中国普惠金融研究院：2018年鼎新克艰数字普惠金融的扶贫实践报告（62页）.pdf

1、鼎新克艰鼎新克艰:数字普惠金融的扶贫实践数字普惠金融的扶贫实践鼎新克艰:数字普惠金融的扶贫实践中国人民大学中国普惠金融研究院2018 年 10 月研究组研究组成员成员贝多广 中国人民大学中国普惠金融研究院院长、教授莫秀根 中国人民大学中国普惠金融研究院研究总监、博士赖丹妮 中国人民大学中国普惠金融研究院助理研究员张亦辰 中国人民大学中国普惠金融研究院助理研究员摘摘要要本报告提出了普惠金融与精准扶贫的逻辑关系，并对我国数字普惠金融服务的外部环境与市场环境、平台基础、产品，及其扶贫成效进行了总结。我们认为，农村土地流转服务平台、农产品电商平台、农资电商平台等是数字普惠金融业务的平台基础，为需求挖掘

2、、产品研发、风控模式设计等提供了数据基础。目前，已较成熟的数字普惠金融服务包括数字支付、大数据征信、互联网融资、互联网理财、互联网保险等。无论是传统金融机构，还是新型农村金融机构，又或者互联网金融企业，都主动拥抱互联网，进行数字化创新。所有这些努力，对精准扶贫产生了积极效用。以中国农业发展银行为代表的政策性银行，其提供的政策性金融服务，代表了国家政策与战略布局，对推进改革开放四十年进程、促进“三农”发展、支持贫困地区发展等，可谓功不可没，积累了宝贵经验。以中国农业银行、中国邮政储蓄银行等为代表的大型商业银行，对农业行业与产业发展、农村基础设施建设、龙头企业、大中型小企业等提供了全面而有力的支持

3、。农信社是真正在农村土地上“生长”起来的金融机构，2017 年农信社的涉农贷款余额占全部银行业金融机构涉农贷款余额的 29%，农户贷款余额占全部农户贷款余额的 54%，证明农信社是支持“三农”发展的主力军。以村镇银行为代表的新型农村金融机构，其机构可持续、业务模式等都日渐成熟，重点围绕“支农支小”的定位对乡镇、农村进行业务布局。以“小额、分散”为业务原则的小额贷款公司，在“线下”小贷业务的基础上，又发展了“线上”小贷业务，相当一部分小额贷款公司在实现商业可持续的基础上，在针对“中小微弱”客户的广度、深度上，都比传统金融机构做得充分。短短的几年间，无论是业务的总量，还是服务的深度、广度等方面，互

4、联网金融企业都取得了惊人进展。因此我们建议，在拓展数字普惠金融业务的进程中，政策性银行需要处理好政策性金融服务的边界问题，大型商业银行要解决好将农村资金留在农村的问题，农信社要坚守“三农”业务，新型农村金融机构要专注“支农支小”细分市场，小额贷款公司要深耕于“小额、分散”业务，以及互联网金融企业要重视合规发展的问题。I目目录录一、普惠金融与精准扶贫的逻辑关系一、普惠金融与精准扶贫的逻辑关系.1（一）相同点.1（二）不同点.1（三）普惠金融在精准扶贫中的作用.1二、外部环境与市场环境二、外部环境与市场环境.3（一）触达贫困人群的数字化基础条件.3（二）监管政策.8（三）数字普惠金融的需求方与供应

5、方.131.需求方.132.供应方.14三、数字普惠金融业务的平台基础三、数字普惠金融业务的平台基础.20（一）农村土地流转服务平台.20（二）农产品电商平台.21（三）农资电商平台.21四、数字普惠金融产品四、数字普惠金融产品.22（一）数字支付.22（二）大数据征信.23（三）互联网理财.24（四）融资服务.25（五）互联网保险.25II五、数字化创新与扶贫成效五、数字化创新与扶贫成效.27（一）传统金融机构.271.中国农业发展银行.272.中国农业银行.293.中国邮政储蓄银行.304.中国农信社.31（二）新型农村金融机构与小额贷款公司.331.村镇银行.332.小额贷款公司.34（

6、三）互联网金融企业.35六、数字技术发展对金融需求的影响六、数字技术发展对金融需求的影响以浙江为例以浙江为例.37（一）数字技术对居民金融需求的影响.37（二）数字技术对中小微企业金融需求的影响.41七、问题与建议七、问题与建议.43（一）问题.43（二）建议.45案例一：蚂蚁金服的农村数字金融服务.47案例二：兰州银行百合生活网的“线上+线下”金融服务.50案例三：宜信的公益性与商业性金融聚合器模式.521一、普惠金融与精准扶贫的逻辑关系一、普惠金融与精准扶贫的逻辑关系（一）相同点（一）相同点普惠金融与精准扶贫在服务对象、服务目标、服务方法、服务主体等方面存在相同点。服务对象方面，低收入群体