性56342安全服务生态圈开放平台系统.主机系统.5外网用户内网用户信息安全展示剩余信息保护身份认证访问控制会话安全输入输出安全控制5

23、信息安全展示剩余信息保护2.7公共服务域-安全服务2.7公共服务域-安全服务集成服务公共服务基础资源应用服务容器云平台调度容器接入服务计算资源存储资源网络资源镜像仓库容器引擎资源调度容器编排资源管控存储服务缓存服务消息服务负载均衡路由应用应用应用应用镜像管理应用管理网络管理存储管理集群管理日志管理监控管理租户管理用户管理配置管理任务管理弹性伸缩灰度发布、不间断升级服务发现、注册服务代理PaaS管理平台 资源环境：测试、生产 资源规划：定期评估，加入到PaaS资源池中 资源分配：资源额度（CPU、内存）资源使用：基于容器（租户）2.8云基础设施服务-PaaS2.8云基础设施服务-PaaSBI数据

24、存储，为了利用BI引擎的计算能力，需要将大数据平台（关系型数据库）中的数据导入到hadoop环境。根据不同计算引擎的需求，存储在hive或者habse上。BI计算引擎，使用kylin提供数据预计算能力，解决多维分析需求，使用impala/hawq技术解决大数据下的即席查询需求。统一AI引擎，为AI模型训练和运行提供数据、算法、算力支撑。模型训练中心，提供全流程建模支撑。模型运行中心，提供模型运行功能，实现跨平台模型的统一运行。AI数字资产中心，积累AI建模过程形成的数字资产，实现特征、模型和样本的共享和复用。分析挖掘统一门户，实现模型训练、模型运行的图形化界面。2.9大数据服务域-大数据+AI

25、+BI2.9大数据服务域-大数据+AI+BI门户管理对象基础服务应用应用WindowsLinuxAIX应用数据库OracleSybaseDB2应用中间件WASIIS应用数据服务应用调度服务应用配置服务应用模块应用|应用|应用|应用|数据可视化链路监控日志监控应用验证数据操作持续交付应用发布数据更新数据适配报文还原应用监控应用操作任务编排定时调起批量执行网络旁路应用信息人员信息Docker流式计算作业监控应用网页端应用移动端待办处理信息查询性能展示告警展示数据变更程序部署待办处理性能展示信息查询运行分析数据集市健康检查容量评估值班管理事件管理告警展示应用流程服务流程定制流程管理流程追踪流程通知机

26、构信息分区信息链路监控应用验证数据操作应用发布数据更新应用监控应用操作监控中心（紫薇）操作中心（织女）交付中心（北斗）分析中心（启明）明确指标（TPS、响应时间、成功率）规范方式（平台、网络旁路、日志）告警管理（静态阀值、动态基线）各类监控指标921个监控统一操作方式、实现平台化、规模化运维数据查询 工具数据变更 工具应用验证、应用操作工具操作发布方式统一持续交付，开发、测试和生产一体化交付应用部署 工具交付运维数据集市、数据可视化、智能化系统评价、诊断预测、运行决策、AIOPS入库运行指标（TPS、交易量、金额等），运维指标（事件、问题、变更等）分析2.10研发运维支持域-运维平台2.10研

27、发运维支持域-运维平台030201技术中台的规划与建设数字化数字化digitalizedigitalize银行面临的挑战与应对核心系统的转型与实践3.1核心系统-概述3.1核心系统-概述“核心银行系统（BoEing）”承载农行核心业务，包括存款、贷款、银行卡、支付结算、投资理财等产品应用和基础运营、客户管理、账务管理、产品工厂、合约管理等基础应用。处理5亿客户10亿账户的资金往来高可靠性高可靠性高性能高性能单体应用单体应用专用体系专用体系日处理8亿笔交易，峰值TPS 1.5万笔交易/s数百人的开发团队，实现银行对私、对公多种业务产品领域专用开发语言、大型主机、ZOS降低运行成本降低运行成本资源

28、弹性扩展资源弹性扩展提升交付效率提升交付效率 集中式（单体)架构分布式（微服务）架构3.2核心系统-架构转型3.2核心系统-架构转型技术自主可控技术自主可控3.3核心系统-架构转型-分步实施3.3核心系统-架构转型-分步实施v1.0 读写分离v2.0 基础模块拆分v3.0 产品模块拆分核心业务平稳运行业务需求合理排期关联系统平滑切换 数据一致可靠准确分步实施 小步快跑 快速迭代飞行中换引擎3.4.1核心系统-架构转型-读写分离3.4.1核心系统-架构转型-读写分离p 构建网关层，屏蔽系统拆分对外部系统的影响p 通过Qrep数据同步技术，实时将主机数据同步到开放平台数据库p 基于太行平台搭建查询

29、服务p 在网关层将对延时非高度敏感的查询业务请求路由到查询服务读写分离模式能够快速实施，缓解主机业务压力的同时，培养团队适应新的开发体系3.4.2核心系统-架构转型-基础模块拆分3.4.2核心系统-架构转型-基础模块拆分PAAS大数据平台将构建业务产品需要的基础模块进行拆分重构，为产品模块下移打好基础p 以较大的业务粒度进行应用拆分和服务化重构p 在spring-boot、spring cloud生态基础上搭建应用与服务治理体系p 完善的运维监控支撑p 基于容器的云环境部署p 实时数据、批量数据交换p 安全、缓存等基础服务3.4.3核心系统-架构转型-产品模块拆分3.4.3核心系统-架构转型-产品模块拆分PAAS大数据平台基于搭建好的技术平台与基础应用，逐步拆分重构业务产品服务p 应用合理分层，避免循环调用p 从用户少、影响小的产品开始试水p 采用事务补偿模式处理跨服务的一致性问题p 引入分布式数据库简化分库分表的复杂度