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1、AI银行白皮书智能体驱动金融范式重构中国道路、全球视野与实施路径摘要03执行摘要041 重新定义AI银行从工具到生态的战略升维052 发展趋势全球视野与中国实践的融合共振073 安永*AI银行成熟度评估体系184 实施路径基于成熟度的精准导航315 结论迈向以人为本的智能金融未来37目录Contents*安永（中国）企业咨询有限公司“当前，人工智能正从“增效工具”演变为驱动金融业范式革命的核心生产力。本白皮书提出，AI银行的本质是以智能体为基本单元、实现业务从“人驱动流程”到“智能体协同驱动流程”的根本性转变。安永中国构建了“五阶成熟度评估模型”，为中国金融机构描绘了一条从工具化应用到生态化进

2、化的清晰路径。中国在该领域已展现出“加速跑”态势，其“稳妥有序”的政策环境与丰富的场景实践，正为全球智能金融发展提供独特样本。摘要我们正站在一场金融业百年变革的起点。AI，特别是智能体技术，不再是遥远的未来概念，而是重塑银行增长逻辑、风险体系和组织模式的当下引擎。本白皮书的核心洞察在于：执行摘要我们深信，以AI为代表的数字技术，正在重构金融服务的“躯体”与“灵魂”。本白皮书旨在抛砖引玉，与业界同仁共同探索，如何驾驭这场变革，迈向一个更智能、更普惠、更可信的金融未来。重新定义：AI银行是“智能驱动的增长引擎+自主运行的风险体系+人机协同的组织范式”。它不止于“更数字化”，而是致力于成为嵌入千行百

3、业的“智能价值单元”。中国路径：在“安全稳妥有序”的顶层设计下，中国银行业正以惊人的速度推动AI规模化落地。从国有大行的平台化赋能，到股份制银行的旅程智能化，再到区域性银行的深耕细作，一条分层创新、多元探索的中国特色道路已然清晰。评估与导航：安永提出的“五阶成熟度模型”（试点、应用、流程重构、业务融合、超智能原生体），为机构提供了诊断当前坐标、规划未来航线的系统性工具。成功跨越成熟度关卡，关键在于实现客户经营、风险管理和可信治理三大核心能力的同步跃迁。行动指南：转型成功依赖于将技术战略与业务战略深度融合。我们为不同阶段的银行提供了具体的进阶路径、组织变革方案与生态合作策略，其核心是构建“价值可

4、衡量、治理内嵌化、能力生态化”的可持续创新体系。AI银行白皮书：智能体驱动金融范式重构41.1 范式革命：告别“数字赋能”，拥抱“智能原生”过去十年，银行业的主题是“数字化”，即将线下流程迁移至线上。然而，这并未改变“人驱动业务”的本质。今天，以生成式AI和智能体为代表的技术浪潮，推动我们进入“智能原生”时代。其核心特征是：业务在诞生之初，即由数据和智能驱动其设计与运行。AI不再仅是提升旧模式效率的“工具”，而是催生新模式的“生产环境”。AI技术在银行业的规模化落地已具备战略紧迫性，核心源于四大维度的时代倒逼：数字经济向智能原生形态演进，银行若滞留于数字化工具应用阶段，将丧失嵌入实体经济价值链

5、的核心契机；传统人力驱动的运营模式面临成本与效率的双重瓶颈，数据壁垒与流程冗余导致服务能力难以匹配市场需求；客户金融需求已转向即时化、个性化与场景化，标准化服务体系无法适配新一代用户的核心诉求；全球金融同业与科技主体加速布局AI生态，行业竞争维度升级为智能能力的博弈，迟滞转型将直接削弱银行的市场竞争力与行业话语权,转型刻不容缓。中国视角：中国庞大的市场、丰富的场景和活跃的数字生态，为“智能原生”金融提供了全球独一无二的试验场。从移动支付时代的跨越式发展，到今天在AI金融应用上的广泛探索，中国金融机构正展现出从“模式学习者”向“范式定义者”转变的潜力。1.2 核心定义：智能体驱动的价值重构我们主

6、张用以下定义来描绘AI银行的精髓：安永认为，AI银行是面向未来的数字化银行新范式，由三大核心能力构成：智能驱动的增长引擎、自治运行的风险管理体系与人机协同的组织架构。在这一范式下，AI银行以先进的机器学习与大规模生成式模型（LLM）为决策核心，以智能体（AI Agent）为功能单元，构建覆盖前、中、后台的智能体体系（Agent Framework）。通过将智能深度嵌入产品设计、风险控制、精准营销与运营执行各环节，实现从实时感知到自动决策、再到自动执行的全流程业务闭环。同时在可解释性、可审计性与可监管性框架下，建立可控合规的AI治理机制与模型风险管理体系，将技术创新与风险管理同步嵌入业务流程，形