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1、2022 数字人民币发展研究报告 0 2022 数字人民币发展研究报告 1 前 言 2020 年以来，数字人民币正在飞速发展。速度有多快呢？中国人民银行早在 2014 年就成立了发行法定数字货币的专门研究小组，并在 2016 年明确了发行数字货币的战略目标。但直到 2019 年，数字人民币试点测试才正式启动。然而，从 2019 年底到 2022 年不到 3 年的时间里，数字人民币几乎完成了蜕变。试点地区从最初的“4+1”增加到了如今的 23 个。在 2021 年 6 月至 12 月的半年内，数字人民币交易金额增长率达 153.8%；试点场景增长率高达 512.2%；个人钱包开立数增长率更是高达

2、 1150.6%。交易金额已经逼近千亿元，应用场景从最初的几十万增长到如今的千万级，账户数量也以“亿”为单位迅猛增长。2021 年年初，移动支付网就数字人民币的初期发展，从基本信息、发展历程、公开测试、影响发展四个方面全面介绍了其从萌芽、诞生到测试的发展情况，以观其全貌。这一次，移动支付网继续从数字人民币的诞生、形态和发展，深入了解它在过去一年多时间内的变化，并更加聚焦于它在场景应用上的创新、给产业链带来的影响，以及在国际环境上的研究突破，以求触其本真。众所周知，数字人民币兼具账户和价值特征，那么基于账户、准账户、价值三种模式具体如何理解？都有哪些区别？与钱包的物理形态又有什么关系？数字人民币

3、的发行、兑换和流通需要双层运营体系下的各机构各自发挥作用，那么在央行的中心管理下，2 层、2.5 层甚至是 3 层机构都面临着怎样的竞争和挑战？2 层机构如何在竞争中脱颖而出？2.5 层机构如何夺得“先发”优势加入战局？3 层场景和应用方面又如何以点及面地渐次铺开？谈到场景和应用，在数字人民币试点到如今有哪些值得拿出来分析和借鉴的典型案例呢？而最受关注的国际环境上，数字人民币有哪些跨境应用的突破和发展？未来又有怎样的国际影响？这些问题移动支付网都在 2022 数字人民币发展研究报告 中毫无保留地为大家依次解答。希望本报告能一定程度上厘清数字人民币的发展轨迹，呈现行业的发展趋势，为读者提供借鉴和

4、参考。移动支付网分析师 佘云峰 2022 年 6 月 2022 数字人民币发展研究报告 2 目 录 第一章 数字人民币的诞生 4 一、数字人民币诞生的背景 4（一）国内发展4（二）国际环境5 二、央行数字货币的定义和表现形式 6（一）央行数字货币的定义6（二）央行数字货币的基本原则与核心特征7（三）央行数字货币的表现形式8 三、央行数字货币的国际形势 10 四、数字人民币发展大事件 13 第二章 数字人民币的形态 16 一、数字人民币的基本定义 16 二、数字人民币的三大模式 17（一）账户（account-based）模式 18（二）准账户（quasi-account-based）模式18（

5、三）价值（value-based）模式 19 三、数字人民币的钱包形态 20（一）软硬钱包20（二）子母钱包20（三）公私钱包21（四）4 类钱包21 四、数字人民币的重要特点 22（一）双离线支付22（二）可编程性23（三）支付即结算24 五、数字人民币的安全和交互 24（一）安全问题24（二）交互问题26 六、总结 31（一）数字人民币是否应该定位于 M0？短期内不会改变 31 2022 数字人民币发展研究报告 3（二）数字人民币双离线支付有较大局限性，软钱包和准账户模式或将成为主流32（三）数字人民币可编程性是最大优势，智能合约发展空间大33（四）数字人民币的安全问题不容忽视，需要建立完

6、善的风险管理机制33 第三章 数字人民币的发展 34 一、数字人民币试点和政策 34（一）试点基本情况34（二）试点地区梳理35（三）政策梳理39 二、数字人民币专利和招标 48（一）专利梳理48（二）招标梳理51 三、数字人民币机构和影响 55（一）数字人民币生态体系55（二）运营机构56（三）2.5 层机构59（四）清算和接入62 四、数字人民币场景和应用 63（一）线上线下、B 端 C 端63（二）基于场景分类的数据分析66（三）典型场景梳理和分析67 五、数字人民币国际进展 70（一）数字人民币跨境应用梳理70（二）多边央行数字货币桥74（三）数字人民币的国际影响77 六、数字人民币展