国家金融与发展实验室：银行业运行（2021Q2）（15页）.pdf

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1、二季度末，商业银行整体不良贷款率 1.76%，同比下降 0.19 个百分点，较上季度末下降 0.05 个百分点，连续第三个季度出现下降。其中，大型银行不良率1.45%，同比基本持平，总体保持较低水平;股份制银行不良率下降了 21BP;城商行和农商行不良率同比也出现较大幅度下降，分别下降 48BP 和 64BP，但农商行由于前期增长加快，整体仍然处于 3.6%的高位，压降形式依然较为严峻。根据已公布半年报的上市银行，部分经营业绩较好的银行资产质量也呈现向好的趋势，招商银行不良率 0.76%，宁波银行不良率 0.79%，均处于较低水平。不良率的下降，一方面得益于银行经营业绩改善与信贷投放逆周期扩张

2、，但更大程度上还是来自商业银行加大了不良贷款的核销力度。银保监会年初提出， 2021 年银行业要保持不良贷款处置力度不减，推动全年不良贷款处置总体多于2020 年。各家银行在监管政策引导下，也普遍增加了不良贷款核销的力度。据中国人民银行统计，2021 年上半年银行贷款核销金额达 4334 亿元，累计核销 5.72万亿元，同比增速达到 26.8%。除了实际不良贷款出现下降，潜在不良资产质量也有所好转。6 月末银行关注类贷款余额 3.75 万亿元，同比下降 3.4%，连续 2 个季度下降。关注类贷款规模与占比的下降表明，现阶段及未来一定时间，新增不良将处于可控范围内。同时，随着疫情影响控制在局部范

3、围内，经济回归到复苏轨道之内，银行资产质量总体呈现稳中向好的态势。但也要看到，今年以来，商业银行零售类不良资产增速要快于不良资产增长的总体水平。这一方面在于居民部门负债规模急速扩张。近年来，部分居民的资金杠杆率大幅提升，随着时间推移逐步进入风险暴露期，而新冠肺炎疫情又加剧了风险暴露，尤其是个体工商户、小微企业等市场主体的现金流带来影响，造成了零售类尤其是弱担保的资产逾期乃至不良集中爆发。另一方面，零售类不良资产核销需满足诸多条件，但是眼下具有该项资质的银行和机构不多，造成长期以来零售类不良资产的处置相对棘手。银行零售类不良资产的处置将是下一步的工作重点。拨备覆盖率体现了银行抵御预期损失的能力。

4、2021 年二季度末，商业银行贷款损失准备余额为5.4 万亿元，较上季末增加1746 亿元。拨备覆盖率为 193.23%，较上季末上升 6.09 个百分点，连续三个季度上升;贷款拨备率为 3.39%，较上季末上升 0.02 个百分点。拨备覆盖率的连续上升，反映商业银行风险抵补能力持续加强。当前总体拨备情况依然高于监管要求，且在全球范围内仍处于稳健水平，风险抵补能力仍处于合理区间。尽管大中型银行的抵补能力较为稳健，不同类型银行风险抵补能力也呈现收敛态势，但分化情况依然存在。具体来看，大型商业银行的拨备覆盖率 225%，较年初增加了 10 个百分点。大型银行本身拨备覆盖率较高，远超最低标准，整体较为稳健。股份制商业银行拨备覆盖率 208%，较年初增加了 12 个百分点，提升到了 200%以上，保持了比较稳健的资产核销力度。城商行 6 月末拨备覆盖率为 191%，与年初基本持平。农商行拨备覆盖率为 129%，虽较年初上升 7 个百分点，但仍显著低于行业平均水平。