2021年苏州银行区位优势与理财业务发展前景分析报告（17页）.pdf

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1、苏州银行零售贷款业务发展重点从提规模转向调结构。经过数年努力，2019 年末苏州银行零售贷款占比提升至 36%，较 2015 年末上升 17 个百分点，主要增量来自按揭和消费贷。2019 年末至今，苏州银行零售贷款占比基本稳定，而内部结构有所优化。受疫情和互联网贷款新规影响，2020 年末消费贷占零售贷款比重较年初下降 8.8pc 至 21%，而按揭贷款占比上升 5.6pc 至 41.2%、经营贷占比上升 3.3pc 至 37.8%，各项零售贷款占比更为均衡。虽然相对低息的按揭贷款比重增加带动贷款利率水平下行，但一方面活期存款派生能力和资产质量也得到了改善，另一方面房地产集中度新规下苏州银行也

2、受益于房贷竞争压力减小。苏州银行坚持服务实体经济，发力科创和先进制造业。2020 年增量对公贷款中 32.35%投向制造业、27.61%投向租赁和商务服务业、10.63%投向批发和零售业。苏州银行重视与科创企业和先进制造业企业的合作，2020 年苏州银行与苏州地区科创板上市企业合作率达到 78%、与独角兽培育企业合作率为 42%，并且创新发展交易银行业务、推进票据产业链发展，坚持“e 秒银商”服务体系优化升级，并推出“e 承通”、“e 保通”等全线上票据用信功能，2020 年累计投放商票保证金 9.2 亿元，带动链属供应商 153 户，新开发的全线上产品服务客户 91 户。存款成本上升趋势有望得到扭转。苏南地区存款竞争较为激烈，苏州银行此前通过发行相对高息的个人定期存款产品进行揽储，至 2020 年末个人定期存款占比达到了 30%，带动当年存款利率升至 2.34%。由于苏州银行存款占比较高，因此存款成本上升实际上制约了负债成本下行的幅度。但我们认为苏州银行存款成本上升的趋势有望得到扭转，一方面是随着存款定价方法的调整，虽然短期内一年期以内存款重定价会对负债端造成压力，但长期存款的利率将会趋于下降，存款竞争环境得到优化；另一方面苏州银行边际发展理财业务和创新发展交易银行业务，有助于提升活期存款派生能力。