普华永道：2025年及未来零售银行前景展望报告（23页）.pdf

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1、零售银行未来五大场景零售银行未来五大场景探索转型之路，构建核心能力+2025年及未来零售银行年及未来零售银行前景展望前景展望2|普华永道普华永道|2025年及未来零售银行前景展望年及未来零售银行前景展望3前言前言4简介简介6零售银行转型零售银行转型五大趋势五大趋势10 中国零售银行业趋势洞察中国零售银行业趋势洞察12 竞争新形式竞争新形式15 零售银行零售银行未来五大未来五大场场景景16 前端变革18“赢者通吃”效应19 本地化倾向20 监管日益强化21 央行数字货币的兴起22 顺势而为，顺势而为，重塑重塑未来未来24 联系我们联系我们目录目录亲爱的读者：在过去很长时间里，零售银行的业务模式比

2、较单一，客户在银行网点办理传统基础业务，比如将贵重物品寄存在银行提供的保险柜中，并向当地的客户经理寻求金融产品与服务建议。然而今非昔比，如今许多客户已不再愿意亲自前往银行网点，客户资产逐步实现了数字化，他们倾向于咨询朋友或通过社交媒体获得理财建议。毫不夸张地说，十年后的零售银行和我们现在所熟知的场景可能会更为不同。普华永道重磅推出2025年及未来展望系列报告，本报告作为其中之一，通过描绘全球零售银行业正在发生的巨大变化，进一步探讨该业务在未来十年将如何转型。本报告构建了全球零售银行未来发展的五大场景，这些场景的设定契合了当前趋势下已经开始的变革，并指出银行业金融机构应该在三大领域迅速采取积极行

3、动，赢得先机。面对行业变革，对于没有做好准备的人往往充满了危机，而有备而来的人会为之感到兴奋。希望本报告能对您有所裨益，并助力银行业金融机构成功转型，实现可持续发展，勇立潮头。何淑贞普华永道中国内地银行业主管合伙人前言3|普华永道普华永道|2025年及未来零售银行前景展望年及未来零售银行前景展望当前，从全球范围来看，银行交易已经可以通过移动客户端和加密钱包完成，而金融服务多由一小部分大型银行、甚至是非传统银行业金融机构所主导，业务模式则由依赖产品或手续费收入逐渐转变为用户订阅服务费用。以数字货币或代币为媒介的交易也已出现。拥有众多物理网点的零售银行逐步减少。上述情况并非危言耸听，通过分析全球零

4、售银行当前的发展趋势不难得出。这也许预示着行业未来潜在的发展方向。零售银行业正处于关键转型阶段，银行管理层应认真思考未来可能出现的崭新场景。科技创新突飞猛进，竞争愈演愈烈，监管要求日趋复杂，嵌入式金融飞速发展，以及客户预期的改变，这些无不冲击着传统商业模式。复杂和不断变化的趋势会影响客户的信任度以及对金融产品与服务的选择。银行也需要思考金融机构的本质和能够提供的价值等根本性问题。为帮助现有零售银行在日新月异的环境中做好准备，普华永道针对行业未来十年的发展设定了五大场景。这些设定的场景并不互斥，未来，报告中描述的可能性也许会以组合的方式出现。报告还探讨了这些场景下所出现的极端情况，并呼吁零售银行

5、迅速采取行动。贯穿五大场景的一个共同主题是，银行需要更加明确业务领域和竞争方式。银行可通过数据驱动创新来进行数字化赋能，并与核心客户建立信任关系。具体方式包括积极落实环境、社会和治理（ESG）举措，并向目标客户提供金融产品和服务以外的价值。银行的首要任务是评估核心技术平台和必要的配套应用程序，并精准识别目标用户。由于越来越多的银行服务因嵌入式金融变成了“白标”服务（详见第7页），银行与客户的直接接触愈加减少。银行需要认真审视在不断发展的价值链中所处的位置，并考虑是否应在面向客户的零售市场加强自身能力建设。4|普华永道普华永道|2025年及未来零售银行前景展望年及未来零售银行前景展望简介未来十年

6、零售银行五大场景5|普华永道普华永道|2025年及未来零售银行前景展望年及未来零售银行前景展望 央行数字货币的推出与加密货币的兴起共同影响价值链中的各个环节 金融脱媒影响下，零售银行账户流失至央行，导致利润率下降和用户数据流失 由于公众对数据和隐私的担忧，监管机构提高新进入者的门槛，并针对网络犯罪和反垄断推出新规 银行重建信任，重塑作为金融产品和服务提供者的核心地位 科技、媒体以及娱乐公司通过与持牌银行合作，积极参与价值链中面向消费者的环节 监管机构维护市场规则，并为市场新进入者提供机会 信任下降和社会分歧引发消费者和投资者对国际性机构的质疑 客户和资产从国际化银行流向更注重本地化经营的银行