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1、商业银行生态场景业务高质量发展 研究报告北京金融科技产业联盟 2025 年 1 月 I 版权声明 本报告版权属于北京金融科技产业联盟，并受法律保护。转载、编摘或利用其他方式使用本白皮书文字或观点的，应注明来源。违反上述声明者，将被追究相关法律责任。i 编制委员会 编委会成员：聂丽琴 于 潇 编写组成员：梁 东 侯靖晖 杨彩翎 吕 涛 杨本章 安子莹 韩 佳 赵润东 张育嘉 张 勇 付志强 陈晓丽 李晓艳 闵勇博 赵 乐 闫 静 宋振中 李建兴 杨文俊 编审：黄本涛 刘昌娟 参编单位：北京金融科技产业联盟秘书处 中国建设银行股份有限公司 中国光大银行股份有限公司 恒丰银行股份有限公司 赞同科技股

2、份有限公司 南天信息股份有限公司 i 目 录 一、研究背景.1（一）新时代下的宏观背景.1（二）中央金融工作会议首提五篇大文章.2（三）银行业数字化转型支撑数字金融.3（四）生态场景助推银行业数字化转型.4 二、商业银行生态场景定义及业务标准.8（一）生态场景的内涵与外延.8（二）生态场景业务模式.12（三）生态场景业务准入标准.18（四）生态场景业务管理标准.21 三、商业银行生态场景业务实践.33（一）客群服务类场景实践.33（二）渠道协同类场景实践.46（三）产品适配类场景实践.52（四）数字技术支撑及应用.60 四、商业银行生态场景业务评估.67（一）渠道视角下的生态场景评估.72（二

3、）产品视角下的生态场景评估.81（三）客户视角下的生态场景评估.86（四）生态场景综合治理框架及建议.93 五、生态场景业务安全合规管理.95（一）安全管理.95（二）防范机制.97（三）保障措施.104 六、生态场景重点专题.107（一）生态场景数据资产化.107（二）生态场景业务财务机制.111 七、发展展望.117（一）坚持“人民性”的原则.118（二）完善组织机制保障.118（三）坚持数据驱动的战略.119（四）强化生态场景深度运营.120（五）加强风险管理工作.120 参考文献.122 I 引 言 习近平总书记指出，“经济增长快时，金融业可以跟着实体经济上规模，搞一些外延式扩张，但这

4、条路已走到尽头。今后要树立质量优先、效率至上的理念，转向内涵式发展。”近年来，国际国内宏观经济金融环境异常严峻。国际上地缘政治冲突频发，通胀高企，国内经济复苏缓慢，有效需求不足，发展动能转换，周期性因素与结构性因素交互叠加。在这种艰难交织的发展环境下，商业银行既要发挥经济发动机作用，围绕建设现代化经济产业体系，主动适应深化供给侧结构性改革新要求，全面提升金融服务效率和水平，把更多优质金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化金融需求；同时，商业银行又要坚持内涵式发展，保持自身健康持续发展，在资产质量、公司治理、内控体系、服务效能、竞争能力等方面挖掘潜能，提

5、高运营效率和抗风险能力，以金融高质量发展助力强国建设、民族复兴伟业。为全面贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，深入贯彻落实党的二十大、中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，深刻把握金融工作的政治性、人民性，以服务实体经济和满足人民美好生活需要为目标，商业银行坚持以高质量发展为主线，自觉将服务“五篇大文章”融入自身经营，积极发展生态场景业务，逐步提升客户服务广度深度，在有效服务实体经济发展、造福社会大众中创造价值。当前，作为数字金融的重要参与主体，商业银行以服务实体经济为目标，正逐步推进组织架构、资产负债管理、生产经营方 II 式的系列变革，并同重要政府类平台、企业类平台及细分领域平台进行生

6、态合作，在场景中供给金融服务以补充场景中的金融部分需求，进一步创新以提升“场景银行”金融服务的全面性，从银行资产负债经营范式中逐步转向对客户资产负债表的精细化经营。无论是商业银行自建平台还是同第三方平台合作，商业银行业务模式正逐步转向平台化及生态化经营，推进自身内涵式发展，为进一步服务实体经济贡献力量，并同时在经营上取得一定质效。在实践过程中，当前商业银行同生态场景合作存在单纯依赖权益驱动或流量驱动的路径，在商业可持续方面面临一些痛点现实问题。特别是，在解决业务同质化、转化路径单一、非标且类型多、合作范围广但不深或者单边效能释放不充分等方面，仍需进一步提升并需深化更广泛的高质量变革。本课题基于