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1、 研究报告 （2024 年第 11 期 总第 142 期）2024 年 10 月 17 日 保险业新保险业新“国十条国十条”：变化变化、要点及关键要点及关键 清华大学五道口金融学院金融安全研究中心 【摘要】【摘要】2024年9月 11日，国务院发布关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见，被业内称为保险业新“国十条”。本研究对保险业新“国十条”进行了解读，认为新“国十条”有“五大变化”和“五大不变”。本研究指出，保险业新“国十条”落地需要关注“点”“线”“面”。同时，本研究针对保险业新“国十条”支持保险科技数智化的六个重点和“三农”保险如何落实保险业新“国十条”两个当前保险行业发展的

2、热点问题进行了专题和案例分析解读。目录目录 一、一、保险业新保险业新“国十条国十条”的变与不变的变与不变.1（一）政策回顾.1（二）五个“变化”.2（三）五个“不变”.6 二、二、保险业新保险业新“国十条国十条”落地需要关注的落地需要关注的“点点”“线线”“面面”.10（一）保险业新“国十条”落地的三个要点.10（二）保险业新“国十条”落地需要贯穿的两大工作主线.12（三）保险业新“国十条”落地主要需要考虑的三个方面.13 三、专题：保险业新三、专题：保险业新“国十条国十条”与保险数智化发展与保险数智化发展.16（一）保险科技五大智能化趋势.16（二）支持保险科技数智化的六个重点.17 四、四

3、、案例案例：“三农三农”保险如何落实保险业新保险如何落实保险业新“国十条国十条”？.21（一）把握时与势，系统布局五个坚持、五个实现.22（二）直面短与长，强化产业与人身风险保障两个重心.22（三）融合内与外，拓展服务内涵与外延.24 1 一、一、保险业新保险业新“国十条国十条”的变与不变的变与不变 近年来，随着我国经济社会持续稳步发展，保险业作为金融体系的重要组成部分，迎来了新的历史机遇和挑战。2024 年 9 月 11 日，国务院对外发布关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见，被业内称为保险业新“国十条”。这是继 2006 年、2014年之后，国家层面又一次对保险业发展作出的全

4、面部署，对进一步推动我国保险业高质量发展具有重要意义。（一）政策回顾（一）政策回顾 2006 年国务院关于保险业改革发展的若干意见（国发200623 号）强调了保险业对于国家发展的重要地位，并明确了加快保险业改革发展对于保障人民生命财产安全和经济稳定运行、完善社会保障体系、金融资源配置、提高政府行政效能等各方面的重要作用。2014 年国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见（国发201429 号，本文简称 2014 年“国十条”）对进一步推动保险业深化改革进行了系统部署，强调了要建设与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。2024 年国务院关于加强监管防范

5、风险推动保险业高质量发展的若干意见（国发202421 号，本文简称保险业新“国十条”）针 2 对我国保险业当前发展特征，在监管思路、行业定位、市场准入、产品创新和科技应用等各方面进行了进一步的系统深刻部署，顺应了当前新时代对保险行业高质量发展的要求，为行业的发展指明了方向，注入了新的动力（表 1）。相较于 2014 年“国十条”，2024 年保险业新“国十条”有五大变化和五大不变。表 1：三版保险业“国十条”核心章节对比 （二）五个（二）五个“变化变化”1.监管思路：高要求、强风控、严执法。监管思路：高要求、强风控、严执法。一是提高要求，匹配高质量发展。新“国十条”将“加强监管防范风险推动保险

6、业高质量发展”作为主题，明确提出：“必须坚持从严监管，确保监管长牙带刺、有棱有角，实现监管全覆盖、无例外，牢牢守住不发生系统性风险 3 的底线。”这表明，在“高质量发展”的新形势下，监管部门对保险业的风险防控提出了更高的要求。二是强化风控，建立长效机制。新“国十条”强调要“建立以风险监管为本的制度体系”，包括完善保险资产风险分类制度、强化逆周期监管、优化偿付能力和准备金监管政策等。同时，提出要“健全风险预警体系，压实预警响应责任”，以及“稳慎推进风险处置”。这些措施体现了监管部门在风险防控方面的全面升级，旨在建立长效的风险监管机制，防范行业内可能出现的系统性风险。三是严格执法，突出“零容忍”态