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1、非银行支付机构单位支付账户的价值研究联合发布机构清华大学五道口金融学院 金融发展与监管科技研究中心义支付连连支付2025年9月16日致谢本文拟写过程中，参考了与义支付、连连支付等机构的调研交流内容，参考了其提供的数据和素材信息，这为提升本文广度和深度提供了重要保障。非常感谢义支付、连连支付等机构对本文的大力支持和帮助！金融发展与监管科技研究中心金融发展与监管科技研究中心隶属于清华大学五道口金融学院。作为数字金融领域的重要智库，中心承担并完成由政府部门、监管当局、金融机构等主体委托的多个相关课题项目。中心结合理论与实践，围绕金融机构数字化转型发展、金融行业结构演变、金融科技赋能新型业务模式发展、

2、供应链金融、数据要素、科技外包、金融人才体系建设、金融稳定新形势、监管政策制定、金融监管科技实践等话题开展前沿研究，多次参加政府部门及监管机构主办的会议并提出政策建议。中心搭建了金融、科技、监管、学术等领域的跨界交流与合作平台，为金融业尤其是银行业的稳定创新发展建言献策，助力金融强国建设。课题组成员：许林、郭琬盈、叶恺昱、刘烺辰课题组组长：张健华 目目 录录 前言前言 .1 1 一、单位支付账户赋能业态创新和主体创业一、单位支付账户赋能业态创新和主体创业 .4 4 （一）单位支付账户赋能业态创新和雇佣模式创新.4 1.单位支付账户赋能业态创新.4 2.支付账户体系赋能雇佣模式创新.9（二）单位

3、支付账户赋能创业发展.11 1.单位支付账户赋能带货类网络创业者发展.12 2.单位支付账户赋能高技能零工创业者发展.14 二、单位支付账户赋能产业高质量发展二、单位支付账户赋能产业高质量发展 .1717 （一）单位支付账户赋能供应链产业链高质量发展.17（二）单位支付账户赋能企业财务管理数字化提升产业运行效率.20 三、单位支付账户助力市场主体经营提质增效三、单位支付账户助力市场主体经营提质增效.2222 （一）支付账户链接的生态体系为商户提供广阔业务机会.22（二）单位支付账户高效赋能出口贸易发展.25（三）单位支付账户赋能提升公共领域消费体验.29（四）支付机构支付方式创新 赋能商家降本

4、增效.30 四、单位支付账户赋能普惠金融发展四、单位支付账户赋能普惠金融发展 .3333 （一）利用支付账户汇集数据支持满足普惠金融有效需求.33（二）支付机构深入下沉尾部经营码收单商户践行普惠金融.34 五、单位支付账户的风险问题五、单位支付账户的风险问题 .3535 （一）部分单位支付账户数据量较小风控难度较大.35（二）实人使用核验问题.36（三）单位账户被不法分子利用从事非法活动.36 六、完善单位支付账户及支付体系管理的政策建议六、完善单位支付账户及支付体系管理的政策建议 .3737 （一）进一步明确单位支付账户法律地位.37（二）单位支付账户分类风控.38（三）精简支付体系链路 强

5、化主体监管.39（四）加强事前准入管理和事中监测审查.40（五）加强多方信息共享.40（六）为小微个人卖家减负政策的适用范围可进一步扩展且适用条件可进一步完善.41 1 前言前言 2025 年政府工作报告提到“促进平台经济规范健康发展，更好发挥其在促创新、扩消费、稳就业等方面的积极作用”、“创新和丰富消费场景”、“使内需成为拉动经济增长的主动力和稳定锚”。支付是各类消费商业模式中不可或缺的一环，支付相关的账户也已成为其中的重要纽带。其中非银行支付机构（简称“支付机构”）的支付账户（简称“支付账户”）在促进消费、助小助微、赋能数字金融数字经济等方面发挥了重要作用。2014 年至 2024 年，支

6、付机构处理网络支付业务从 374.22 亿笔增长至 121.34 万亿笔，笔数远大于银行网上支付业务，金额从 24.72 万亿元增长至 331.68 万亿元，金额远小于银行网上支付业务，具有相对小额高频的特征。央行自 2011 年起发出了 271 张非银行支付牌照，在强监管和市场竞争等因素影响下，截至 2025 年 9 月已注销减少了超过 100 张，已注销牌照中约 80%为预付卡业务类支付牌照。支付市场持续出清，长期存续经营的处理网络支付业务的支付机构经过了监管、市场等的多重检验，能够合规地为客户提供多种价值，并已经深入渗透到广大客户生活生产中的方方面面。相关政策文件提及，支付账户是指获得有