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表16、中国养老金体系中的养老金融产品

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联合国开发计划署：2025金融赋能中国银发经济：推动老龄社会的包容与可持续发展报告（69页）.pdf

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保险业凭借其风险保障和年金给付优势，在个人养老金融体系中承担着提供长期养老保障的重要角色。近年来，中国政府高度重视保险业在养老保障体系中的作用，出台多项政策鼓励保险机构开发养老保险产品、参与养老服务。2018年，中国启动了个人税收递延型商业养老保险试点，为第三支柱探索积累经验；2021年，启动专属商业养老保险试点，鼓励保险公司为不同群体定制养老产品，并于2022 年将试点推广至全国。2022 年底，中国建立个人养老金制度，首批纳入6家保险公司的7款商业养老保险产品114，截至2025 年3月末产品范围扩充至149款，涵盖专属商业养老保险、两全保险、持。此外，中国自 2016 年起开始推动长期护理保险制度试点，并逐步扩大试点范围至 49个城市，覆盖约1.8亿人。截至 2024年底，中国长期护理保险（长护险）制度已累计惠及超过260万失能或部分失能的老年人，基金支出超过800亿元人民币。115 保险公司在部分试点中承担经办管理职责，并探索开发商业长期护理保险，提供更高额度的护理保障及服务衔接机制。保险业通过提供结构化、多样化的养老金融产品，支持养老金资金的长期积累与稳定转化，在保障老年人基本收入、分担失能风险等方面发挥了不可替代的作用。然而，第三支柱仍处于起步阶段，目前在整个养老体系中所占比重仍然有限。要扩大其覆盖范围与参保人数，使其真正发挥分担养老资金压力的作用，尚需时日。随着制度优化和产品体系丰富，保险业将在实现老年人“可持续、安全、有尊严”的晚年生活中继续扮演重要角色。

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