1、12目录Contents前言.3一、组合贷款背债流程分析.41、白户背债人身份包装.52、组合贷款背债操作流程.6二、债务重组背债流程分析.101、债务重组目标客户.102、债务重组背债操作流程.10三、背债数据分布趋势.141、2024 年第一季度背债热度不减，3 月背债热度大幅提升.142、Telegram 成为黑产招募背债人及沟通的主要渠道，占比高达 64%.143、背债数据来源省份及城市分布.154、背债总额度分布.175、背债人贷款类型分布.20四、趋势总结.143前言“只要征信记录清白，年薪百万不是梦，轻松帮你实现财富自由。”当你看到这样的广告，可能以为是电话诈骗，实则是不法中介打

2、着“帮人背债，酬劳百万”的幌子，招募金融欺诈中的“职业背债人”。职业背债人往往是那些征信记录清白、急需大量资金却没有还款能力的人，这些人通过对个人资产情况等进行虚假包装，从银行套取高额贷款，就可以分到几十甚至上百万高额利润。所付出的代价是彻底抛弃自己的征信，甚至被列为法院的失信被执行人，从此成为金融欺诈中的亡命徒。在巨大利益诱惑下，越来越多的人加入金融欺诈背债大军，中国执行信息公开网数据显示，截至 2024 年 4 月 22 日，我国失信被执行者达 833 万人，这 833 万人中，不乏“职业背债人”的身影。威胁猎人针对金融欺诈中的“白户背债人组合贷款背债”、“债务重组背债”等背债手法展开深入

3、研究，结合背债相关数据分布情况，客观呈现金融欺诈中的职业背债手法、流程及风险趋势，为银行等金融机构精准风控提供参考。4组合贷款背债流程分析015一、组合贷款背债流程分析1、白户背债人身份包装为了避免银行风控，使背债人从银行等机构获取最大额度的贷款金额，确保利益最大化，黑产中介会给背债人包装“工作者、户主、企业主”等各种虚假身份，作为申请贷款的增信条件，例如给背债人缴纳当地社保、公积金，过户房产/企业、虚构背债人本地活动轨迹（规避异地申请带来的限制）等。1.1 工作身份明确背债人后，黑产中介首先会给异地背债人找一份“工作”，为其缴纳社保、公积金等，让背债人看起来是实实在在到当地生活，为后续申请系

4、列贷款提供良好的个人资质基础。1.2 户主身份为方便后续顺利申请房贷，黑产中介会给背债人过户不良房产，使其成为房产户主。黑产通过特殊途径低价购买市面上的“不良包”，也就是“不良房产+不良企业”的组合，过户现房及企业。1.3 企业主身份6为了申请企业贷，黑产中介会给背债人过户企业使其成为法人，为了向银行等机构贷出更高额度的企业贷款，黑产中介将目标企业从一般企业转为纳税等级 AB 级或高新企业，利用国家激励政策，将背债人包装成具备特有企业资质的企业主，从而获取更高额度的贷款。此外，黑产中介还会针对部分背债人进行行为、谈吐、穿衣等专业培训及包装，让这类背债人看起来更像“生意人”。2、组合贷款背债操作

5、流程经历了前期的一系列包装准备，黑产中介开始利用背债人的各项资质，进行“房贷、信用贷、企业贷、车贷”一条龙大额融资，据了解，一个背债人骗贷总额高达 5002000 万不等，实际到手金额为背债总额的 40%-60%，具体操作流程如下：72.1 过户房产：黑产中介将低价买入的房产高价过户卖给背债人，同时捏造虚假高额交易合同抬高评估价。2.2 办理房贷及信用贷：黑产中介给背债人申请房贷并教应对银行审批的话术，房贷批复下来后一个月左右办理 2-3 笔装修贷，同时给背债人办理个人信用贷款，房贷、信用贷到账后部分给背债人，部分给黑中介返佣，剩余部分作为还款金额及后面的运作成本资金。2.3 过户企业：黑产中

6、介将低价买入的不良企业过户给背债人，这个过程往往跟房贷同步操作。快企：目前已发现黑产可以通过无痕过户规避银行准入规则（银行无法通过工商信息判断企业的真实变更情况），20-45 天就可以快速融资骗贷，这种方式黑产称为“快企”；慢企：黑产通过真实变更工商信息，养护 3-6 个月，再开始融资骗贷，黑产称为“慢企”。2.4 包装企业材料：黑产中介通过给背债人刷企业流水、开票纳税进行企业包装养护，让企业看起来有正常的交易运转及相关税盘数据，养护期通常为 3 个月，时间越长贷款总额越高。2.5 办理企业贷：企业包装符合银行申请条件后，黑产中介以背债人名下有房作为增信条件，为背债人办理企业贷款，办理贷款前需