金融研究：金融科技、最优银行业市场结构与小微企业信贷供给-三个皮匠报告

1、本文构建理论模型分析金融科技银行业市场结构和小微企业信贷供给的关系,并基于2011 -2018年省级面板数据进行实证检验。研究结果表明:针对整个银行体系,金融科技有助于推动银行小微企业信贷供给;银行业市场结构与小微企业信贷供给之间呈现“倒U”型关系,即存在最优银行业市场结构;而金融科技发展水平影响银行业最优市场结构。基于上述结论,得到如下政策启示。第一,金融科技改变传统的贷款技术,是解决整个银行体系小微企业信贷供给问题的重要工具。面对金融科技的迅猛发展,中国的商业银行都在加快转型步伐,既有自己独立发展金融科技的模式,也有与金融科技公司展开战略合作的模式。整体而言,目前商业银行的金融科技发展仍处

2、于探索阶段,未来要进一步提高金融科技的运用水平,注重金融科技发挥效用的微观基础,持续提升小微企业信贷投放效率。第二,加快金融科技发展的同时也要关注银行业市场结构问题,两者须形成合力。中国各省份的银行业市场结构存在较大差异,要适度推动银行业竞争,不宜在全国范围内一刀切。对于竞争程度已经较为激烈的省份,应避免银行业之间的恶性竞争;而对于市场垄断性仍较强的省份,应进一步促进各类银行业金融机构的竞争发展。讨论如何调整竞争格局的同时,要考虑当地银行金融科技运用状况,对于金融科技发展较快的省份,可适当鼓励设立更多银行业金融机构。第三,进一步优化信贷环境,更为市场化地推动银行小微企业信贷供给。金融科技能否发挥更有效的作用,商业银行和小微企业的信贷环境尤其重要。应避免简单的行政性指令,坚持商业可持续的原则,政府部门银行业金融机构和小微企业共同致力于完善外部市场环境。小微企业不断提高自身发展规范,政府部门提供平等的市场待遇,征信体系不断完备,银行金融科技运用能力持续提升,才能最大程度解决小微企业融资难题。本文还存在一些不足之处。风险管理能力是银行小微企业信贷业务中的重要因素，但受限于理论分析能力和数据可得性,未能直接对其进行量化分析,可作为未来研究方向之一。

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