什么是融资担保风险？成因有哪些？

2022-08-16 17:52:23 作者：2200 2359

1.融资担保风险

融资担保企业在开展担保业务的过程中，由于被担保对象不履行偿债责任等导致公司的利益受到损害，或者其它影响公司正常担保业务开展的因素的综合，就是融资担保风险。融资担保风险，涵盖了担保企业开展担保业务的全过程，从保前开始，到保中和保后各个阶段存在的风险，都是融资担保风险管理范畴。由于行业的特殊性，即银行和借款人之间信息的不对称，导致融资担保行业天生就具有较高的风险性。

融资担保风险

2.融资担保风险分类

融资担保风险根据风险的来源不同，主要可以分为七类：信用风险、市场风险、政策风险、经营性风险、财务性风险、内部控制风险、操作风险。

(1)信用风险

当被担保人无力偿还债务或者不愿意履行偿还义务时，就会出现信用风险，影响担保公司的收益。可见，信用风险来源于业务，被担保者的信誉较差、偿债能力较弱或者意愿不高，就会导致信用风险。从以往的情况看，我国很多企业重视短期的信誉和利益，对企业长远的信誉重视程度不够，导致了各行业内部信用风险存在较多问题。近年来，国家加强了信用监管，基于大数据等技术对企业和客户的信用信息进行数据库完善，一定程度实现了从源头上控制信用风险。

(2)市场风险

被担保企业在业务开展过程中，由于市场上汇率、利率的变化以及股票和债券价格的变化，会导致担保项目价值的变化，进而影响到担保公司的利益。融资担保公司只有结合行业市场情况，依据客户的实力和信誉等，对担保项目做出合理的预测和判断，以此降低市场风险。

(3)政策风险

国家政策对行业是具有指导和规范作用的，政策的变化和调整，会引起市场的变化，进而对行业企业带来影响。担保公司在开展业务过程中，需要以国家相关政策为导向，如果不关注相关政策或不按照政策要求开展业务，可能导致公司业务的中断甚至公司的破产，所以，担保公司要及时学习和研究国家对担保行业的政策，并严格按照相关政策与客户开展合作，努力减少不必要的风险。

(4)经营性风险

当企业内部的生产或外部的经营环境发生变化，会对企业的现金流、利润带来直接影响，影响到企业的市场价值。融资担保公司管理者的综合素质、管理水平，对公司经营发展起着至关重要的作用，决定了公司经营性风险的大小。

(5)财务性风险

企业经营过程中的财务活动，会因一些难以确定和预料的因素影响导致企业遭受损失，这就是财务性风险。融资担保公司的财务风险，贯穿于担保业务的全过程之中，从开始的财务决策、投资配置，到财务管理制度、财会人员风控意识、收益分配等等，都是影响财务风险的重要因素。

(6)内部控制风险

许多中小型企业的管理水平和内控能力较弱，加之信用有限、资金使用有限，这给融资担保公司的业务开展带来了较大风险。融资担保公司自身也要健全内部控制制度，建立内控风险管理体系，这样才可能尽可能降低因担保公司内部控制不佳导致的风险及带来的利益损失。

(7)操作风险

一些融资担保公司的从业人员素质不高，专业性的融资担保人才匮乏，并且由于人员的流失导致许多没有经验的应届毕业生进入融资担保行业，这使得从业人员在开展融资担保业务时的风险大大增加。从业人员在某个环节出现错误，都可能导致风险的发生，这就是操作风险。

3.融资担保风险成因

(1)来自被担保方(中小微企业)的风险。是指受保企业的违约风险，这种违约风险的大小可能与中小企业整体存在的问题有关系，也可能与单个受保企业的状况有关系，主要包括：企业经营者素质和竞争力风险、市场风险、技术风险、财务风险、关联风险、信用风险、“逆向选择”与“道德风险”。

(2)来自政府部门的风险。主要包括政府不适当干预和中小企业政策的不稳定性两个方面。

(3)来自担保企业自身方面的风险。主要包括：业务操作风险、资本风险、决策判断风险、道德风险、内部控制风险等。