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1、固本拓新 惟智驭势中国银行业2024年发展回顾 及2025年展望目录引言2024年宏观经济和金融形势回顾2024年上市银行业绩分析2024年上市银行业务观察1311711.盈利能力分析2.资产情况分析3.负债情况分析4.资本情况分析1232586372 83 991101191.从量到质：普惠金融信贷降速、降本背后的科技风控与共同富裕路径2.从规模到效能：商业银行直面居民债务周期下的零售挑战，“智”胜之道布局韧性转型3.从政策到实践：商业银行信贷支持重构房地产行业新周期4.净值化转型有序推进，银行理财子公司开启高质量发展之路5.深度推进“业技融合”，构建数智化金融服务生态一二三热点话题探讨20

2、25年宏观经济和银行业发展展望129195201202131 137147159166171179 1831901.从技术奇点到韧性增长：DeepSeek元年银行业生成式AI 发展的“殊途”与“同归”2.商业银行提质降本增效后疫情时代的战略选择3.奋楫笃行，谱“智”理新篇银行业AI治理体系与能力建设4.AI智能用数，金融机构生成式BI观察与实践分享5.破解模型“黑箱”：银行业AI模型验证6.价值引领，重塑升级“一表通”开启数字化监管新时代7.内部审计视角下银行保险机构数据安全管理办法合规 要点解析8.银行业金融机构乡村振兴实践服务难点解析9.税收立法推动法定原则下的银行业增值税重构税务合规挑战

3、与制度优化联系人德勤中国金融服务业研究中心介绍美术编辑：CoRe创意服务封面与插画：胡杨四五2024年，面对外部压力加大、内部困难增多的复杂严峻形势，我国经济运行总体平稳、稳中有进，全年经济社会发展主要目标任务顺利完成，中国式现代化迈出新的坚实步伐。银行业作为我国经济发展和金融稳定的“压舱石”，坚守服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革的根本使命和任务，围绕“五篇金融大文章”谋划高质量发展，持续推进业务转型和效能提升，为我国经济巩固长期向好的趋势作出了重要的贡献，交出了一份难能可贵的答卷。过去一年，中国银行业面临的经营发展环境是充满挑战的，央行两次下调存款准备金率和政策利率，对息差空间形成较

4、大压力；房地产仍处于深度调整周期，相关信用风险仍尚未充分释放；地方政府债务风险化解尚处于攻坚阶段，与此相关的信贷资产和金融投资减值风险仍有待进一步缓释；经济回升向好基础还不稳固，有效需求不足，特别是消费不振，对银行零售贷款业务的市场拓展和盈利能力形成较大冲击。面对相对不利的外部环境，中国银行业稳住阵脚，保持“稳中有进”发展态势。贷款规模虽然增速放缓，但仍保持高于GDP增长率的增长速度；贷款投向聚焦实体经济重点领域和薄弱环节，对高新技术产业、绿色产业和小微企业的金融支持力度持续增强，为实体经济高质量发展和新质生产力培育提供了有力支撑；信贷资产质量总体稳健，存款规模持续扩张，不良贷款率保持在较低水

5、平，拨备覆盖率维持在较高水平，资本充足率保持坚韧，流动性维持相对充裕，展现出较强的风险抵御能力；金融科技投入保持在较高水平，数字化转型持续推进，“业技融合”激活银行管理效率并提升金融服务能力，先进人工智能技术的广泛应用带来了明显的竞争力提升效应。“居安思危”，中国银行业面临的挑战和压力是不容忽视的。随着基准利率的持续下行，银行净息差持续收窄，利息净收入和营收总额负增长趋势未能扭转；消费市场复苏缓慢，导致传统中间业务收入增长力疲软；资本市场波动下居民储蓄意愿增加，叠加行业监管力度增长，财富管理类收入呈持续下行趋势；盈利能力边际下行，全行业净利润增速再次回落至负增长区间，城商行和农商行净利润下降速

6、度较快；逾期贷款增速和逾期率上升，关注类贷款余额及迁徙率居高不下，房地产贷款不良率虽略有下降但仍处于高位，潜在不良生成压力进一步加大；存款定期化趋势持续加深，活化率有待提升，银行负债资金成本压力不容忽视；资本充足率虽然维持稳健，但仍主要依赖外源性资本补充渠道，内源性资本补充能力有待提高和增强。这些挑战和压力，需要中国银行业的领导者和决策者“固本拓新”，以非凡的勇气、胆略和智慧攻坚克难，全面提升银行业金融机构的国际竞争能力和可持续发展能力。2025年是“十四五”规划的收官之年，也是“十五五”规划的谋划之年，中国银行业发展面临的国内外环境可谓机遇与挑战并存。从机遇方面来看，随着国家实施更加积极有为