2021年宁波银行区域经济与业务模式分析报告（50页）.pdf

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1、宁波银行于 2014 年正式提出“大零售”转型战略，包括上文提到的零售公司以及个人银行，目前这两个零售业务条线的合计规模和盈利占比均已提升至 50%左右。个人银行客群定位中高端白领。个人银行条线细分为个人信贷、财富管理、私人银行三个板块，具体来看：1) 个人信贷条线以消费贷为主，核心产品是白领通。与其他零售型银行有较大区别，宁波银行个人信贷主要是个人消费贷，拳头产品是白领通，该产品在宁波市乃至整个浙江省有较高的知名度，并且具备较强的竞争优势，具体来看：“白领通”是宁波银行于 2007 年推出的个人循环信用贷款产品，利用先发优势，占据了市场份额，吸引力一大批忠实的优质客户；该产品无需担保、无需抵

2、押、纯信用类贷款；无年费、手续费及管理费，一次授信、循环使用，为绝大多数工薪阶层提供了应急周转资金；采用“存贷款积数匹配法”，将贷款利率与客户在宁波银行的存款挂钩，不仅为银行创造贷款，也吸收了存款，同时客户的贷款利率也有所下降。该机制规定，若客户曾经在宁波银行存款 X 万元，并且期限超过一年，向宁波银行申请X 万元贷款时，无论目前是否有存款，均可享受基准利率 9 折的优惠；若贷款金额超过X 万元，则 X 万元仍可享有利率优惠，超过部分则按白领通正常的贷款利率进行定价。长期以来，宁波银行消费信贷客群也在不断下沉，从最初的白领通 A 定位公务员、事业单位员工，再到白领通B定位大企业员工，目前白领通

3、C进一步拓展至其他中高端客群。针对不同的客群，采取差异化授信额度、利率定价以及授信要求。财富管理是未来重点转型的方向。在零售业务领域，宁波银行以往更加注重资产投放，但对客户更深度的金融需求并未有充分的挖掘，这就导致零售业务中收增长相对偏慢，同时资本消耗也较大。2019 年初，宁波银行搭建了财富管理体系，未来着重在零售生态圈搭建方面发力，具体来看：加大零售客户经理人员配臵，打造专业财富顾问团队。对客户经理开展塑型训练，从前期客户接洽、产品销售话术、考核激励等方面进行指导，实现从单一产品销售观念向资产配臵理念转变，在提升员工技能、激发员工积极性的同时，也为客户创造价值。近些年个人银行条线员工数量增速也明显超过公司银行条线，2019 年、2020 年增速进一步提升，这也彰显了宁波银行转型零售的决心。建立客群分层经营体系。宁波银行最早在白领通产品尝试客群分层服务体系，最终的效果体现为客群不断下沉，但对客户的服务质量却在不断提高。现如今，在财富管理转型方面，宁波银行对高端客户、中高端客户、低端客户推送不同的金融产品，再根据客户风险偏好进行详细的资产配臵规划。