蚂蚁集团系列报告（一）：支付宝是如何练成蚂蚁金服的？（29页）.pdf

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1、开发用户可信习惯体系（AUTH）和 CTU 智能风控大脑保障用户账户安全。支付宝风险智能团队基于用户的可信行为习惯，如常在一家店铺购买商品，或者通过分析两个用户账户之间的长期关系，甚至还用前沿生物识别技术对用户敲击键盘的节奏和间隔进行分析，来判断账户操作指令是否为用户本人发出。此外，支付宝自主研发 7*24 小时智能化交易监控系统网络（CTU），从账户、设备、位置、行为、关系、偏好等维度进行判断，若判断结果存疑，CTU 会要求用户去通过验证，如果没有通过，系统就会自动阻断交易，从而保障用户交易和账户安全。多层级风控技术体系，实现效率和风险的平衡。支付宝通过系统安全攻防、身份认证、风险评估和风险

2、管控决策多层安全防护技术体系，对客户、商家、合规、公司自身风险逐层防控，进行风险核查，深度分析，不断发展演变升级，力求实现极致的效率和风险的平衡。移动互联时代来临，移动支付规模高速增长。2013 年，我国移动互联网用户规模达到 6.5 亿人。移动支付市场高速发展，当年移动支付交易额达到 9.6 万亿，同比增长 317%，然而 2013 年初，支付宝 6 亿用户绝大多数集中在 PC 端，移动端的支付宝 APP 只有 100 万活跃用户、1000 万存量用户。2013 年重新对移动互联全力投入；支付宝钱包，定位移动生活助手和移动金融平台。2012 年，支付宝重新组建无线事业部，重拾二维码支付和声波

3、支付，推广线下应用。2013 年春节后，支付宝决定开始 All in 移动支付。首先将手机客户端更名为“支付宝钱包”，除基本的付款、转账以外，钱包还整合了手机充值、信用卡还款、公共事业缴费、条码支付等服务，并新增了个人账单、优惠卡券管理及声波支付等功能。在 2013 年 6 月推出的支付宝钱包 7.0 版，不再只是简单的支付工具，而是定位为一个移动生活助手和移动金融平台，内嵌余额宝理财功能，同时大范围整合线下实体消费服务，囊括通信、银行、缴费、医疗、旅行、投资及社交等场景，深入用户生活，提升用户使用频率。将 PC 用户积累转移至移动端，抢占线下支付场景和商户资源。在支付宝改变策略，对 PC 端

4、转账收费、移动端免费，将用户逐渐导向移动端。2013 年 10 月支付宝线下团队成立，从大型商超和便利店切入，推广支付宝钱包和二维码支付。截至 2013 年底，支付宝实名制用户已近 3 亿，其中有 1 亿用户将主要支付场景转向支付宝钱包，移动支付总金额超 9000 亿元，成为全球最大的移动支付公司。支付宝移动支付市场份额领先，微信以社交生态发力，两强争霸市场格局形成。经过 All in 无线战略布局发展，支付宝在移动支付市场遥遥领先。2013 年 8 月，微信支付横空出世。2014 年春节，微信凭借春节红包产品，通过熟人社交关系链，完成大规模的用户绑卡。与支付宝相比，微信红包具有浓厚的社交属性，将社交和支付巧妙结合在一起。微信支付凭借社交用户巨大流量，打破支付宝在互联网支付领域一家独大的格局。随后，两家企业开启 O2O 大战，争夺线下支付场景和商户资源，中国的移动支付市场迎来两强争霸的时代。