复旦大学：惠民保前世今生与未来——“惠民保”2020总结与2021展望（21页）.pdf

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1、惠民保一大特色为低廉的保费，保险产品以风险损失为基础，运用大数法则进行费率厘定。由于统筹方式的不同，各产品费率存在差异。“一城一策”下的惠民保产品多对所有参保人实行 统一价格，产品价格大多在 100元以下。而基于各城市惠民保产品保障范围、承保责任存在差 异，各产品费率水平在每年 29 元到 190 元之间浮动。也有个别城市的产品采取分年龄段定价的 策略，例如长沙星惠保对 50 岁以下居民定价为 48 元，50 岁以上居民定价为 138 元。而“一省一 策”、“全国可保”的惠民保产品中分年龄定价更加常见。惠桂保将参保人年龄分为三个区间，设 定了每年 46元、66元、96元三种差异化的价格。全国城

2、惠保同样将参保人年龄分为三个区间， 设定了每年 19元、39元、199 元三档价格。总体来讲，无论是“一城一策”，还是“一省一策”“全国统筹”，惠民保产品价格均相对低廉，能够覆盖各收入人群，体现其“惠民”属性。于消费者 而言，极低门槛的惠民保填补了基本医疗保险和商业健康保险之间的空白，在使医疗保险供给 端更加多元化的同时，也为消费者提供了更为全面的保障。惠民保的“普惠性”同样表现为极低的投保门槛。无年龄限制、无职业限制，无需健康告知，既往症种类较少，凡是当地基本医保参保人皆可投保。这也是惠民保在产品形态上与纯商业性 质健康保险最为显著的差异。表 3展示了惠民保与百万医疗险产品的差异。百万医疗险

3、对被保 险人的年龄和职业均有限制，通常只对 0-60 周岁的被保险人予以承保;职业方面，百万医疗 险不予承保的特殊职业种类覆盖范围较广，其中不乏搬运工人、沿海养殖工人、营业用货车司 机、交通警察、消防队员等从业人员不在少数的职业。同时，百万医疗险产品的不保既往症通 常多达 40 种以上，包括胃溃疡、椎间盘突出等现代生活方式下发病率不断攀升且较为常见的 疾病，导致拒保率较高。同样的，重疾险产品对被保险人年龄、职业、健康状况有极为严格的要求，投保门槛较高。此外，对于年龄在 65 周岁以上的老年人，尽管市场上已经推出针对老 年群体的健康保险，但此类产品可获得的医疗保障水平远远低于同等保费水平的百万医

4、疗险产 品，加之老年人本身的保障需求较高，现有的商业健康险产品远远不能满足庞大的老年群体在 健康保障方面的要求。对于不符合健康告知而被普通商业健康险拒保以及存在医疗保障需求但保费预算有限的 消费群体而言，低投保门槛的惠民保为他们提供了合适的折中保障选择，能够减少个人及家庭 在医疗费用方面的后顾之忧。截止到 2020 年 12 月 31 日，共有 102 款产品对医保目录内住院费用进行补偿，且医保目录内 住院费用的保险金额大多在 100万及以上。同时珠海、佛山和株洲等地对医保目录内高额医疗 费用进行补偿，能够在一定程度上缓解基本医疗保险保障额度低、保障范围有限的痛点。医保目录外项目及费用同样是居

5、民看病就医的一大重要支出，惠民保产品将医保目录外住 院费用、质子重离子检测费用、恶性肿瘤自费项目、特定高额药品费用纳入保障范围(如表 5)。 截止到 2020 年 12 月 31 日，共有 34 款产品对医保目录外住院费用进行补偿，83 款产品对特定高 额药品费用进行保障，南通、沈阳和山东齐鲁爱心保等产品对质子重离子检测费用进行补偿， 珠海对恶性肿瘤自费项目、自费药等进行费用补偿，并对 10 种重疾进行定额给付。惠民保产品 将保障责任范围扩大到医保目录外对于缓解居民“看病贵”具有重要意义。但可以看到，惠民保 产品对医保目录外住院费用保障责任仍有限，未来惠民保产品保障责任应更加注重医保目录外 费用补偿，切实缓解居民看病压力。