国际货币基金组织（IMF）：印度开放银行业的做法：对金融包容性的一些启示（英文版）（27页）.pdf

1、我们研究了被称为“印度堆栈”的数字基础设施的发展包括可互操作的支付系统、通用数字标识和其他功能是如何实现政府扩大金融服务提供的目标的。虽然印度堆栈的每个单独组成部分都很重要，但我们认为其关键的总体特征是提供广泛的公共基础设施和标准的基本方法，这些基础设施和标准在堆栈的各个层之间产生重要的协同作用。直到最近，印度仍有很大一部分人口无法获得正规的银行服务，在很大程度上依赖现金进行金融交易。以移动为基础的金融服务的扩展，使人们能够以简单方便的方式储蓄和进行金融交易，为扩大金融网络提供了一种新的选择。Stack改进的数字基础设施已经允许快速增加数字支付的使用，并允许包括fintech和bigtech公

2、司在内的一系列竞争对手进入。在过去十年中，印度通过发展所谓的“印度栈”，对其数字基础设施进行了雄心勃勃的改革。这一倡议的主要目标是通过增加获得金融服务的机会，促进金融包容性，改善公共服务和福利的提供，增加印度金融业的竞争。印度的做法很早就成功地促进了拥有银行账户3的个人数量的大幅增加，并使印度大量以前没有银行存款的人口获得了数字支付服务，这为金融包容性的提高速度赢得了赞誉(DSilva et al.，2019)。此外，这些措施启动了数字支付的大幅扩张，新银行账户的积极使用也在逐步推进。根据其他国家的经验，这可以支持扩大更广泛的金融服务提供，所提供的产品可以利用从支付活动中获得的数据。在卡里re

3、 Swallow&Haksar(20192021)，我们认为调控经济数据流动的政策，包括开放银行框架等部门政策，具有重要的宏观经济和金融影响。在本文中，我们认为，印度的做法指向重要的协同作用，在提供三个公共产品。它最大的希望在于低成本的数字身份的三足鼎立，一个开放的API系统促进支付的互操作性，尽管是在一个受监管的空间，也许最重要的是一个机制来实现个人对其个人数据的控制。这是实施数据政策框架的关键一步，该框架授予个人和公司控制其数据访问的权利。引入和监管数据受托人(在印度被称为并受到监管的“账户聚合商”)4可以减少隐私和身份盗窃的一些风险，这些风险原则上可能来自其他开放银行应用程序中设想的更广泛的数据共享。与世界各地实施的许多其他开放银行业务和更广泛的数据政策框架不同的是，印度的做法以提供广泛的公共基础设施和标准为基础。这为在整个经济体中实现用户授权的数据可移植性和互操作性提供了一个平台。该协议栈包括四层基础设施和标准：(i)数字身份(ii)可互操作的支付接口。