中国人民大学财政金融学院&中小银行互联网金融联盟：中小企业金融服务变革与金融科技前沿发展白皮书（44页）.pdf

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1、白皮书期望能够在剖析中小企业金融服务困境根源的基础上，归纳金融科技的应用场景，提供相应 的解决方案。全文以“问题原因解答”的思路进行撰写，并以分析中小企业金服务困境的现状、根 源和解决方案作为白皮书的内在逻辑。 具体的研究思路包括研究背景分析、发展现状分析、根源分析、对比分析以及影响分析。首先，白 皮书将进行背景和研究意义分析，从“现实 + 政策 + 技术”角度，分析中小企业发展的基本背景，概 述中小企业发展的现实情况，总结国家地区支持中小企业发展特别是金融服务发展的相关政策，列举金 融科技为中小企业金融发展提供的支持，以此作为白皮书的研究起点;然后，在兼顾企业类型横向比较 和时间序列纵向比较

2、的基础上，分析中小企业金融服务发展的现状，包括金融服务种类界定、服务需求 分析、可得性分析、服务成本分析、外部环境分析。进而，具体分析中小企业金融服务困境的根源，为 解决中小企业金融服务困境问题提供理论依据。接着，运用对比分析方法，进行传统金融机构和新兴金 融科技企业对比，分析金融科技在中小企业金融服务的潜在应用场景与优势。最后，分析金融科技对中 小企业金融服务的变革性影响，为创新金融科技产品，解决中小企业金融服务困境，规划中小企业发展 策略提供决策依据和理论指导 。一是信贷技术灵活化。金融机构常用的中小企业信贷技术包括：财务报表借贷、信用评级借贷、资 产基础借贷、保理和贸易融资 

3、。然而，中小企业信息不透明、缺乏合格的抵押品、经营不稳定、收入 波动较大，并且很多中小企业没有得到合理的信用评估，使得传统的信贷技术对于中小企业融资在操作 上存在较大的困难。因此，中小企业迫切需要除了传统的资信审查以外的、手段灵活化的金融服务。 二是支付结算介质灵活化。针对中小企业的特点和结算需求，将中小企业的单位账户与银行卡、移 动支付等便捷支付手段相结合，通过借记卡、pos 机和 / 或手机移动端，实现单位结算账户的现金存取、 转账汇款、pos 消费、凭证购买、账户查询等功能。 三是投资管理功能灵活化。中小企业投资管理需求各异，需要功能灵活的投资管理服务。针对资金 闲置又有流动性需求的中小企业客户，开发具有定活互转、期限灵活、存取方便、风险较小、收益稳定 等功能的理财产品，帮助中小企业更有效地管理闲置资金。