1、 深 渊 的 邪 恶 凝 视 ： 互 联 网 信 贷 欺 诈 深 度 调 研 报 告 鲲鱼科技反欺诈实验室新流财经 联合发布 深 渊 的 邪 恶 凝 视 ： 互 联 网 信 贷 欺 诈 深 度 调 研 报 告 目 录 第一篇 信贷业务的发展：大势所趋 第二篇 技巧的加持，技术的对抗 肆虐攻击背后的“神秘”武器 1 改机工具 2 脚本 3 群控平台 助贷者的“瞒天过海”术 1 “山积波委”的资料信息库 2 “面目全非”的借贷者 3 内鬼：致命之剑 AI 时代，无所不破：生物验证的局限性 1 人脸认证靠不靠谱？“换脸”怎么做到？ 2 一块橘子皮就能秒开你的手机指纹锁 3 虹膜识别：酷炫的同时也潜藏

2、安全隐患 第三篇 人性的黑暗：凶恶与欲望 海面下的冰山：风控蛮荒中的欺诈 狼突鸱张：骗贷黑产的疯狂 1 黑产：一个最好的时代来临了 2 今天，我是谁？-分裂的黑产从业者 跗骨之蛆：中介助贷的狂妄 1 情报和攻略中介 深 渊 的 邪 恶 凝 视 ： 互 联 网 信 贷 欺 诈 深 度 调 研 报 告 2 资质包装中介 3 销赃套现中介 暴戾恣雎： “高炮”的嚣张 1 高炮的全球化现状 2 消费信贷升级外衣下的互联网高炮 饮鸩止渴：借贷的绝望 1 第一次的初体验 2 上瘾，不可自拔 3 从撸工资到走向绝望 第四篇 信贷反欺诈的困境 从业人员的技能知识结构 数据寡头的信息孤岛 金融科技服务商的良莠不

3、齐 深 渊 的 邪 恶 凝 视 ： 互 联 网 信 贷 欺 诈 深 度 调 研 报 告 第一篇 信贷业务的发展：大势所趋 1 消费信贷发展大势所趋 根据商务部消息，2017 年，我国社会消费品零售总额 36.6 万亿元，同比增长 10.2%。2012-2017 年间，社会消费品零售总额占 GDP 比重呈上升趋势。“刺激内需”政策效果明显，消费对经济的推动作用越来越强，对经济增长的贡献度不断提升，拉动经济的“三驾马车”力量得到合理改善。 （数据来源：国家统计局，易宝研究院整理） 从 2011 年开始，逐渐有玩家开始涉足消费信贷市场，这其中以捷信为代表。而到了 2015 年，随着中国经济结构和主力

4、消费群体的变化，消费信贷市场逐渐迎来了蓬勃的发展。根据苏宁金融发布的中国互联网消费金融发展报告及展望整理，主要有以下几方面原因： （1） 政策环境 2016 年政府工作报告中 18 次提及消费，2017 年政府工作报告提出要进一步释放国内需求潜力。因此，这两年促进消费升级产业政策持续出台，涉及信息消费、旅游消费、健康消费、体育消费、养老消费等领域。 深 渊 的 邪 恶 凝 视 ： 互 联 网 信 贷 欺 诈 深 度 调 研 报 告 （2） 经济环境 从 2016 开始，我国年人均 GDP 5.4 万元，约合 8800 美元，超过 8000 美元这一国际上公认的消费结构变化拐点，2017 年人均

5、 GDP 上升到 9480 美元，居民可支配收入显著提高。中产阶级人口达 1.09亿，超过美国 9200 万的中产数量，位居全球第一。而根据 2019 年 1 月 20 日国家统计局公布的数据，2018 年人均 GDP 已经破 10000 美元。 但是从中美的消费信贷市场规模上看，截止 2017 年国内消费信贷余额仅有美国的 40%，而中国人口是美国的 4.2 倍，人均消费信贷仅有美国的十分之一，市场发展空间巨大。 深 渊 的 邪 恶 凝 视 ： 互 联 网 信 贷 欺 诈 深 度 调 研 报 告 从消费信贷余额占 GDP 比重看，中国仅占 12%，远远低于美国等发达国家 20%的平均水平。随

6、着居民收入及消费水平的提升，国内消费金融发展潜力得到释放，消费金融将再现蓝海市场。 （3） 社会环境 居民生活方式更加注重休闲娱乐和身心健康，居民消费观念也更加讲究生活品质格调。 80 后、90 后成长为消费市场主流人群，超前消费、信用消费、追求个性品质成为潮流。 80、90 后成为消费人群中的主力，随着国内老龄化的发展趋势，居民收入的不断增加、社保体系的逐步健全、消费环境的逐渐改善，消费者开始敢于消费也愿意消费。消费金融市场的信贷结构也发生了明显的变化，除房贷、车贷外的短期贷款由 2010 年的 12.7%增加到 2017 年的 21.6%，年轻一代的消费观念发生转变，消费模式逐渐升级。 （