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1、 2|2025 爱分析银行数字化应用实践报告 报告编委 报告指导人 张扬 爱分析 联合创始人&首席分析师 外部专家（按姓式拼音排序）岑润哲 数势科技 数据智能产品总经理 王磊 网易云信 金融行业解决方案负责人 3|2025 爱分析银行数字化应用实践报告 特别鸣谢（按拼音排序）4|2025 爱分析银行数字化应用实践报告 目录 1.报告综述!2.智能分析!#$3.音视频中台!%4.结语!&$关于爱分析!&#产品服务!&%法律声明!&5|2025 爱分析银行数字化应用实践报告 报告综述|2025 爱分析银行数字化应用实践报告 6 1.报告综述 近年来，随着宏观货币政策让利实体经济，中国商业银行贷款利

2、率不断下调，导致净息差持续走低。2022 年净息差跌破 2%，2025 年预计将跌破 1.5%。净息差也成为银行业利润下滑的主要原因之一。根据国家金融监管总局披露的数据，2024 年中国商业银行累计实现净利润 2.3 万亿元，同比下滑约 0.1 万亿元。图 1 2020-2024 年中国商业银行净息差 低息差时代倒逼银行必须突破传统规模驱动的模式，转向效率驱动与创新驱动模式。1.效率驱动：流程精简与成本压缩 在收入增长困难的背景下，银行亟需通过提高运营效率来控制成本。部分银行的北极星指标已经从资产规模增长转为成本收入比。|2025 爱分析银行数字化应用实践报告 7 首先，围绕新的北极星指标，银

3、行运营管理的核心指标体系将发生变化。行内需要将成本收入比指标，逐级拆解至各个地区、业务部门、职能部门，进而在全行范围内建立新的成本控制指标体系。这对于银行的运营指标分析体系提出了新的要求。结合 AI 大模型技术的智能分析，成为诸多银行2025 年内部落地的重要数字化项目。通过智能分析服务，银行不光能提高运营管理取数效率，更需要在经营分析层面构建归因推演、趋势预测等深度推理能力。其次，银行将大力推进核心业务流程的智能化改造，降低人力依赖，以实现端到端的流程打通与实时监控。过去，RPA 等初级 AI 应用在银行后台运营方面已经落地普及；现在，结合 AI 大模型能力的数字员工将在反洗钱、企业信贷等核

4、心业务场景中生根发芽。AI 数字员工不再是承担简单的重复劳动职责，而是逐步渗透到有一定专家属性的业务场景，提高核心业务产出。第三，与流程智能化改造同步，银行还需要匹配以组织架构优化工作以实现降本。比如，在骨干团队内部推行矩阵式管理，减少层级审批环节，加速决策与执行的闭环。综合来看，银行通过运营指标体系重塑、流程智能再造、组织优化等多管齐下的效率举措，在压降运营成本的同时，在行业中塑造起新的竞争力。2.创新驱动：企业信贷与非息收入增长 面对低息差时代的盈利困境，银行纷纷将重心转向企业信贷和非息创新业务，以寻求新的增长点。首先，企业信贷成为银行之间差异化竞争的亮点。零售信贷通过互联网发放形式，规模

5、实现了大幅增长，但零售客群被头部大型银行和股份制银行占据，中腰部银行的零售业务收到挤压。反观，企业信贷依然有大量线下工作无法被线上取代，中腰部银行的地域本地化优势得以凸显。正是由于线下展业不可替代，客户现场的弱网环境导致数据留痕和业务办理难度增高，音视频中台成为银行企业信贷业务的刚需。|2025 爱分析银行数字化应用实践报告 8 其次，银行在财富管理、投顾服务等非息业务重点发力。多家银行推出智能投顾平台，通过算法模型为不同风险偏好客户提供资产配置建议，并结合线上线下渠道实现客户生命周期管理，推动客户从单一存贷黏性向持续性理财转化。第三，AI 驱动的产品个性化推荐，也是银行重点发力方向之一。部分

6、银行通过内嵌 AI 的数字平台，实现产品推介的个性化推荐，使交叉销售率提升 30%以上，有效提升单客收入贡献度。综上所述，通过聚焦企业信贷、财富管理、投顾服务、AI 驱动的精准营销等方式，银行在创新驱动路径上不断探索，持续为低息差时代的可持续增长注入新动能。以下，我们从智能分析、音视频中台两个维度，具体介绍银行在数字化实践层面的最新进展。|2025 爱分析银行数字化应用实践报告 9 智能分析|2025 爱分析银行数字化应用实践报告 10 2.智能分析 银行作为数据密集型金融机构，每天产生并积累海量的客户信息、交易记录和市场数据。这些数据蕴含着巨大的潜在价值，能够为业务决策、风险管理和客户服务提