2021年保险行业中国重疾险未来前景分析报告（18页）.pdf

1、重疾发生率高于人们的想象。中国精算师协会(CAA)列出了 28 种重大疾病，作为保险公司开发重疾险产品的参考基准。我们的分析(基于重疾发生率表和生命表)表明，一个人在70 岁之前被确诊患有重大疾病的几率是 31%(一些人可能患有重大疾病但尚未确诊)。到80 岁时，这一几率增至 50%。大多数重疾险涵盖终身死亡，这解释了其看似较低的保障杠杆(保额/保费)。我们认为，重疾险是管理与健康相关的金融风险以及解决收入与支出错配问题的重要工具。如果没有购买足够的保障，那么当人们真正需要它时将为时已晚，且成本过高。医疗险是好的替代选择吗?与重疾险相比，医疗险保费要低得多。重疾险投保人通常需要在 20 至 3

2、0 年里每年支付几千元人民币，而医疗险只需每年支付几百元保费。就投保额而言，医疗险保额可高达上百万，而重疾险产品的赔付额只有几分之一。这种简单的比较使重疾险的投入回报比看起来很低，但这样的比较错过了两种产品之间的一些重要差异。例如：1)医疗险理赔很少触及保额上限;2)医疗险只覆盖已产生的医疗费用，且有一定限制条件;3)医疗险价格会随着人们的年龄增长而上涨;4)医疗险的保险期限短得多。就全面的健康保障而言，我们认同医疗险是对重疾险的必要补充。但在我们看来，它不能替代重疾险。保险公司需配备更高素质的销售队伍国内的保险公司过去常以“大进大出”的方式管理其代理人团队。代理人数量而非质量是这一方式的核心。大多数代理人受教育水平不够高，且未接受充分的培训。刚入行时，他们更多通过人脉探索销售机会。一旦客户资源用尽，就无法找到新客户，因而不得不换行。持续更迭的代理人团队将重疾险快速推广给潜在客户，但并没能说服客户购买更多保险。客户在做出加保的决定之前，需要更多量身定制的风险和保险范围分析，这需要一支专业且有能力的销售团队。