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1、12目录目录前言前言.3一、一、虚假流水种类及作恶流程虚假流水种类及作恶流程.51.1 纸质/PDF 流水.51.2 虚假银行 APP 流水.61.3 官方银行 APP 虚假流水.10二、二、虚假流水虚假流水运用场景运用场景.132.1 房贷场景.132.2 车贷场景.132.3 企业贷场景.132.4 消费贷场景.13三、三、防御思路防御思路.16四、四、总结总结.173前言前言银行流水记录了企业、个人的资金往来明细，反映了主体现金流、经营绩效等重要信息。在我国，银行流水是主体资信的重要证明材料，广泛应用于公私融资、股权投资等业务中。真流水是指通过银行柜台打印出来的流水单。相反，假流水是指通

2、过黑产、中介等渠道虚构出来的流水单。在信贷场景中，一部分人因资质不符、缺乏条件等问题无法正常申请贷款，只能通过虚假需求、虚假流水等“假数据”来达到借贷融资目的。目前，银行方或贷款机构无法直接对接他行的个人、企业流水信息，需要贷款客户自主提供相关流水信息，完成相应的贷款审核。这就为黑产提供了可乘之机，通过提供定制虚假的个人、企业流水资料，为贷款客户通过贷款审批及获取更高的贷款额度。以下为银川警方捣毁的车贷诈骗团伙事件，涉及诈骗团伙通过包装假工作、假收入流水给背债人申请车贷：当下，黑产的造假手法不断更新、不断迭代，也更加真实，虚假流水可能被黑产使用于任何需要核验收入水平来评估还款能力但又未核验或无

3、法核验第三方官方接口数据的贷款产品。4二次贩卖）。虚假流水种类及作恶流程虚假流水种类及作恶流程01015一、一、虚假流水种类及作恶流程虚假流水种类及作恶流程虚假流水主要涉及纸质版流水、PDF 流水、高低配手机 APP 流水、银行官方 APP 流水，其中展示方式涉及银行、第三方支付平台等 APP 版本；流水方向涉及打卡工资、收款码、对公账户等交易流水数据。以下为威胁猎人情报研究团队调研发现的一些黑产招募广告信息：金融黑中介根据客户的资质情况及对应目标贷款产品需求，确定所需的流水种类，与伪造流水黑产专项定制纸质版或 PDF 版或虚假银行 APP 版或银行官方 APP 版流水。且不同的虚假流水种类有

4、不同的价格及操作流程。1.11.1 纸质纸质/PDF/PDF 流水流水纸质/PDF 虚假流水，指的是通过伪造手段制作的、以纸质或 PDF 电子文档形式呈现的银行流水记录。纸质版、PDF 版流水造假成本最低，使用层面也最窄，适用于仅需要客户提供纸质材料或 PDF 版本的贷款场景，或者有银行内部人员内外勾结的场景中，这种纸质/PDF 版流水制作成本较低，价格在 200-300 元左右。金融中介根据客户情况提出流水制作结果需求，如流水周期长短、账户信息、月收入多少、余额等要求，黑产根据某银行官方流水格式、公章等信息在后台操作流水交易记录表，流水表制作完成后以 PDF 格式输给中介，中介再打印纸质版流

5、水或直接提交 PDF 版流水申请贷款。6一般情况下，制造虚假流水的黑产只提供电子版或 PDF 版本，不提供数据源给中介或客户，类似于一些照相机构只提供照片，不交付底片的模式。金融机构可通过核验 APP 侧数据的方式校验流水的真实性，如：若客户提供打卡工资流水电子版本，则可以通过现场核验客户手机银行 APP 的方式，验证数据的真实性。以下是威胁猎人从黑产侧获取的一份 PDF 企业流水样本：1.21.2 虚假银行虚假银行 APPAPP 流水流水虚假 APP 流水指黑产按照银行官方 APP 的排版格式制作的山寨版 APP 软件。这类山寨版APP 涉及手机银行、第三方支付平台等 APP，虽然不能真实交

6、易，但仿真度极高，能操作7与账户、转账、交易等相关的点击查看、导出功能，一些非主要功能页面只能展示且无法点击进入下级页面。这类山寨版 APP 涉及手机银行、微信、支付宝等 APP。以下为某虚假银行 APP 页面信息：1.2.11.2.1 虚假银行虚假银行 APPAPP 特征特征黑产伪造的银行 APP 根据各官方银行 APP 样式、模版及部分功能自主开发，为了节约伪造成本，很多 APP 内部功能缺失，在人工核验环节容易被发现。威胁猎人实测某虚假银行 APP 发现，虚假银行 APP 存在以下特征：（1）涉及流水相关的页面功能可以正常展示且部分功能可以正常操作，但不能真实交易。该虚假银行 APP 账