SWISS RE：数据驱动下的保险业：准备好迎接新领域？（48页）.pdf

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1、数字消费者 今天和未来数字保险取得进展的三个主要市场(美国、瑞典和中国)的样本显示，当前数字投保人通常年龄在20至36岁之间，生活富裕，受过良好教育。9,10,11,12,13 数字一代(1980年代初与1990年代末之间出生的Y世代及后续世代)期望快速获取信息，价值主张清晰明了。为维持这些客户的忠诚度，实现客户生命周期价值最大化，主动服务至关重要。收入较高的消费者承担得起保险。较低收入市场仍有增长空间，但需要调整价值主张。在样本市场中，收入和教育程度较高的年轻消费者通常比中低收入者更多进行网购，至少在中国和美国是这样。在中国，44% 收入超过20000元的消费者使用在线工具购买健康保险(包括

2、医疗开支和重大疾病)，仅有30% 的低收入消费者(低于5000元)这样做(参见图8)。同样，45% 拥有博士学位的消费者以数字方式购买健康保险;相比之下，拥有技术/职业学历者中只有34%的人这样做。14 美国也是同样情况。例如，从Haven Life购买保险的投保人中值收入为80000美元，80% 以上(至少)拥有大学学位。各个市场在线购买行为为何存在差异?互联网是中国和瑞典最常用的人寿及健康险搜索工具，使用比例分别为59%16和68%。17 但是，在线购买保险的普及度在各国仍不均衡。例如，美国18,19和中国20人寿及健康险在线分销比例不足 8%，但瑞典的比例已超过30%21。财产与意外险的

3、结果也相似。在瑞典和中国，2016年约有10% 的财产与意外险保费收入来自在线分销。22, 23 在其他市场，尽管许多人使用互联网作为搜索工具，数字投保的比例却要低得多。例如在西班牙，52%的人使用互联网搜索人寿及健康险，24 但在线购买寿险的普及率只有0.02% 左右，252015年仅有2%26 的财产与意外险保费来自在线渠道(参见图 9)。某些商品化险种(如车险)的在线购买比例更高：2015/2016年，25% 的美国投保人、27 11%的中国投保人28和5% 的西班牙投保人29 在线购买车险。在线寿险深度较低的一个原因可能是许多保险公司未提供在线购买工具。我们查看了保险商的网站后发现，西

4、班牙最大的保险公司和保险科技公司都不在线上向消费者直接出售寿险。中国和美国的情况相似，很少有大型保险公司以数字方式销售寿险保单。30,31 但在瑞典，却有六家最大的金融机构这样做，这可以解释当地较高的购买普及度(32%)。32不过，相同的在线购买便利度并不一定导致市场间的普及度相似。文化特点(基于 Hofstede 跨文化指数)33 和休闲活动偏好也可能产生影响。将在线保险深度与更一般的电子商务普及度作比较便可显现这一点。我们使用电子商务购买普及度作为在线保险购买的间接指标，因为电子购物普及度较高的国家也表现出较高的寿险在线分销比例。一个原因可能是经常出于不同目的使用互联网的消费者(包括在线购物)，也会比较乐意上网购买保险。