清华大学：2019信用卡与消费者信用评估白皮书（76页）.pdf

1、我国征信体系建设中存在的问题当前我国征信行业存在的主要问题有: 一是相关法律法规不健全。 目前, 我国还没有一部规范征信 市场行为方面的法律法规, 在政府开放必要的企业资信信息和数据等方面, 也没有明确的制度和规定, 从而制约了社会信用数据开放的进程。二是征信企业经营规模普遍偏小, 征信公司年平均收益仅 20 万 元。三是信用数据不能共享。 信用数据的封锁已成为企业征信业发展的瓶颈。 我国完整的企业资信调查报告的信息和数据主要来自工商、海关、法院、技术监督、财政、税务、银行等政府和业务部门, 还有相当一部分信息和数据直接来自企业, 但只有工商部门基本实现了部分信息数据向公众开放。健全的征信体系

2、可以视作互联网金融尤其是消费金融发展的基础设施。中国消费信贷高速发展、P2P 暴雷严重凸显征信的必要性、政策力促征信机构发展。个人征信基础设施决定了整个消费金融行业的下限，随着征信体系的发展，消费金融行业整体不良率将逐渐走低、欺诈风险将逐步减少。第二节 国际上征信做法及可借鉴的经验发达国家有着完善的法律保障征信的发展，如德国的个人信息保护法、美国的美国的公平信用报告法。中国目前征信正处在市场化的高速发展阶段，互联网征信对传统征信的冲击不可避免。规范行业秩序，保护信息安全，是征信法律需要不断完善做到的。信用意识需要长期培养并且需要强大的征信系统作为支撑50，系统机制的建立也需要时间养成磨合。各个

3、国家的监管偏重有所不同，但共同的特点是对于征信行业的严格管理，监管部门除了定期上交报告之外还有对相关部分审计、检查等权力51。由于消费金融行业存在信息不对称，这迫使银行和其他金融机构进行甄别和监管活动。美国最大的银行之一花旗银行的前任总裁沃尔特瑞思顿(Walter Wriston)就曾说过，银行的业务即为信息生产。Fair Isaac Company 开发了三种不同的 FICO 评分系统52，由 FICO 评分系统得出的信用分越高，说明客户的信用风险越小。贷款方会以此分数作为贷款决策的参考。对于种族、肤色、宗教信仰、出生国家、性别、婚姻状态、年龄、薪酬、职业、职务等级、雇主、上岗日期和雇佣时间、住址等方面不在FICO评分考虑的范围之内53。