中国人民大学：开放银行全球发展报告——银行+金融科技：让银行无处不在(44页).pdf

1、 开放银行全球发展报告开放银行全球发展报告 中国人民大学金融科技研究所 中国人民大学国际货币研究所 中国人民大学银行业研究中心 2020 年 3 月 银行+金融科技： 让银行无处不在 2 目录 引言. 3 第一章从开放银行到开放生态. 7 一、开放银行：开放的数据与服务共享平台. 7 二、开放生态：让银行无处不在. 9 第二章开放银行：国际趋势与典型案例. 13 一、全球银行的开放之势不可阻挡. 13 二、欧洲：破局银行转型，引领开放潮流. 14 （一）发展现状：以监管先行构建开放金融生态. 14 （二）典型特征：监管层与中间层双向驱动的开放格局. 15 三、美国：金融体系成熟，市场自发驱动.

2、 20 （一）发展现状：市场主导开放银行进程. 20 （二）典型特征：中间层发力拥抱开放银行浪潮. 21 四、亚太地区：政府推动布局，实现后来居上. 24 （一）发展现状：政府主导建立数据开放生态. 24 （二）典型特征：监管层主导构建开放生态. 25 五、开放银行的国际比较. 30 第三章开放银行：中国特色与未来建议. 32 一、良好的生态环境为开放银行发展奠定基础. 32 二、中国版开放银行：构建独具特色的开放生态. 35 （一）多方共同参与的金融新生态已初步形成. 35 （二）逐步形成具有典型开放银行特征的业务新模式. 38 三、我国开放银行未来发展建议. 41 （一）因地制宜，强化开放

3、银行顶层规划. 41 （二）引导自主开放，推进数据共享. 41 （三）建立安全有效的数据开放机制. 42 （四）制定行业标准，统一技术规范. 42 （五）加强资源整合，促进优势互补. 43 参考文献. 44 3 引言引言 一场突如其来的疫情，给数以亿计的小微企业及个体经营户带来了冲击。为 帮助它们渡过难关，国家大力实施金融扶持政策，号召金融机构对小微经营群体 精准放贷。近日，全国工商联会同多家行业协会，与蚂蚁金服旗下的网商银行等 共同发起“无接触贷款”助微计划，通过在线申请、无需人工接触的数字贷款方 式为小微企业及个体经营户提供贷款，并迅速得到各大银行和企业的响应。金融 科技企业在应对疫情冲击

4、方面表现出的这种独特优势， 归因于其数亿个人用户及 近亿商户的场景能力，及在此基础上形成的大数据风控能力。金融科技企业将场 景与用户开放给银行，超越了银行向第三方开放数据和服务的传统模式，令银行 在开放的场景中精准触达并服务用户， 这是当前银行与科技企业等联合创新的结 果，是构建以用户价值最大化为宗旨的开放银行生态的一种有效尝试。 近年来， 伴随着新一轮信息技术的发展， 金融科技与传统金融业务快速融合， 在金融科技公司和传统金融机构的协作下，我国存款贷款、支付清算、理财投资 等基础金融服务的便利性和普惠性走在了世界前列， 开放银行的发展在某些层面 也处于领先全球的优势地位。2015 年开始，获

5、得当时中国银监会备案的四家银 行，即微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行开始推出互联网银行业务，到 2018 年中国的开放银行进入快速发展阶段，当年 7 月浦发银行推出 APIBank 无 界开放银行，目前已有超过 50 家银行上线或者正在建设开放银行业务。不同于 早期欧洲的开放银行计划，监管要求银行向第三方开放数据，旨在打破银行业垄 断地位，方便金融科技公司等第三方机构开展业务。在相关政策指引和良好金融 科技生态推动下，中国开放银行逐步走上了独具特色的发展之路。商业银行发挥 自身优势，运用科技手段开展金融业务，对外开放技术及业务能力。领先的金融 科技公司也与银行积极开展合作，拓展业务边界，

6、共同打造良好的开放生态，形 成拥有开放、共享、生态等理念的金融展业新模式。尤其值得一提的是，中国面 向小微企业和普通大众的金融服务还有很大提升空间， 银行通过开放银行的模式 进入网络消费、数字生活的场景，服务小微和大众金融消费者，成为中国特色开 放银行的最佳范本。 从开放银行走向开放生态，让银行无处不在从开放银行走向开放生态，让银行无处不在。 4 从最初业务开展依赖线下网点与人工，单纯注重运营效率提升的传统银行， 到借助金融科技实现渠道升级，降低运营成本的互联网银行， 再到通过共享数据 服务实现开放、提升金融服务便捷性和可得性的开放银行，银行不断沿着开放和 转型的道路向前延伸， 逐步实现从线下