信贷审批从数天压缩至分钟、AI代理自主完成端到端支付、智能投顾以自然语言对话提供投资建议——这是正在发生的银行业变革。工银亚洲这份报告聚焦信贷、账户支付、财富管理三大业务领域，通过花旗、摩根大通、汇丰、德意志银行、贝莱德等国际领先机构的实践案例，展示了生成式AI、智能代理和AI基础模型如何重塑银行核心业务的效率基准与服务模式。

2025年全球信贷领域生成式AI市场规模达38.6亿美元，2026年预计增长至46.5亿美元，年复合增长率达20.6%。驱动增长的核心动力是金融机构对实时信用评估和端到端自动化的迫切需求。AI基础模型与替代数据的深度融合正在从根本上扩大信贷可及性——银行构建AI基础模型，正通过整合交易历史、消费行为等非传统数据源，实现对“信用隐形”群体的精准评估。

花旗集团推出AI信贷评估工具，从多类文档自动提取信息，提升银行流水分析速度、降低错误率及处理成本。摩根大通将生成式AI用于企业与机构银行业务的信贷报告自动撰写。汇丰自主研发AI基础模型，基于数十亿笔客户交易数据扩大信贷可及性。智能代理AI正在推动授信流程从“人工主导、AI辅助”向“AI主导、人工审核”的范式转变。
非银机构方面，Upstart利用非传统数据（教育、就业、收入等）进行信用评估，在相同违约率下批准率比传统模型高27%，约92%贷款实现全自动审批。ZestAI推出L4级借贷智能体“LuLu”，支持自然语言提问与可解释机器学习模型。

2026年初，欧洲银行业完成了首笔由AI代理端到端执行的实时支付交易，标志着“代理银行”时代的正式开启。AI代理在预定义权限范围内，能够代表客户自主发起并执行支付、管理订阅账单、优化跨境结算路径。到2034年，支付与交易类AI代理将成为金融服务中增长最快的细分领域之一。
支付欺诈检测进入“攻防AI化”新阶段——犯罪分子利用生成式AI大规模生产逼真的钓鱼邮件和合成语音，全球诈骗损失高达4,420亿美元，98%的金融机构已将AI集成至反欺诈和反洗钱工作流。

德意志银行利用万事达卡Agent Pay框架完成由AI代理端到端执行的支付交易。摩根大通在企业与机构银行业务中部署生成式AI助手。星展银行基于Google Dialogflow和PaLM 2开发虚拟助手。
非银机构方面，Visa推出越南AI PayLater卡，利用AI模型5分钟内完成审批发卡，发卡成本降至传统模式的1/5。蚂蚁国际Antom发布AI智能体支付解决方案，打通AI代理与银行支付网络。

财富管理正从“千人一面”的产品销售向“千人千面”的智能服务转型。AI基础模型通过整合客户的交易历史、消费习惯、人生阶段、风险偏好等多维度数据，为每位客户生成个性化的产品推荐与投资组合建议。预计到2030年，AI驱动的智能投顾市场规模将达463.4亿美元。

摩根大通自研AI模型应用于忠诚度计划，基于数十亿笔交易数据生成个性化推荐，月活用户超百万。花旗推出由大模型驱动的Wealth Intelligence。摩根士丹利开发理财专家Copilot，提供智能客户快搜、动态资讯整合、客户轮廓速写等功能。
非银机构方面，贝莱德在Aladdin平台推出生成式AI智能体Aladdin AI，将机构级投研能力封装为可调用API。Betterment作为AI智能投顾平台，通过白标服务帮助银行低成本进入数字财富管理市场。