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1、中国人身险行业核保风控白皮书03 摘要 04 主要发现06 人身险核保的发展演进历程09 人身险价值链不同主体的核 保风控主张 15 数据科学推动核保风控数字 化和智能化22 人身险核保风控的趋势展望2021 年 9 月中国人身险行业核保风控白皮书1当前，中国的保险行业正面临着高质量发展的重要机遇。据瑞再研究院的估计，中国有望在2030年代中期成为全球最大的保险市场。进入大健康时代，中国人身险市场也充满活力。随着中国宏观经济的增长，科技和数字化的飞速发展，以及消费者生活方式的演变，中国人身险行业同时也经历着转型的机遇和挑战。而核保处于业务风险控制流程的前端，发挥着独特而重要的作用。有效的核保风

2、控将有助于提高保险公司或平台的竞争力，助力业务的发展，并最终让客户获益。要实现这些目标，则亟需探讨和解决诸多课题，包括如何从中国乃至全球的视角了解人身险核保风控的发展历程，如何全面理解核保风控对于再保公司、直保公司及保险中介的不同定位及协同效应，以及如何洞察数据科学的无穷潜力，推动核保风控的数字化和智能化转型，把握未来发展趋势。正是本着上述的目标，慧择与瑞再汇集了双方的专家团队，基于充分的调研和数据，结合深刻的洞察与行业经验，群策群力，共同撰写了中国人身险行业核保风控白皮书。相信此白皮书的问世适逢其时，必将为行业人士及相关读者带来独特的视角和启示，以知识与洞察为中国人身险市场的发展提供加持。在

3、此，我对参与本次联合白皮书撰写工作的双方团队，包括来自慧择奇点研究院、瑞再研究院、瑞再再保、瑞再数据科学、及iptiQ瑞智保等团队的各位专家与同事表示衷心的祝贺和感谢。瑞士再保险做为全球领先的风险知识及管理专家，将继续与广大客户、合作伙伴和行业生态系统密切合作，分享知识，为实现“让世界更具韧性”的愿景不懈努力，为更多的人们和家庭提供风险保障。赫博山(Russell Higginbotham)瑞士再保险亚洲再保险业务首席执行官2中国人身险行业核保风控白皮书2021年3月以来，中国人身险市场表现低迷，行业发展遭遇瓶颈期。一方面，国内大部分保险经营主体面临着保费人力双下滑、产品竞争同质化的困境；另一

4、方面，中国保险消费者依然面临巨大保障缺口，保险深度及密度离世界平均水平尚有不小差距，但人均保费负担率(即保费与人均可支配收入的比率)却已经赶超发达市场。在保险回归保障本质的大趋势下，部分群体如老人、少儿、次标体、带病体、特殊就业、中低收入及残障人士等由于各种原因，依然没有成为保险的主流客户，中国人身险市场存在严重的供需错配。保险的供给侧改革，是改善供需错配、降低保费负担、提升保障水平、推动行业高质量发展的重要路径，核保及风控则是保险供给侧改革的重要性一环。只有提高核保、风控技术水平，对更大范围的风险进行筛选、分类，并进行更精细化地评估和管理，才能将既往无法承保的风险纳入可保范围，并提供更公允的

5、定价，从而进一步强化保险的保障功能和覆盖面。在行业面临巨大变革的当下，慧择与瑞士再保险集团共同编纂了这份中国人身险行业核保风控白皮书，双方研究团队提出通过深度的科技赋能，核保风控将转向以消费者为中心，向前置化、产业链一体化和全保单周期化发展，我认为是非常有价值的思考，为保险行业下一步转型高质量发展提供了一个可供探索的方向。在此，我衷心感谢本次参与白皮书编撰的瑞再及慧择团队所有专家及同事。慧择始终致力于成为最值得信赖的保险服务平台，未来我们将与瑞再在内的各类优秀合作伙伴，共创数字化保险生态圈，为中国保险消费者提供更多、更优质的保险产品及服务。马存军慧择保险经纪有限公司董事长兼CEO3中国人身险行

6、业核保风控白皮书作为保险业务风险控制的前端流程，核保的本质是对可保风险进行判断、选择和分类，是承保条件与风险状况适应或匹配的过程。通过对申请人进行更准确的风险评估和分类，从而使更多人有机会获得保险保障和更公平的保费，核保也是保险公司决定是否承保及确定承保条件的过程，对于保险公司识别和管理保单风险、增强企业经济效益和核心竞争力，发挥着非常重要的作用。由于人身险业务具有多重性和复杂性，伴随着社会经济、特别是科技以及医学的不断进步，核保也逐步得以发展。中国保险行业成长非常迅速，在此过程中，随着监管推动保险产品回归本源，全行业更加看重业务承保阶段的风控措施。特别是随着消费者风险意识的逐步提升，更深层次