1、 - 135 业务数字化转型篇 摘要：我国支付行业数字化进程不断加快，网络支付服务全面普及，支付服务便捷性全面提升，多维度业务数据全面丰富。同时，数字经济的发展为支付市场各参与主体提供了难得的发展机遇，推动对公支付、刷脸认证、智慧停车、智慧教育、留学缴费、智慧外卖等场景应用。2020 年，在市场主体共同努力下， “支付+智能场景”的解决方案继续深入渗透各业务领域和环节，有效提升行业运转效率，助推传统业务数字化转型。 - 136 案例 1 中国工商银行网联 B2B 跨行支付功能 一、引言 支付是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程，具有科技驱动、创新活跃、发展迅速的特征，正深刻重塑人们的消费行

2、为和习惯，是商业银行拓展客户、发展业务的核心根基。近年来，在技术变革和模式创新的双轮驱动下，支付市场快速发展。 支付变革主要历经以下三个发展阶段，第一阶段是以商业银行为主的账户支付（2009 年以前） ，银行凭借客户和账户优势，大力发展银行卡业务，依托银行全渠道、人行跨行支付通道和银联支付规范，重点发展个人和对公账户间大小额转账，以及银行卡线下商户消费；第二阶段第三方支付机构抢占小额支付市场（2010 年到 2018 年） ，随着互联网金融发展，第三方支付机构凭借互联网流量、全客户覆盖的网络效应优势，以移动支付场景为切入点，快速抢占了个人小额支付市场，商业银行采取竞合策略转向发展快捷支付和聚合

3、收单业务；第三阶段是以“鼓励创新、公平合规”为导向的互联互通支付建设（2019 年启动） ，监管部门积极推动互联互通支付体系的顶层设计，实施三方支付“断直连”和备付金上收，以条码支付为突破口推动互联互通支付体系建设落地，创新基于端到端支付模式的数字货币（M0）并制定运营规则，通过“规范存量、引导增量”促进支付市场公平竞争、合规发展。 - 137 为加快落实监管部门互联互通支付体系建设要求，工商银行积极推进网联 B2B 跨行支付功能建设工作。 二、方案概述 工商银行于 2020 年 6 月 30 日投产了网联跨行 B2B 支付功能，为企业客户提供端到端的多银行支付服务，为抢占对公支付市场提供有力

4、支持，并成为带动其他业务联动发展的重要入口和纽带。 从功能流程上来说，企业客户根据订单信息通过受理银行发起网关支付交易申请，受理银行向网联发起网关支付请求。网联对受理银行发起的网关支付请求进行验签、报文合法性等校验，添加账户银行网关跳转地址等信息，返回受理银行交易请求受理成功应答。受理银行将该笔网关支付交易跳转至账户银行网关页面，进行验签、报文合法性等校验，展示账户银行网关支付页面。客户在该页面进行网关支付，账户银行对账户信息、客户身份、订单有效性等进行验证，对通过验证的账户进行扣款，向网联发送扣款成功通知。网联向账户银行和受理银行发送交易成功通知，从而完成企业客户的跨行单位结算账户 B2B

5、付款，确保信息流和资金流的统一。 下面介绍账户银行该功能具体使用流程： （一）支付订单指令提交 受理银行将该笔网关支付交易跳转至账户银行网关页面后（以企网标准授权为例） ： 第一步：查看订单详情，点击“下一步” - 138 点击“点击展开” ，查看订单详情，点击“下一步”跳转。 第二步：读取 U 盾 - 139 第三步：选择集团账号，查看余额，可输入备注信息,点击“下一步” 第四步：确认支付信息，点击“确认付款” - 140 第五步：输入 U 盾密码 第六步：U 盾确认交易 - 141 第七步：交易成功（流程结束） 订单金额小于等于提交人操作金额，无需授权，交易流程结束。 第八步：交易成功（待

6、授权） 订单金额大于提交人操作金额，需要授权，交易流程结束。 - 142 （二）企业网银授权（以标准授权为例） 付款企业客户在受理银行提交待授权的支付订单后，通过企业网银进行授权： 第一步：登录企业网上银行 第二步：付款业务-电子商务支付-查询指令-设置日期-点击“确定”-勾选指令-点击“批准”或点击“拒绝” - 143 第三步：输入 U 盾密码 第四步：确认 U 盾授权信息 - 144 第五步：授权成功 三、创新亮点 （一）银行间互联互通，减少交易环节及断点 网联 B2B 跨行付款业务，通过网联清算组织实现银行间对公跨行支付的银行端到银行端服务，尽可能减少中间流转环节，有效提升对公网关支付交