德勤：数字化时代下的核心银行转型（16页）.pdf

1、数字化时代下的核心银行转型 数字化时代下的核心银行转型 2 存款和贷款是零售银行和商业银行的主要业务。 然而， 这些核心业务正 不断从传统系统流失， 束缚了银行快速创新的脚步， 亦妨碍了银行响应 客户对日益数字化和定制化体验的需求。 银行在提升运营透明度和实现 效率最大化方面也面临着较大的压力， 而这需要向运营和监管利益相关 方提供相关实时信息。 越来越多的金融科技公司在市场上大获成功， 对 传统银行形成威胁， 或将颠覆其传统的业务模式。 好的方面是， 银行在过去十年间专注于应对各项合规要求， 而如今已将 重点转回到增长上， 这种增长须基于能够提供更敏捷、 更灵活的创新产 品和定价方案的业务线

2、。 尽管银行迄今为止的数字化转型一直强调前台 职能和客户渠道， 但未来提供下一代产品和服务， 还需推进核心银行系 统的数字化转型。 随着核心银行系统数字化的推进， 银行需要考虑变革步调以及现代化进 程带来的影响。 除技术外， 银行还需考虑核心系统现代化对员工队伍的 影响从基于供应商的服务模式以及依靠日显不足的技能来支持传 统的定制应用程序， 转向由配置和应用程序接口 （API） 驱动、 以云计算 为基础的解决方案。 最后， 在推进数字化转型的同时， 银行还需维持日常 运营和服务水平。 3 数字化时代下的核心银行转型 除了少数例外，大多数美国顶尖银行的 核心银行操作均应用的是二十世纪八九 十年代

3、部署的旧系统。1这些系统或是自 主研发，或是高度定制以致不再与购买 的初始供应商产品类似，导致维护复杂 性加大。 银行早就意识到这些系统需要实现一定 程度的现代化，但直到最近才开始考虑 对此投入大量时间、精力和资金。以 前，更换核心银行系统会耗费巨额资 金，往往无法在短期内实现投资回报。 全面置换可能需要多年的努力和巨大的 资源投入。由于系统转换较为复杂而且 日常运营可能中断，更换系统还存在相 当大的运营风险。此外，系统现代化一 直以来还面临一个障碍：大多数传统系 统可能仍足以运行核心操作。因此，也 难怪绝大多数银行选择保留传统的核心 系统，继续忍受传统核心系统的限制， 而非构建独立的应用程序

4、或利用手动流 程来弥补不足。2 经历了二十一世纪初的全球性事件和 2008年金融危机后，银行面临大量的合 规和报告要求，而现在大多数大型银行 不再受合规负担所拖累。3过去十多年 来，为应对监管要求，银行将大部分的 预算和资源用于合规。但如今，随着监 管合规的实现，银行可以调动更多资金 重点投入以增长为中心的转型，从而提 升其数字化能力。 这种对核心系统置之不理的做法已不可 取。如今，许多银行都面临着难题：核心 系统维护和支持合同到期，东拼西凑的系 统定制和集成记录不全、难以拆解，以及 熟悉COBOL语言和主机系统等传统技术 的人才日益稀缺而昂贵。鉴于大多数传统 系统的高度定制化，升级系统最终可

5、能无 异于构建一个全新的系统。 变革性因素纷至沓来，可供支配的资金 已然到位，现代化产品取得进展，以及 意图维持现状的主张有所减弱银行 核心系统现代化势在必行。 传统系统的困境 4 数字化时代下的核心银行转型 核心银行系统作为银行的核心系统，构 成银行系统整体架构中最关键的组成部 分之一。这些核心系统的任何变化都会 对渠道和运营产生影响。以前，全面更 换核心系统是系统升级的唯一方法，这 使升级核心银行系统成为一个“孤注一 掷”的决定。 庆幸的是，由于支持各种解决方案的核 心银行业务技术取得巨大进步，银行核 心系统的现代化不再是二选一的抉择： 坐视不理或完全置换。新兴供应商开始 提供下一代以云计

6、算为基础、由配置驱 动的解决方案，为银行的现代化提供另 一条不甚颠覆的路径。借助下一代系 统，银行可以继续利用传统系统实现大 多数核心银行业务功能，同时能够进 行创新并应对当前最迫切的需求。传统 供应商也在不断创新，为银行通过特定 的下一代功能来扩充现有系统提供更多 选择。 核心银行系统可分为三大类： 传统系统：这类系统属于专有或封闭 平台，通常是主机系统，提供“一站 式”解决方案。其运行较为复杂，通 常采用以多年许可为基础的模式。 服务导向平台：这类平台提供以服务 导向架构（SOA）为基础的设计，并 且支持实时处理。它们通常被视为托 管软件即服务（SaaS）解决方案，采 用许可和订阅模式。