消费者金融保护局（CFPB）：消费者使用发薪日、汽车所有权和典当贷款（英文版）（24页）.pdf

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1、发薪日贷款、汽车所有权贷款和典当贷款通常被称为另类金融服务(AFS)，因为典型的贷款人不是银行。这些贷款通常金额相对较低，通常低于1000美元的高利率，期限较短，通常为一个月或更短。虽然这些贷款的确切条款和结构可能因贷款人而异，但发薪日贷款通常是在消费者发薪日之前支付费用的;汽车所有权贷款以消费者的汽车或其他车辆的所有权作为抵押;典当贷款通常使用一些有价值的物品作为抵押，比如电脑或珠宝。对这些产品现有研究的“马赛克”仍然是不完整的，留下许多没有答案的问题。1在本研究摘要中，我们调查了使用发薪日、汽车所有权和典当贷款的消费者的普遍性、使用持续性和可替代的信贷来源。我们利用该局在2019年6月和2

2、020年6月进行的前两次收支平衡调查，来考察消费者在一段时间内如何使用这些服务。这项调查与传统的信贷局数据相关联，使我们能够检查其他信用特征，例如这些消费者是否似乎在信用卡上有现成的信用。因此，收支平衡调查为我们提供了一个难得的机会，将两年来对相同消费者的调查与信用记录数据结合起来，以了解消费者对债务的决定。2019年6月，4.4%的消费者在前6个月办理了发薪日贷款，2.0%办理了汽车产权贷款，2.5%办理了典当贷款。由于调查中使用这些贷款的消费者人数较少，因此这些估计数中存在一些调查不确定性，但估计数与其他来源相似。2在2020年6月之前的12个月内使用这些服务的消费者所占比例相似，但考虑到时间的延长和大流行的开始，这意味着结果并不是完全可比的。调查结果显示，消费者经常会将这些贷款展期，或在重新偿还之前的贷款后不久再贷款。2019年6月，在前6个月贷款的消费者中，63%的人仍然拖欠发薪日贷款;83%的人仍然拖欠汽车产权贷款;73%的人仍欠典当贷款。重复展期或循环贷款并不是这类贷款所独有的。