IBM：虚拟银行颠覆亚洲金融服务市场（8页）.pdf

1、 专家洞察 虚拟银行颠 覆亚洲金融 服务市场 传统银行何去何从？ IBM 商业价值研究院 主题专家 Likhit Wagle IBM 全球市场部 银行与金融市场 全球行业总经理 Likhit.W Arun Biswas IBM 全球服务部 （新加坡） 国家/地区高管合伙人 Likhit Wagle 是 IBM 亚太地区金融服务业总经理，负责 管理公司在亚太地区的金融服务业务。作为全球高管， 他一直领导全球银行和保险客户的业务转型计划，提供 相关建议，使客户的净推荐值、收入和利润均实现大幅 增长。他领导团队开展前沿工作，帮助金融机构实现数 字化转型。 Arun 作为国家/地区高管合伙人，负责管理

2、公司在新加 坡的咨询、系统集成和应用服务业务。他目前担任最高 层主管的顾问，帮助定义和实施数字化转型之旅。Arun 的核心专长是弥合数字战略定义与战略性数字项目执行 之间的差距，快速实现业务价值。 虚拟银行颠覆了我们对于银行的 传统认知。 谈话要点 虚拟银行 在新加坡创立的虚拟银行推动银行生态系 统彻底重塑。 银行业务新趋势 美国、英国、韩国和中国香港特别行政区 都已成立虚拟银行。 严格要求 为确保新型虚拟银行大获成功，满足法规、 合规和安全要求是关键。 银行业务可能面临颠覆大潮 最近，新加坡金融管理局 (MAS) 宣布颁发五张虚拟银行牌 照，这无疑对当地金融服务业产生颠覆性影响。1 其中两张

3、 新牌照将用于提供全方位小额银行业务服务，意味着，新 加坡的非银行机构首次有机会接受小额客户的存款，并向 他们提供金融服务。剩余三张牌照面向批发银行业务。 虚拟银行及其带来的创新、包容性和客户选择在全球银行 业务中的重要性日渐突显。中国香港特别行政区、韩国、 美国和英国已向虚拟银行业务敞开大门。几家主要的新加 坡银行也逐步获得虚拟银行业务方面的经验，例如，星展 银行在印度试点数字银行，大华银行在泰国实施了 TMRW。 市场新入者有哪些？ 虚拟银行颠覆了我们对于银行的传统认知。纵观新加坡新 兴的虚拟银行，起源各不相同。外国银行可能希望借助虚 拟银行进军新加坡金融市场，同时避免设立实体分行所带 来

4、的成本。支付企业、保险公司或基金公司也可能希望借 助虚拟银行拓展自身的金融服务范围。此外，国际数字零 售商巨头或电信企业也可能对此感兴趣。 不过，无论起源如何，非银行机构进入市场很可能加快银 行与非银行供应链与生态系统的整合势头。 1 数字银行 vs 虚拟银行 全球大多数银行均已实现一定程度的数字化。无论是 简单的余额查询、ATM 提现，还是管理复杂的付款， 消费者现在都可以轻松选择是前往当地分行办理，还 是直接通过家用电话、手机或计算机办理。 而虚拟银行则是更新颖、更具颠覆性的银行业务形 式。虚拟银行与其他数字化银行业务的不同之处在 于，虚拟银行仅支持在线操作。在社区和国家/地区并 不设立实

5、体分行。 消费者希望，虚拟银行所节省的设施费用和人工成本 可以直接转化为更高的储蓄利率以及更低的贷款利 率。然而，一些消费者可能会错过一些贴心服务，包 括前往当地分行、租用保险箱、寻求银行家建议，或 联合居民支持地方经济和地方活动。 虚拟银行的影响 虚拟银行可能对新加坡三大银行构成巨大威胁。新持牌机构 很可能有资金雄厚的后台。他们可能制定“超越银行”的重 大战略，掀起颠覆大潮。 举例来说，考虑一下跨境汇款领域已经发生的一些情形。 英国虚拟银行 Monzo 为用户提供免费国际支付业务。这家 银行为客户提供每月 200 英镑的国际 ATM 提款免手续费 额度。2 市场新入者出的牌往往出乎意料。为提

6、升竞争优势，传统银 行需要比过去更积极地利用客户群、资源和企业声誉。同时， 还必须进一步深化价值主张，在人工智能 (AI) 的帮助下， 提供超个性化的服务，成为以客户的中心的银行。 例如，AI 迅速从试验阶段步入规模化应用，这不仅可以增 强银行衡量客户满意度的能力，还能预测哪些客户最有可能 为了更优惠的服务而离开。AI 可以帮助确定特定类型的报 价或“下一步最佳行动”，从而吸引客户，保持忠诚度 换言之，就是留住客户。 其他地区的经验教训 虚拟银行对其他国家/地区造成的影响各不相同。在美国， 两家领先的虚拟银行推出信用卡、贷款和个人储蓄业务。这 两家虚拟银行的资产总额已达数十亿美元。3 在英国，