非银行金融行业美国联合健康发展经验的启示：保险医疗健康险的下一个蓝海-211107（37页）.pdf

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1、四十多年的发展历程中，联合健康将内生与外延扩张有效的结合，成功打造出了“健康险+医疗服务”的健康管理闭环，一跃成为美国最大的商业健康险公司。健康保险业务主要服务于企业员工、个人、政府计划中的老年人、低收入群体，是集团收入与利润的最大来源。联合健康的健康险业务持续保持较高增速，增长趋于稳定。2011 至 2020 年，健康保险业务收入由 953 亿美元迅速增长至 2009 亿美元，年化复合增速为 8.64%;营业利润则由 72.0 亿美元增长至 123.6 亿美元，年化复合增速 6.19%;健康险业务营业利润率维持在 5%-7%左右，波动较小。公司健康险业务收入增长稳定的原因主要是公司主营的保险

2、产品是一年期医疗险，由于负债端久期较短，对现金流滚存投资的需求和对投资收益的依赖程度较低，因此健康险业务整体的盈利稳定性很高。联合健康的健康险业务通过四个部门纵深获客，为全球客户提供全方位的健康福利计划：雇主和个人业务事业部(Employer & Individual)服务于各企业及公共部门的雇主和个人消费者;联邦医保和退休人员事业部(Medicare & Retirement)为医疗保险受益人和退休人员提供医疗健康保险和福利;社区和州事业部(Community & State)代表州政府的 Medicaid 和社区计划及其参与者管理医疗福利计划;国际业务事业部(Glo

3、bal)为南美的雇主团体和个人提供健康保险、牙科福利、医院和临床服务，以及其他多元化的全球健康业务。2020 年，四个业务部门为健康险业务的营业收入贡献比重分别为27.8%、45.2%、23.2%和3.8%。Employer & Individual 在全国范围内为大型企业雇主、公共部门雇主、中型企业雇主、小型企业雇主和个人消费者提供商业健康险。其中大型雇主通常选择自付医疗费用，然后联合健康从中赚取服务费为其提供医疗管理服务;小型雇主及个人消费者通过购买保险产品来分散潜在的巨额医疗费用，联合健康每月通过收取固定费率的保险费为其承担医疗和管理费用的风险。同时，Employer &

4、 Individual 通过与网络护理提供商合作以更好的提供医疗保健服务、提高医疗保健水平。在营销模式上，对于大型公司雇主及公共部门雇主，Employer & Individual 通过咨询顾问或者直销方式销售其保险产品;对于中小型企业雇主和个人消费者，主要是通过经纪人、代理人和直销的方式来销售保险产品。Employer & Individual 也通过团体代理和分销的方式销售保险产品，此外专业的雇主组织、协会也是其销售保险产品的途径。 Employer & Individual 为雇主及个人消费者提供了一系列的多样化产品组合以满足其全方位的承保需求。截至 2020年末

5、，Employer & Individual 已为全美50 多个州的2620 万雇主及个人消费者提供了医疗服务。在销售产品上，Employer & Individual 主要销售四大类产品：Consumer Engagement Products(健康管理产品)、 Traditional Products(传统产品)、Clinical and Pharmacy Products(临床和药房产品)以及Specialty Offerings(特色产品)。健康管理产品将健康保险计划和健康账户结合，以增强对个人消费者的健康和福利的责任，具体包括健康补偿账户(HRAs)、健康储蓄账户(H

6、SAs)和由定制化激励计划、消费者教育和其他数字产品等组成的消费者参与服务。传统产品包括全方位的医疗福利、网络选择和包括预防护理、直连专家和巨灾保障等一系列健康服务。临床和药房产品根据保险产品类型(公费/自费)、业务范围(个人消费者/小型企业/公共部门/大型企业/国家账户)和临床需求等的不同提供不同的临床和药品服务，从而帮助客户更好地管理健康的同时能够减少医疗费用支出。特色产品是UNH 基于其网络大数据为客户提供的牙齿、视力、听力和包括意外保护、重疾、残疾和医院理赔等其他特色