安永：信用卡信贷业务转型升级关键：信贷资产组合管理及信贷客户经营（2022）（11页）.pdf

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1、信用卡信贷业务转型升级关键：信贷资产组合管理及信贷客户经营近年来，“以客户为中心”的转型战略已成为各家银行推进数字化赋能业务的共识，在信用卡信贷业务中尤为明显。当市场趋于饱和，产品同质化严重，迅速发展的金融科技从客户、产品、场景、运营、风控等核心推动力上助力银行信用卡信贷业务摒弃“跑马圈地”，迈向“精耕细作”的经营模式。值得注意的是，信贷业务的发展除了聚焦用户需求精细化、体验极致化，更需要兼顾资本、收益、风险三者平衡。只有科学投放及管理信贷资产，精准识别目标客群，准确配置以客户需求为导向的产品及权益组合，并深入挖掘客户终身价值，同时让科技赋能贯穿全程，才是发卡机构在行业转型升级过程中向数字化、

2、智能化持续高质量发展的关键。1信用卡信贷业务转型升级关键：信贷资产组合管理及信贷客户经营2信用卡信贷业务转型升级关键：信贷资产组合管理及信贷客户经营信用卡信贷业务发展新阶段在金融数字化背景下，信用卡信贷业务成为各家银行发力点，其规模及增速也成为衡量银行数字化经营优化的标准。随着大数据、个性化推荐算法等技术的发展及应用，粗放式运营时代已成为过去，“千人千面千策”的精细化、精准化运营将成为信贷业务发展新诉求、新机遇、新挑战。在信用卡信贷业务高质量转型发展新阶段，卡中心传统、同质化的营销模式在加速创新过程中会面临宏观经济、行业竞争、监管合规以及领先同业四重挑战，具体体现为：经济下行：虽然后疫情时代消

3、费稳步复苏，短期消费贷款呈现恢复性提升趋势，但和过去相比仍有不小差距。此外，居民消费价格(CPI)和工业生产者出厂价格(PPI)同比剪刀差整体呈扩大趋势，全国经济发展放缓。行业竞争激烈：全国性大行信用卡发卡量已达到一定规模，增速平缓。互联网平台“类信用卡”产品发展迅速，抢占了部分信用卡市场，加之“刚性扣减”政策落地实施，信用卡信贷业务竞争日趋强烈。监管政策趋严：中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知、关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）等合规监管政策要求发卡机构采用“精耕细作”模式，创新信贷业务，精准识别客群需求，提供个性化金融服务，积极推动消费信贷市场规范健康

4、发展。领先同业已步入“精耕细作”时代：部分同业已依托自身资源禀赋，借助科技赋能，结合综合渠道优势，紧抓产品创新、场景构建、客群细分、个性化运营以及智能风控等核心要素，在老客经营和新客增长方面双发力，进一步提升业务营收。在经济下行、行业竞争剧烈、监管政策趋严、同业率先抢占赛道的四重压力下，为保持信贷业务规模和营收增速，卡中心应加快优化配置自身信贷资产组合，精准识别核心目标客群，挖掘重点发展客群终身价值，实现信贷业务高质量发展，与行业整体转型发展同调同频。3信用卡信贷业务转型升级关键：信贷资产组合管理及信贷客户经营4信用卡信贷业务转型升级关键：信贷资产组合管理及信贷客户经营信用卡信贷业务高质量发展

5、驱动力风控是本，产品为器，客户为中心。三个要素与科技共生共赢，成为银行信用卡信贷业务新阶段高质量发展路程的推动力。主动精细化管理风险是信用卡信贷业务高质量发展的基础随着金融科技发展深入，大多数银行已建立流程化、自动化、智能化的风控体系以提高风险管理能力，但仅从控制风险角度出发，缺乏主动利用及经营风险的能力，无法满足当前信贷业务营收增速的诉求。目前，大多数国际领先银行已积极采用信贷资产组合管理模式，动态优化配置及管理信贷资产，在获取更高财务收益的同时有效控制风险。信贷信贷资产资产组合组合管理管理发展发展阶段阶段4.0综合管理3.0定量管理2.0定性管理1.0缺乏管理5.0主动管理主动管理忽视组合

6、风险盈利不可持续纯粹从控制风险角度出发，缺乏风险与收益统筹考虑缺乏风险的主动利用与经营能力信贷组合管理是在资本约束与利率市场化改革的挑战下，最大限度兼顾实现资本、收益、风险三者平衡的必然之举单纯信贷限额难落地忽视信用动态与风险收益RAROC管理（风险调整后资本回报率）CPM管理（积极信贷组合）VaR计量管理限额管理单项业务管理5.0主动管理产品优化创新是信用卡信贷业务高质量发展的利器在信贷业务发展新阶段，信贷产品的开发模式将从“从产品出发”转变到“从客户出发”。传统的产品开发以尽可能覆盖所有产品类型为目标，通过打造通用型产品，并为产品匹配对应的准入客群。而新型产品开发方式则透过纷繁的信贷产品属