1、金融交易反欺诈风险防控金融交易反欺诈风险防控 技术指引技术指引 北京金融科技产业联盟 2023 年 3 月版权声明 本报告版权属于北京金融科技产业联盟，并受法律保护。转载、编摘或利用其他方式使用本白皮书文字或观点的，应注明来源。违反上述声明者，将被追究相关法律责任。编制委员会 主任 聂丽琴 编写组成员 董纪伟 白 彪 胡雪晖 景佳奇 刘志强 杨 磊 刘冠婷 冯晓茵 陆碧波 张 恒 章 明 陈 艳 贾殿强 冯云青苏 彧 郑金纲 刘华贤 吴 杰 叶家炜 主审 黄本涛 刘昌娟 统稿 董纪伟 康和意 1 参编单位：北京金融科技产业联盟秘书处 同盾科技有限公司 中国工商银行股份有限公司 广东省农村信用社

2、联合社银信中心 平安银行股份有限公司 上海浦东发展银行股份有限公司 中国银联股份有限公司 蚂蚁科技集团股份有限公司 中国邮政储蓄银行股份有限公司 复旦大学 上海同态信息科技有限责任公司 北京芯盾时代科技有限公司 马上消费金融股份有限公司 2 目 录 一、概述.3（一）发展背景.3（二）技术分类.7（三）技术架构.11 二、技术应用发展现状.13（一）关键技术.13（二）专利情况.38（三）相关标准.38 三、挑战与建议.42（一）面临的挑战.42（二）发展规划建议.49 四、案例与技术指引.51 案例一：某股份制银行企业级反欺诈建设应用.51 案例二：某银行交易反欺诈与账户反欺诈建设方案.54

3、 案例三：某消费金融公司大数据智能风控平台项目.58 案例四：某清算机构交易反欺诈监控平台项目.62 案例五：某股份制银行交易反欺诈风险防控项目.64 案例六：某科技公司反欺诈数据密态安全计算项目.68 案例七：某股份制银行风险监测项目.69 参考文献.73 3 一、概述（一）（一）发展背景发展背景 1.1.当前情况当前情况 交易反欺诈的风险防控核心，源于交易账户的安全。从现代银行体系的第一家银行“英格兰银行”的出现，开启“银行1.0”时代，到21世纪智能手机兴起背景下的“银行3.0”时代，商业银行实现从物理网点服务逐步转化为线上化、移动化为主的服务。甚至伴随着人工智能、大数据、云计算、通讯技

4、术、网络技术等发展应用，无形化、开放化、智能化数字银行4.0时代就此到来。金融机构面向更庞大的客户群体，交易反欺诈系统面临交易量巨大、交易场景复杂、交易渠道繁杂、高用户体验等问题，急需一个轻量型，能够快速对接落地部署、承受巨大交易量、实时性强，且能够适应复杂渠道、多风险场景，支持多种业务风险方案落地的“实时交易反欺诈系统”。交易反欺诈风险防控技术不断发展，源于科学技术创新。近年来，智能技术快速发展和落地应用，推动金融机构业务数字化转型与金融科技升级，业务场景线上化程度进一步加深。数字转型带来业务创新和用户服务体验升级的同时，也让掌握数字技术的黑产有了“可趁之机”，欺诈案件高发。反欺诈形势愈发严

5、峻，预防和管控新型诈骗俨然成为金融机构保障业务安全的痛点、难点。反欺诈风险防控技术要为健全风险防控机制、加强数字化风控能力建设与战略风险管理提供保障，甚至做到“无感风控”。2.2.相关效益相关效益 4（1）社会效益 金融交易反欺诈风险防控技术为用户提供数据隐私保护与数据合规应用能力，保障数据安全及数据价值，解决隐私泄露等问题。实现反欺诈风险防控技术落地，具有重大的社会效益。有利于行业推广，维护人民群众利益 金融交易反欺诈风险防控技术实现数据源的数据价值保护。目前，绝大部分反欺诈场景都基于数据查询，公安部可以通过共享涉诈银行卡号，帮助金融机构识别涉诈手机号、账号、身份证号等信息，从而避免群众向诈

6、骗集团汇款，降低人民群众与金融机构的损失。有利于促进多方反诈业务协同，提高涉诈预警效率 在进行多个机构或企业间反欺诈协同业务时，可组建反欺诈联盟，利用反欺诈技术，建立分布式反欺诈数据共享应用平台，实现各反欺诈联盟成员之间快速、便捷、安全的实现数据资源互联互通与共享，提高反欺诈预警精准度与效率，实现反诈协同联动。有利于加强联合监管，提高管理水平 通过反欺诈风险防控技术，可有效避免管理漏洞，有利于开展多个金融机构、银行间联合监管。同时，可通过数据库情报，全面、及时、准确掌握涉诈对象情况，有助于实现实时、精准涉诈预警，提升监管水平。（2）经济效益 金融交易反欺诈风险防控技术能够有效遏制诈骗源头，减少