清华大学：金融科技在小微企业信贷中的应用发展研究报告（2019）（43页）.pdf

《清华大学：金融科技在小微企业信贷中的应用发展研究报告（2019）（43页）.pdf》由会员分享，可在线阅读，更多相关《清华大学：金融科技在小微企业信贷中的应用发展研究报告（2019）（43页）.pdf（43页珍藏版）》请在三个皮匠报告上搜索。

1、 i 目录 前言 . 1 报告中概念界定 . 1 报告主要观点 . 1 一、小微企业信贷市场现状 . 3 1.1 小微企业信贷需求 . 3 1.2 小微企业信贷供给 . 4 1.3 小微企业信贷服务现状概况 . 7 1.3.1 小微企业信贷服务主体和规模 . 7 1.3.2 小微企业信贷产品 . 14 二、金融科技在小微企业信贷市场服务概况 . 21 2.1 金融科技应用于小微企业信贷的意义 . 21 2.1.1 小微企业融资难突破点在于供给侧 . 21 2.1.2 助力构建以第一还款来源为基础的企业信用和评价体系 . 21 2.1.3 科技降本增效有望带来金融规模效应 . 22 2.2 小微

2、企业信贷中金融科技应用现状概况 . 22 2.2.1 以税务数据为核心的应用模式 . 24 2.2.2 以交易数据为核心的应用模式 . 25 三、银税互动+金融科技模式的提出与展望 . 27 3.1 银税互动的发展历程 . 27 3.2 银税互动的发展速度和趋势 . 28 3.3 银税互动+金融科技模式的特点 . 29 3.4 金融科技助推银税互动发展 . 29 3.5 线上银税互动产品案例调研分析 . 32 3.6 银税互动+金融科技的意义与展望 . 33 四、金融科技在小微企业信贷应用的质效评价 . 36 ii 4.1 服务对象的普惠性 . 36 4.2 受益对象的多赢性 . 36 4.3

3、 数据归集和使用的安全性 . 37 结束语 . 40 金融科技在小微企业信贷中的应用发展报告 清华大学互联网产业研究院 1 前言前言 报告中概念界定报告中概念界定 报告所指小微企业以 2017 年 12 月工信部等四部委发布的统计上大中小微型企 业划分办法（2017） 中对小型和微型企业划分标准为依据。 报告中所指的“小微企业信贷”是指普惠型小微企业贷款，即单户授信 1000 万元 及以下。 2018 年 2 月银监会发布的 关于 2018 年推动银行业小微企业金融服务高质量 发展的通知 中指出， 银监会重点针对单户授信 1000 万元以下 （含） 的小微企业贷款， 并提出“两增两控”的新目标

4、；中国人民银行自 2019 年起，将普惠金融定向降准小型 和微型企业贷款考核标准由“单户授信小于 500 万元”调整为“单户授信小于 1000 万 元” 。 报告主要观点报告主要观点 小微企业融资难本质上是由供需不平衡造成的，作为贷款需求方的小微企业，往 往经营不规范、 不重视信用积累， 作为贷款供给方的银行， 由于长期形成的依赖抵押担 保物的业务惯性， 未形成对小微企业第一还款来源 （即生产经营过程中的现金流情况） 的风险识别和信用评价能力，使得银行对小微信贷采取“不敢贷” ， “不会贷”也“不愿 贷” 的态度。 这就造成了小微企业的金融服务需求得不到满足， 而银行的资金供给又找 不到释放出

5、口的尴尬局面。 报告通过调研和分析上百家银行的小微企业信贷规模、产品和模式，发现在破解 小微企业融资难题上， 供给侧改革更关键、 更有效。 银行通过运用金融科技手段提升小 微企业信贷服务能力，对小微企业融资难题的解决更现实、更长效。 “数据”是金融科技解决小微信贷的核心，当前支持银行小微信贷应用的数据有 两大类：一是税务数据，二是交易数据。从扩大信贷扶持小微企业行业、推动政府数据 联动、 促进社会信用体系建设、 加强金融监管的精准度， 以及增强银行金融科技能力和 信贷结构转型动力等维度考虑， 报告建议应进一步鼓励税务数据的应用， 积极推动 2015 金融科技在小微企业信贷中的应用发展报告 清华

6、大学互联网产业研究院 2 年 7 月开始的国税总局和银保监会合作开展的“银税互动”工作。因此，本报告提出 “银税互动+金融科技”的模式。所谓“银税互动+金融科技”模式即金融科技与银税互 动深度融合，以税务数据为核心，结合工商、司法、征信、结算等数据，构建对小微企 业第一还款来源的信用评价体系，并利用人工智能技术建立小微企业的智能风控模型， 实现小微企业无抵押、无担保、无人工审批的“秒批秒贷”的信用贷款模式。 金融科技在小微企业信贷的应用还处在初级阶段，未来将不断演变进化，派生出 更多的模式和应用场景。本报告也提出了对不同模式和场景进行判断和分析的评价原 则，即普惠性、多赢性和安全性。普惠性指是