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1、IBM商业价值研究院认知时代的数字银行再造执行报告银行业银行业企业若要从当今的环境中脱颖而出，需要适应日益复杂、瞬息万变的市场，改善运营状况和企业各个职能部门之间的协作，培养出更加卓越的领导力和优质的人才，管理好持续的变革并发掘根植于数据中的新的可能性。如欲了解有关 IBM 银行业解决方案的更多信息，敬请访问 数字化战略：数字化转型战略需要明确公司的转型目标和路线图，实现业务与数字化的协同发展，这是引领银行转型的核心。 业务和流程：银行的前台销售渠道和客户体验、中台产品运营和风险管理、后台的基础架构和流程等应当如何优化，以支撑数字化战略目标的实现。 新技术支撑：技术的进步突飞猛进，从互联网到移

2、动互联网，再到物联网和认知计算，银行如何积极把握新兴科技带来的机遇，加速自身的数字化转型。 组织和人才：为了支撑数字化转型，银行的组织应当如何调整，如何借助生态系统中合作伙伴的力量以及借鉴FinTech的运营方式，如何优化人才引进和激励机制。我们总结了精简化、数字化、认知化三种路径供银行参考。不同类型的银行可以结合自身的情况，选择最适合的路径。奇点临近 中国银行业一直是国民经济的重要支柱，伴随着过去30多年中国经济的高速增长，银行业也经历了快速扩张和高盈利的时期。然而，面对经济发展新常态带来的变化，银行正在面临盈利增速放缓、不良资产上升等压力。目前我国银行业所处的环境也与过去有着极大的差别。面

3、对瞬息万变的市场和越来越激烈的竞争，银行业应当如何构建独特的竞争优势，把握数字化浪潮中的增长机遇，开启迈向未来智慧金融的进化之门？本报告从数字化战略以及前台、中台、后台转型这四个方面揭示了认知时代的数字银行再造之路。2认知时代的数字银行再造中国银行业面临的挑战目前我国银行业所处的环境与过去有着极大的差别。经济、社会和人们的行为都在发生剧变，来自内外部的各种力量正在重塑和改变金融服务市场，也使得银行在客户、竞争、技术、监管等方面面临着新的挑战。客户方面客户主要呈现两个方面的变化：1) 消费者对金融服务的自主性更强。随着消费者的教育水平和市场的成熟度越来越高，消费者不再像过去那样被动地接受银行所提

4、供的服务，而是能够在理财、投资、融资等领域做出更多的自主决策。2) 消费者变得更加数字化。2016年中国手机银行交易规模达到158.7万亿元，同比增长118.6%。1 IBM调研显示，未来三年中国网上银行和移动银行交易的增长仍将远远高于全球其它地区(见图1)。2 无现金消费的趋势已经出现，消费者不需要带现金，仅凭手机支付就可以完成全天的生活消费。竞争方面以互联网巨头和互联网初创企业为代表的其它行业的竞争对手也进入了金融服务领域，对银行业的传统业务带来挑战，尤其在支付、贷款和投资等方面。这些企业采取截然不同的方式，先通过社交或电商等方式与消费者建立连接，然后再推出金融产品和服务，这种方式极大地增

5、加了消费者的黏性。另外，随着国家对于民营资本进入金融机构准入管制放松及利率市场化的逐步深入，银行之间的竞争日益从资产规模、网点数量的竞争转向客户服务、产品创新的竞争。图1在移动银行和网上银行渠道上交易超过银行总交易量40%的银行的占比情况来源：2015年IBM商业价值研究院银行业调研移动银行交易网上银行交易1900%760%1700%756%225%152%中国大陆中国大陆目前3年后香港+台湾香港+台湾全球全球38%2%10%0%9%8%21%76%17%68%26%53%3技术方面新技术的涌现带来了新的机遇和挑战。1) 物联网技术促进了整个社会的互联互通。预计到 2020年，互联设备将超过3

6、00亿台，3 每天都将产生海量的数据，而这些数据将会极大地改变金融行业的面貌。过去由于信息不对称和缺乏数据而难以做到的精准定价、针对性营销和风险评估等，都将从根本上得到改变。2) 云计算从架构层面提供了新的可能性。银行(尤其是新型和中小规模的银行)不再需要从零开始建立新的平台，大型银行也可以借助云计算提高服务的灵活性。银行应当思考如何抓住云计算的机会，提升运营效率、降低成本、构建差异化优势。3) 人工智能和认知技术给银行带来了新的机遇(见图2)，4 例如，银行可以将重复性的劳动如审核及合规性检查等交给人工智能来完成；随着人工智能技术的进一步发展，未来人工智能在投资组合策略、风险控制领域的作用也