湖南大学保险精算与风险管理研究所：惠民保产品研究蓝皮书2022（53页）.pdf

1、“惠民保”产品研究 蓝皮书（2022）湖南大学保险精算与风险管理研究所 指导老师：张琳指导老师：张琳 杨卫平杨卫平 内容编辑：冯钰内容编辑：冯钰 朱煜晗朱煜晗 目录目录 1.“惠民保”“惠民保”定位定位.1 2.“惠民保”发展现状“惠民保”发展现状.2（1）省市统筹趋势明显.2（2）产品免赔门槛降低.2（3）产品保额标准提高.4（4）各地报销比例稳定.5（5）产品保障分档明确.6（6）信息披露内容有限.7（7）地区赔付率差异大.7（8）政府参与持续深入.8 3.优秀优秀“惠民保”“惠民保”产品分析产品分析.9（1）参保率情况.9（2）赔付情况.10（3）省份统筹.12（5）免赔额.14（6）适

2、用人群.15（7）增值服务.15 4.“惠民保”发展中的“惠民保”发展中的问题分析问题分析.15（1）免赔额高居不下.15（2）目录外报销偏低.16（3）信息披露不足.17（4）政府支持力度不够.18 5.“惠民保惠民保”产品开发产品开发及运作及运作方面的建议方面的建议.18（1）规范信息披露.18（2）合理降低免赔额额度.19（3）拓宽医保外范围保障责任.19（4）科学制定特药清单.20（5）丰富增值服务.20 参考文献参考文献.21 后记后记.22 附录：“惠民保”产品更新整理附录：“惠民保”产品更新整理.23 1 1.“惠民保”“惠民保”定位定位 自 2015 年深圳市首次推出“重特大疾

3、病补充医疗保险”以来，“惠民保”经历了萌芽期、蓬勃发展期，到 2022 年 9 月，已经覆盖 28 个省份及直辖市，在线产品共 133 款。“惠民保”在全国各地的火热不是偶然，也不是计划经济的产物，是老百姓对于自费和自付医疗成本的一个客观的保障需求，是对大额医疗保障的一种刚性的财务安排，所以它的本源是来自于生存的需要，正是这样的需求决定了“惠民保”产品的可持续发展的重要性。表 1 全国各地区惠民保个数统计表 省市省市 个数个数 省市省市 个数个数 省市省市 个数个数 安徽 2 黑龙江 1 山东 10 北京 2 湖北 2 山西 2 福建 5 湖南 4 陕西 1 甘肃 1 吉林 1 上海 2 广东

4、 25 江苏 11 四川 13 广西 3 江西 4 天津 2 贵州 2 辽宁 5 云南 1 海南 2 宁夏 1 浙江 12 河北 5 青海 1 重庆 1 河南 5 全国 7 总计总计 133133 数据来源（截止 2022 年 9 月）：由各“惠民保”产品公众号整理所得（下同）“惠民保”“惠民保”是为减轻大病费用负担应运而生的产物。是为减轻大病费用负担应运而生的产物。自 2012 年推出城乡居民大病保险后，城乡居民大病患者的高额医疗费在基本医保报销后可以进行“二次报销”。但考虑到基金来自医保基金、大病保险的职能作用等多方面，大病保险设置封顶线，超过部分仍是巨大“缺口”。这一缺口主要因为医保实际

5、报销比例的下降、住院费用报销比例的下降及个人自付、自费医疗费用的上升等原因逐渐变大。而“惠民保”诞生的一个初衷就是为了弥补这一缺口，其出发其出发点是打造点是打造一款相对便宜，覆盖面较广的产品，在基本医保和大病保险之上增加保障，一款相对便宜，覆盖面较广的产品，在基本医保和大病保险之上增加保障，在在医保后提供二次保障，医保后提供二次保障，着重减轻患者自付费用负担着重减轻患者自付费用负担，所以本质上“惠民保”是，所以本质上“惠民保”是社会医疗保险的补充保险，是衔接传统社会医疗保险和商业保险的中间形态。社会医疗保险的补充保险，是衔接传统社会医疗保险和商业保险的中间形态。2 2.“惠民保”发展现状“惠民

6、保”发展现状 普惠型商业健康保险作为衔接社保和商保的准公共产品，应保持低廉的价格和较高的参保率，在医保实际报销不足、医保目录外报销等方面提供补充，尽可能填补医保之外的“缺口”。在政府的指导下，紧密对接医保，以切实降低参保人群医疗负担为目的，保持高赔付率、低盈利率运营，活化沉淀的医保个人账户基金，在减轻财政和医保基金负担的基础上，成为基本医疗保险和大病医疗保险的有效补充，惠及全民。2022 年以来“惠民保”主要发展现状如下：（1）省市统筹趋势明显）省市统筹趋势明显“一城多险”的问题影响“惠民保”的可持续发展，一方面，如果两款产品的价格、保障内容不相同，就会吸引健康人群到价格更便宜的产品，而身体状